Rzdfine.ru

РЖД Финанс
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Всё про коэффициент бонус-малус (КБМ)

Всё про коэффициент бонус-малус (КБМ)

Коэффициент бонус-малус

При расчете стоимости полиса ОСАГО используется ряд параметров (в том числе и коэффициент бонус-малус), увеличивающих или уменьшающих его цену. Итоговая сумма страховки вычисляется путем последовательного умножения базовой ставки на каждый из них. Такой метод позволяет страховщику сбалансировать стоимость полиса со степенью риска в каждом конкретном случае.

Важной составляющей формулы расчета является коэффициент бонус-малус (КБМ). Он может принимать значения от 0,5 до 2,45 и оказывает большое влияние на итоговый результат. Если минимальное значение КБМ наполовину снижает сумму страховки, то максимальное – увеличивает ее почти в два с половиной раза.

Этот принцип расчета заложен в основе и нашего онлайн-калькулятора ОСАГО.

Что это и для чего это нужно?

Коэффициент бонус малус, или КБМ – это некоторый параметр, который используется в формуле определения цены на «автогражданку». Его значение переменно и зависит от количества страховых случаев зафиксированных для конкретного водителя в течение страхового периода.

Значение этой переменной меняются в широком диапазоне и могут как уменьшать стоимость ОСАГО, так и приводить к росту цены «автогражданки».

Впервые, КБМ был введен в 2003-ем году. Изначально, каждая страховая компания самостоятельно вела учет фактов наступления страховых событий для каждого водителя и это позволяло часто попадающим в аварии водителям не попадать на рост цены на ОСАГО за счет смены страховщика. Чтобы исключить такую возможность обмана, в 2011-ом году была создана единая база всех страхователей, функции по ведению которой взял на себя Российский союз автостраховщиков.

Подробнее о том, что такое КБМ в ОСАГО, читайте в этой статье, а о том как проверить правильность начисления этого коэффициента мы рассказывали здесь.

Особенности определения КБМ

Автострахование ОСАГО КБМ, таблица определения которого будет приведена ниже, имеет свои особенности. Во-первых, данные содержатся в базе РСА, где и происходит расчет, благодаря чему КБМ определяется не зависимо от страховой компании и будет высчитываться на обычных условиях даже при переходе в другую страховую компанию.

Просчет нового коэффициента для одного водителя

Новый коэффициент высчитывается только после истечения срока страхового полиса, длительность которого равна году. Изменения не будут вноситься в действующий полюс даже в случае аварий. Он будет учитываться только при заключении нового и определении его стоимости.

Просчет коэффициента для нескольких водителей

Если транспортным средством управляют несколько водителей, и они вписаны в договор страхования, с КБМ будет определен по водителю с самой худшей классом. Это влияет только на цену, а коэффициент для других водителей не теряется и класс КБМ по ОСАГО, таблица для расчета, которого стандартная, будет определяться по общим правилам. Данное утверждение справедливо только для с ограниченным количеством водителей. Для неограниченного ситуация несколько другая, так как класс определяется именно по владельцу автомобиля.

Читать еще:  Сроки давности в уголовном праве Википедия

Полис ОСАГО должен получить каждый водитель

Полис ОСАГО должен получить каждый водитель

Стоит отметить, что автомобиль в определении коэффициента не участвует. Поэтому не важно сколько лет вашему автомобилю и какая у него история, а только лишь ваша личная статистика. Стоит отметить также и случай, в котором договор будет расторгнут досрочно. В этом случае скидка не положена даже в случае безаварийно езды.

Как подсчитать коэффициент

Для самостоятельного определения скидки за безаварийную езду проще всего использовать единую таблицу, составленную РСА. Для этого:

  • расчет начинается со строки третьего класса;
  • каждый год без наступления страховых случаев позволит опуститься на строку вниз;
  • если за срок действия полиса произошла хотя бы одна аварийная ситуация, перейти на строку с нужным количеством страховых случаев.

Стоит помнить, что при открытом полисе коэффициент начисляется только владельцу автомобиля.

Рекомендуем вам ознакомиться со стоимостью страховки на авто в данном материале.

Если договор не продлялся в течение года, при следующей покупке начисляют коэффициент третьего класса.

Принцип формирования КБМ водителя

Водителю, впервые севшему за руль, при страховании по ОСАГО присваивается КБМ = 1. А далее, каждый год, при продлении ОСАГО и вычислении страхового взноса, величина этого показателя будет меняться в зависимости от количества ДТП, в которых был виновен данный водитель. Если же вождение было безаварийное, то ежегодно КБМ будет уменьшаться на 0,5, т. е. скидка будет увеличиваться на 5 %.

Для наглядности приведем таблицу, из которой будет более понятен принцип формирования коэффициента:

Класс на начало периода страхованияКБМКласс в конце годового срока страхования, после определенного количества выплат
01234 и более
М2,450ММММ
02,301ММММ
11,552ММММ
21,4031МММ
31,0041МММ
40,95521ММ
50,90631ММ
60,85742ММ
70,80842ММ
80,75952ММ
90,7010521М
100,6511631М
110,6012631М
120,5513631М
130,5013731М

Пример определения КБМ в случае страхования впервые

Водитель Галиев Н.Г. получил права 18.01.2016 и оформил ОСАГО 25.03.2016. В этом случае ему был присвоен КБМ = 1, и, соответственно,3 класс. В 2016 году при расчете страхового взноса был использован КБМ = 1.

Пример определения КБМ в случае безаварийного вождения

Прошел год безаварийного вождения, пришло время продлять договор ОСАГО. Для определения КБМ водителя из примера №1 необходимо установить его класс на конец годового периода: нужно найти в столбце «Классы на начало периода» присвоенный данному водителю 3 класс и взять эту строку за основу. Далее найти в столбцах с количествами аварий столбец с показателем «0». На пересечении взятой за основу строки и найденного столбца и будет искомый показатель, в данном случае это «4». Это класс данного водителя на конец прошлого года. Он же становится его классом на начало текущего года. В столбце «Классы на начало периода» нужно найти показатель «4». Строка с этим показателем становится основой. В ячейке на пересечении этой строки и столбца «КБМ» находится искомое значение КБМ. Оно равно 0,95. Следовательно, при исчислении страхового взноса в текущем 2017 году будет использоваться именно это значение «бонус-малуса». Как результат – скидка данного водителя при уплате текущего страхового взноса составит 5 %.

Пример определения КБМ в случае вождения с совершением ДТП

Для наглядности используется вариант с водителем из примера №1. На начало периода у водителя был 3 класс и КБМ = 1, необходимо взять эту строку за основу. В течение года им было совершено 2 аварии. Для установления класса водителя на конец периода нужно найти в столбцах, где указано количество ДТП, столбец с цифрой «2». На пересечении строки, взятой за основу, и найденного столбца находится буква «М». Это и есть искомый класс водителя на конец периода, он же является рабочим на начало текущего годового интервала. Далее нужно найти в столбце «Класс на начало периода» букву «М» и взять эту строку за основу. На пересечении данной строки и столбца «КБМ» находится искомый результат: «бонус-малус» = 2,45. Следовательно, коэффициент является повышающим, и страховка обойдется данному водителю дороже, чем в прошлом году в 2,45 раза.

Максимальная скидка при минимальном КБМ

Беря во внимание вышерассмотренные примеры, можно сделать вывод, что наибольшая скидка по страховому взносу возможна при минимальном значении КБМ = 0,5 и классности водителя, равной 13. Это означает, что стоимость страховки для водителя, имеющего такой коэффициент, будет вдвое меньше, чем у водителя, впервые севшего за руль автомобиля. Подобное достижимо для водителя с безаварийным вождением на начало 11 года продления или заключения договора ОСАГО.

КБМ по ОСАГО

Особенности применения коэффициента «бонус-малус» при ограниченной и неограниченной страховке и при досрочном прерывании договора страхования

К особенностям применения КБМ в различных ситуациях относятся следующие:

  • если текущий договор страхования по какой-либо причине был досрочно расторгнут, то при оформлении следующего договора ОСАГО будет учитываться тот же КБМ, что применялся в расторгнутом. Изменения КБМ не будет, так как данный коэффициент рассчитывается исключительно за годовой период, а в указанной ситуации годовой интервал не был завершен;
  • если договор оформляется не на одного человека, а на определенное количество людей, то учитывается «бонус-малус» всех, а расчетным для конкретного договора будет являться наибольший КБМ из всех, т. е. наихудший. При наличии в текущем периоде аварии, повышающий КБМ будет применяться не для всех указанных в полисе водителей, а только для водителя, совершившего ДТП;
  • если договор оформляется на неограниченное количество водителей, то будет применяться «бонус-малус» = 1 в случае, если прошлый договор был оформлен на ограниченное количество людей. Если же предыдущий договор был заключен на неограниченное число водителей, то в новом будет рассчитываться «бонус-малус», исходя из показателя прошлого договора.

Ниже приведена таблица кбм класса водителя, которая наглядно показывает зависимость величины коэффициента от аккуратности и опыта езды владельца машины. Такая таблица используется всеми страховыми организациями.

Таблица кбм класса водителя

Для ориентации в таблице, определения бонуса за аккуратную езду, нужно знать количество аварий, произошедших по вине водителя и класс автомобилиста.

Каждому владельцу транспортного средства с самого начала присваивают кбм 1 класс 3 автолюбителя. Данный показатель обведен красной рамкой приведенной выше таблицы. Если в течение первого года не наступил страховой случай, это означает, что в следующем году водителю присвоят четвертый класс. При этом коэффициент снизится до 0,95. Если же компания-страховщик произвела выплаты за ДТП, произошедшее по вине автолюбителя, тогда коэффициент сразу повышается до 1,55 и присваивается первый класс.

Таким образом, каждый год внимательной езды без аварий автомобилист получает бонус при оформлении полиса ОСАГО, равный 5%. Но, если водитель попал в ДТП, тогда на следующий год ему необходимо будет заплатить за полис сумму на 55% больше, чем в прошлый раз.

В случае с неограниченной страховкой

Иногда полис рассчитывается на неограниченное количество шоферов (например, при оформлении автогражданки на машины такси-сервисов). В этом случае класс рассчитывается исходя из данных владельца машины. При этом скидка или, наоборот, повышающий коэффициент закрепляется за конкретной машиной.

Например: человек был владельцем отечественной «Волги Сайбер», ездил на ней четыре года и получил 9-й класс по таблице, т. е. может приобрести новый полис со значительной скидкой. Однако клиент решил сменить авто и приобрел новую «Toyota Camry». На нее коэффициент будет рассчитываться с учетом того, что машина не имеет страховой истории. Таким образом, коэффициент водителя снова станет равным 3 и ему придется накапливать проценты заново.

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector