Rzdfine.ru

РЖД Финанс
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Правила реструктуризации долга по ипотечному кредиту в 2021 году

Правила реструктуризации долга по ипотечному кредиту в 2021 году

Реструктуризация долга по ипотеке

Ипотека – это целевой кредит, предоставляемый банком гражданину на приобретение жилого помещения.

Сроки, как правило, здесь очень большие: от 10 до 30 лет. За столь длительный промежуток времени может произойти множество изменений в жизни заемщика, вплоть до потери работы, получения серьезной травмы, рождения детей и т.п.

Эти перемены нередко негативно влияют на платежеспособность гражданина, лишают его возможности своевременно вносить платежи в кредитную организацию. Так люди становятся должниками огромных сумм, лишаются квартир и загоняют себя и свои семьи в глубокие долговые ямы.

При появлении трудностей заемщик должен обратиться в свой банк и объяснить сложившуюся ситуацию. На такие случаи государством предусмотрена процедура реструктуризации ипотечного долга, когда кредитные условия ослабляются или должнику дается отсрочка по платежам. Здесь очень много нюансов, касающихся претендентов, жилого помещения, сроков и вариантов осуществления данной операции.

Что такое реструктуризация ипотечного кредита?

Важно! Следует иметь ввиду, что:

  • Каждый случай уникален и индивидуален.
  • Тщательное изучение вопроса не всегда гарантирует положительный исход дела. Он зависит от множества факторов.

Чтобы получить максимально подробную консультацию по своему вопросу, вам достаточно выбрать любой из предложенных вариантов:

  • Воспользоваться онлайн чатом в нижнем углу экрана.
  • Позвонить:
    • Федеральный номер: +7 (800) 511-86-74

    Реструктуризация долга по ипотеке представляет собой изменение условий кредитного договора между банком и заемщиком. Цель программы – создание наиболее благоприятных для должника способов выплаты проблемного для него кредита в силу определенных обстоятельств.

    Так, реструктуризация выглядит, как помощь заемщику, у которого возникли временные финансовые трудности. После обращения клиента в банк, ему могут быть предложены возможные пути решения проблемы. В результате должник получает некоторые льготы в виде, например, продления срока кредитования, уменьшения процентной ставки и пр. варианты, подробнее о которых мы еще поговорим.

    Отметим, что кредитор оставляет за собой право отказать должнику в реструктуризации. Именно поэтому очень важно суметь построить дипломатичные отношения с банковской организацией, не скрываться, если нет денег для оплаты кредита, идти на контакт и обсуждать возникший вопрос.

    Отказ при реструктуризации ипотечного кредита

    Когда и как выполняется реструктуризация

    Если заемщик не справляется с погашением имеющегося ипотечного кредита, то должен быть создан новый банковский продукт, который будет посильным человеку, чьи финансовые возможности стали ограниченными.

    Но не все так просто, причина: банки не в восторге от того, что придется менять условия ипотеки в менее выгодную для себя сторону. Поэтому кредиторы соглашаются на реструктуризацию, когда понимают, что другого выхода нет и выбор у них не велик: или соглашаться на просьбу заемщика, или судиться с ним, взыскивая задолженность.

    Чтобы повысить свои шансы на реструктуризацию ипотеки человек должен свои финансовые затруднения подтвердить документально. Например, предоставив кредитору:

    – справки, подтверждающие наличие затяжной болезни, получение инвалидности;

    – запись в трудовой книжке, подтверждающую увольнение.

    Банк с большей вероятностью согласится смягчить условия, если:

    1. Отсутствуют просрочки (проверить можно ↪ тут);

    2. Ипотека еще не подвергалась реструктуризации.

    Как оформить

    Оформление реструктуризации мало чем отличается от получения обычного кредита. Процедура выглядит следующим образом:

    1. Обращение в банк с пакетом документов, подтверждающих, что вы нуждаетесь в особых условиях погашения займа.
    2. Рассмотрение кредитором вашей заявки.
    3. Уведомление заемщика о результатах рассмотрения заявления.
    4. Оценка залоговой недвижимости.
    5. Перевод денег банком на счет первого кредитора.
    6. Новый ипотечный договор передается в банк.

    Перекредитование в других банках

    рефинансирование ипотеки

    Оформить реструктуризацию можно не только в банке, который выдал вам кредит, но есть возможность обратиться в другой банк, который примет на себя обязательства погасить ипотеку. При этом банк предоставит вам кредит на более выгодных условиях, с пониженной процентной ставкой или с уменьшенным ежемесячным платежом. По сути это такой же договор на потребительское кредитование по предоставлению нецелевых кредитов, только здесь цель определена – это погасить ипотеку.

    Условия для предоставления такого варианта кредита следующие:

    • первоначальный взнос от 35%;
    • срок договора до 5 лет;
    • максимальная сумма составляет 80% от стоимости недвижимости, находящейся в залоге у банка.

    Для того чтобы оформить такой договор, понадобятся два документа, которые удостоверяли бы вашу личность, справка о доходах с места работы. При этом сумма кредита может превышать сумму задолженности перед банком, выдавшим вам ипотеку. Остальную часть денежных средств можно использовать по своему усмотрению.

    Предложения Сбербанка по реструктуризации ипотечных кредитов

    Изменить условия ипотечного договора в Сбербанке клиент может при выполнении ряда условий:

    • Документально подтвердить, что ухудшение финансового состояния, из-за которого появились трудности с погашением кредита, произошло по уважительной причине. Это условие является важнейшим и без его выполнения положительного решения, скорее всего, не будет.
    • Отсутствие просроченной задолженности до момента ухудшения материального положения.
    • Хорошая кредитная история.

    На официальном сайте финансовой организации заявлено, что рассчитывать на уступки со стороны кредитора может практически любой клиент. Однако преимущество в этом отношении имеют несколько групп заемщиков:

    • семьи с несовершеннолетними детьми или детьми-инвалидами;
    • опекуны таких детей;
    • многодетные (3 и более ребенка) семьи;
    • граждане с инвалидностью (вне зависимости от группы);
    • лица, участвовавшие в боевых действиях и приравненные к ним по статусу.

    К уважительным причинам возникновения трудностей с погашением банк считает:

    • Существенное сокращение доходов по не зависящим от клиента причинам, например, из-за потери работы или уменьшения размера заработной платы.
    • Призыв на срочную воинскую службу.
    • Отпуск по уходу за ребенком в возрасте до 1.5 или 3 лет.
    • Потеря (временная или постоянная) трудоспособности вследствие тяжелой болезни или травм.

    Виды реструктуризации ипотеки Сбербанка

    Сбербанк предлагает частным лицам несколько вариантов изменения условий ипотечного договора:

    • Отсрочка погашения . Здесь также возможны различные решения. Примером может служить отсрочка погашения основного долга (как правило, на 2 года). В этот т.н. «льготный» период заемщик уплачивает только проценты по кредиту, что существенно снижает сумму регулярных платежей.
    • Пролонгация договора (увеличение срока кредитования). Из-за того, что срок возврата задолженности становится больше, размер ежемесячной выплаты снижается. Продление предлагается на 3-10 лет, результирующий срок пользования кредитом не должен превышать 35 лет.
    • Изменение валюты кредитного договора . Этот пункт относится к тем, кто брал ипотеку в иностранной валюте. Изменение этого условия уменьшает влияние колебаний курсов валют, и, как следствие, долговую нагрузку.
    • Коррекция графика погашения . Примерами могут служить обслуживание кредита с ежеквартальной выплатой процентов (ежемесячно погашается только тело) или суммы платежей по индивидуальному согласованию.

    Подавая заявление на реструктуризацию ипотеки, заемщик может выбрать любой вариант, но окончательное решение остается за представителями Банка.

    Реструктуризация ипотеки в Сбербанке с помощью государства

    Реструктуризация ипотеки в Сбербанке с помощью государства

    Под реструктуризацией понимается пересмотр и изменение параметров кредита. В связи с затруднительным экономическим положением в стране, большинство граждан, получивших ипотечный кредит в 2019 году, вправе претендовать на реструктуризацию в рамках государственной программы, которую разработали не только для льготников, но и для работающего населения.

    Реструктуризация ипотеки с Сбербанке

    Государственная программа реструктуризации по ипотечному кредитованию в Сбербанке

    В оформлении ипотеки, возможно, что клиент на некоторое время может потерять платежеспособность, что также может быть связано и с валютным дефолтом, во время которого финансовое положение большей части населения несколько снижается. В связи со сложившейся в стране финансовой ситуацией 11.08.2017 года в государстве утвердили постановление №373 разбирающее задолженность по ипотечному кредитованию.

    Создавшуюся ситуацию стало возможно разрешить благодаря новой программе помощи гражданам при поддержке банков. В 2019-2020 году для реструктуризации ипотеки нужно выполнить некоторые условия, что даст право нуждающемуся клиенту получить льготу, общий размер которой не должен превышать 30% суммы, которую осталось выплачивать, но не более 1,5 млн рублей. Реструктуризация ипотеки возможна одним из следующих способов:

    1. Увеличение сроков кредита до одного года. В этом случае сокращаются ежемесячные платежи (иногда до 50%). В некоторых случаях процентная ставка также снижается, иногда до 12% годовых, остальное доплачивает государство;
    2. Перевод в национальную валюту. В этом случае стоимость платежа должна увеличиваться более чем на 30%;
    3. Предоставление льготного периода, то есть отсрочки платежей;
    4. Внесение денежных средств на погашение задолженности. Здесь нужно понимать, что остаточная часть долга обязательно должна быть выплачена, в противном случае по истечении срока, платежи нужно будет платить в полном объеме.

    При решении о реструктуризации в Сбербанке, клиент и банк подписывают дополнительные соглашения, где указываются сроки, в которые выплачиваются субсидии. Способ реструктуризации определяется работниками банка после детального изучения всех условий кредита. Обратите внимание, что предложение о реструктуризации доступно не всем гражданам. Участие в программе могут принять только заемщики, подходящие под ее условия.

    Основные условия по реструктуризации ипотеки в Сбербанке

    Главным условием стоит отметить срок заключения договора (более одного года назад). Кроме того у клиента должна быть положительная кредитная история. Ранее на субсидию могли рассчитывать только клиенты, у которых уже имеется просрочка. Теперь же за помощью можно обратиться заранее, как только возникли финансовые трудности. Подать заявление на реструктуризацию могут:

    • инвалиды;
    • опекуны детей-инвалидов;
    • родители и попечители несовершеннолетних детей;
    • участники боевых действий;
    • граждане, на иждивении которых находятся учащиеся очной формы обучения в возрасте до 24 лет.

    Клиенты, не подходящие под данные категории, но по сложившимся обстоятельствам не способные вовремя внести обязательные платежи, также могут участвовать в этой государственной программе. Причинами могут стать длительное нахождение в стационаре, сокращение, уменьшение заработка, призыв на срочную службу в армии или отпуск по уходу за ребенком до 1,5–3 лет и другие. Особое внимание при реструктуризации обращают на доходы клиента. Остаточные средства после оплаты очередного платежа в семье из трех человек должны составлять около двух прожиточных минимумов, принятых в стране.

    Снижение ежемесячного дохода может стать причиной для участия в этой государственной программе. В этом случае сравнивается доход в настоящий момент и тремя месяцами ранее. Для получения субсидии общий доход должен уменьшиться более чем на 30%. Уважительная причина невозможности оплаты ипотеки должна быть подтверждена определенными документами: трудовую книжку, больничный лист и другие. Расчёт платежей производится с учетом того, чтобы в семье оставались деньги для проживания.

    Недвижимость, попадающая под гос. программу рефинансирования

    • Недвижимость,которая проходит по программе реструктуризации;
    • Однокомнатные квартиры, площадью до 45 кв.м.;
    • Двухкомнатные квартиры, не превышающие 65 кв.м.;
    • Трехкомнатные квартиры, площадь до 85 кв.м.;
    • Квартиры,стоимостью не более 60% аналогичного на рынке жилья.

    Одно из главных условий, — у владельца больше не должно быть зарегистрировано недвижимости. Исключение: на многодетные семьи подобные ограничения не влияют.

    Документы для реструктуризации ипотечного кредита

    Заемщик обязан предоставить следующие документы:

    1. Заявление о реструктуризации;
    2. Паспорт гражданина Российской Федерации;
    3. Кредитный договор;
    4. Выписка из ЕГРП с указанием всей недвижимости, зарегистрированной на клиента;
    5. Справка2-НДФЛ за 3 последних месяцев;
    6. трудовая книжка или иные бумаги, подтверждающие трудовую занятость;
    7. Справка о задолженности;
    8. Документы, указывающие причину возникновении долга.

    С заявления снимается копия, которая заверяется подписью специалиста в банке. Клиент обязан сохранять ее весь срок действия ипотеки. Заявление рассматривается в течение 10 дней, после чего приходит ответ. Клиенту может прийти отказ из-за недостоверности предоставленных сведений или неполного пакета документов. Последствия невыплаты: неуплата наказывается штрафом, размер которого заранее установлен.

    В первый месяц клиентом занимаются специалисты по взысканию задолженности на ранних сроках просрочки, которые телефонным звонком информируют о всех возможных последствиях и рекомендуют заплатить очередной платеж с учетом пени за просрочку. Начиная с четвертого месяца, в работу вступают сотрудники до судебного взыскания, которые выезжают к должнику для проведения профилактических бесед, после чего договор передают коллекторам или в суд. Сбербанк вправе выставить на продажу недвижимость, а вырученные денежные средства идут в счет погашения ипотеки. Если денег выручено недостаточно, для погашения займа клиент обязан самостоятельно заплатить разницу.

    голоса
    Рейтинг статьи
    Читать еще:  Рабочее место соответствующее требованиям охраны труда
Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector