Rzdfine.ru

РЖД Финанс
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Споры между заемщиком и банком: некоторые вопросы судебная практика по делам ипотеки

Споры между заемщиком и банком: некоторые вопросы судебная практика по делам ипотеки

Законы об ипотеке, что можно и чего нельзя

При невыполнении заемщиком обязательств по оплате ипотечного кредита, банк обращает взыскание на предмет залога, которым может являться квартира. При этом она часто оказывается единственным жильем должника.

По нормам ГК РФ, обращение взыскания на такой объект недвижимости, не допускается. Закон «Об ипотеке» предусматривает такое взыскание. Оно является основой всей ипотечной системы.

Суды не могут отказать банку в истребовании заложенного имущества при неоплате кредитором своих обязательств. При этом, смягчая процесс выселения должников, не имеющих другого жилья, выносятся решения с отсрочкой исполнения. Ее срок может составлять до двух лет.

Судебная практика по ипотеке в пользу заемщика 2016 в основном коснулась вопросов страхования их жизни, здоровья и работы. При выдаче кредитов банки обязывали страховать эти риски. Требование не является законным. Данный вид страхования относится к разряду добровольного, а не обязательного. При оспаривании этих пунктов договора, решения судов выносились в пользу заемщиков. Также судами признавались необоснованными любые комиссионные сборы банка и неустойки, которые не относились к сумме кредита и процентов по нему.

Основное количество судебных дел открылось по заявлению банков. В исковых заявлениях они требовали возврата сумм кредита и процентов по основаниям систематического неисполнения заемщиком своих обязательств.

Когда начинался суд по ипотеке, возникал вопрос, что делать и чего ждать? Ответчику всегда нужно являться на суд. Это дает возможность судье предоставить сторонам время на составление мирового соглашения, реструктуризировать долг, отсрочить исполнение.

В противном случае, выносится однозначное решение, обязывающее вернуть всю сумму долга с процентами. При не возврате – выселение и выставление объекта недвижимости на аукцион для продажи.

История вопроса

112900675

Проблема началась после завершения Олимпиады 2014 года, экономисты прекрасно понимали, сколько было потрачено государством на проведение спортивного мероприятия.

Затем в состав России вошел Крым, который был еще одним пунктом растрат в бюджете страны. Таким образом, национальная валюта стала «худеть» день за днем.

Наблюдая за котировками, можно было видеть, как доллар и евро ежедневно прибавляют 1-2 рубля в своей стоимости. Стоит отметить, что нестабильность валюты достигала такого уровня, что колебания одной денежной пары могло достигать порядка 20% в день.

Заемщики, которые оформляли ипотеку в иностранной валюте, столкнулись с серьезными проблемами. Зарплату они получали в рублях, а платить приходилось в долларах.

Если на момент оформления ипотеки они платили 20 тысяч рублей в месяц, то теперь эта сумма увеличилась в 2-2,5 раза. В графике платежей у них стоит сумма в долларах. Например, 500 долларов в месяц.

Раньше по курсу они платили 15 тысяч рублей, сейчас это 32 тысячи рублей. И тут уже никакой выгоды, и даже маленький процент не оправдает таких переплат.

Больше повезло тем, кто при оформлении использовал дифференцированный график платежей, который снижался с каждым платежом. Основную сумму долга они выплатили в начале, когда платеж был максимальным, а курс валюты выгодным. Сейчас их переплата в разы меньше, и трудности не так заметны на фоне сравнительно невысокого платежа.

Читать еще:  Условия возврата косметики по закону

510109418686222857Возможно, Вас заинтересует статья об ипотеке на земельный участок.

Статью о детском вычете по ипотеке при рождении ребенка читайте здесь.

Позиция банков

Исходя из остроты назревшей проблемы, банки, в свою очередь, были вынуждены разрешить клиентам некоторое время выплачивать только проценты, а оплату основного долга отсрочить.

Кроме того, было предложено проводить реструктуризацию долга, если на то имеются существенные причины.

Банкам тоже не совсем выгодно повышение суммы задолженности, поэтому они предлагают еще несколько вариантов решения проблемы:

  • повысить срок кредитования, тем самым уменьшив ежемесячный взнос;
  • выплачивать по фиксированному курсу валюты, не повышая его до окончания срока выплат;
  • отменить или снизить размер штрафа;
  • провести рефинансирование в рублях.

Итог: заемщикам следует обязательно обратиться в свой банк и вместе найти выгодное для обеих сторон решение.

Можно ли в банкротстве списать другие кредиты, но при этом платить за ипотеку

Закон допускает сохранение заложенного имущества, если должник имеет другие кредитные проблемы на сумму, превышающую 500 000 рублей. При этом по ипотечным платежам пропусков платежей не совершалось.

При отсутствии просрочек по ипотеке банк не имеет право претендовать на залог, так как договор ипотечного кредитования исполняется в полном объеме. Следовательно, к заложенному имуществу будут относится требования относительно единственного жилья. Такая квартира не может быть реализована на торгах, следовательно, не рассматривается судом в качестве конкурсной массы.

Другое дело, если просрочки по ипотеке все-таки есть. В этом случае единственный способ сохранить недвижимость – добиться проведения процедуры реструктуризации долга, а не реализации имущества. При реструктуризации появится возможность снять штрафы, пени, иные санкции и убрать из договора ипотеки пункты, которые позволяют кредитной организации получать большую прибыль с должника.

Можно ли в банкротстве списать другие кредиты, но при этом платить за ипотеку

Каким образом банковские организации помогают заемщикам

Правительственные решения по валютному ипотечному кредитованию — это не единственный метод поддержки граждан с такими кредитами. Часть кредитных организаций в самостоятельном порядке принимает определенные меры, позволяющие выйти из кризиса. Вопрос может быть урегулирован мирным путем следующим образом:

  1. Посредством перекредитования. Заемщик с валютной ипотекой может заключить новое соглашение в рублях. Будет осуществлен перерасчет суммы его долга с учетом текущего курса.
  2. Еще можно воспользоваться рефинансированием. Часть кредитных организаций предлагает именно такое решение вопроса, и не только своим заемщикам, но и тем, кто до того пользовался услугами другой финансовой организации – то есть, клиентам других банков. При этом важно не забывать о следующем важном моменте: этот способ банковские организации предлагают только в том случае, если плательщик является добросовестным – то есть, не старается бегать от своих кредиторов, идет на контакт, пытается найти пути решения проблемы.
  3. Банк может изменить условия. Часть банковских организаций предлагает огромное количество вариантов изменения требований по текущему кредиту. Такие меры могут быть как временными (допустим, заемщику может быть предоставлена отсрочка либо кредитные каникулы), так и постоянными. Другими словами, основные условия заключенного соглашения будут пересмотрены целиком и полностью:
  • будут увеличены временные рамки действия соглашения;
  • банк снизит процентные ставки;
  • могут быть изменены и другие условия, допустим, график погашения основного долга.

Если заемщик считает, что штрафных санкций чрезмерно много и не все они должным образом обоснованы, у него есть право на подачу в судебную инстанцию соответствующего искового заявления. Суд может отменить какую-то часть штрафных санкций. Кроме того, судом в обязательном порядке будут отменены незаконные и скрытые комиссионные сборы по валютному ипотечному кредитованию.

Все предложения банковских организаций преследуют одну и ту же цель: найти мирный вариант решения вопроса с самим заемщиком. То есть, помочь ему избавиться от задолженностей, возникших из-за внезапной ситуации с курсом доллара.

Читать еще:  Образец гражданского иска в рамках уголовного дела

Рассмотрим подробнее эти варианты решения проблемы валютной ипотеки

Оплачивать ипотеку по курсу иностранной валюты, который установил Центральный Банк РФ на день внесения очередного ежемесячного платежа, переплатив при этом за недвижимость примерно в три раза больше чем его рыночная стоимость.

подойдет тем заемщикам, которые получают заработную плату в валюте кредита, либо имеют достаточный стабильный доход для погашения валютной ипотеки.
При этом, переплата за жилье составит примерно трехкратную сумму от его рыночной стоимости, что с экономической точки зрения нецелесообразно.

Подать заявление в суд, где ответчиком будет выступать банк, и просить внести изменения в кредитный договор, тем самым зафиксировав курс валюты, установленный на дату выдачи кредита под залог жилья.

Если же Вы не в состоянии погашать валютную ипотеку по курсу установленному ЦБ РФ на дату его внесения, либо у Вас нет никакого желания переплачивать трехкратную стоимость за жилье, можно попробовать посетить банк и попробовать договориться в банке о перерасчете, или реструктуризации долга либо перекредитоваться.
Если беседы с банком о снижении стоимости валютной ипотеки и(или) ее реструктуризации не привели к желаемому результату, можно попробовать обратиться в суд о защите своих гражданских прав.

Как показала судебная практика, надеяться на чудо валютным заемщикам не приходится. Суды в 99 % отказывают в пересчете займов в рубли, тем самым ставят заемщиков в безвыходное положение.

Когда клиент банка допустил просрочку внесения очередного платежа, банк обращается в суд с заявлением о досрочном взыскании суммы кредита с причитающимися процентами и об обращении взыскания на заложенное имущество.
Если заемщик не представит суду доказательств о внесении очередных платежей по валютной ипотеке, тогда суд постановит досрочно взыскать оставшуюся сумму кредита вместе с процентами и обратить взыскание на заложенное имущество.
При вынесении судебного акта, суд также определит способ реализации жилья, как правило, таким способом являются публичные торги.
После вынесения такого судебного акта, валютный ипотечник, у которого находится жилье в залоге у банка, вместе с членами своей семьи обязан будет освободить жилье и выписаться.

И в данной ситуации то, что то это единственное жилье заемщика, или нет, никакой роли для принятия решения играть не будет.
Таким образом, суд выдает два исполнительных листа:

  • первый на Ваше выселение из жилья;
  • второй направляет в ФССП для взыскания процентов и оставшейся суммы кредита, причем проценты подлежащие взысканию считаются по день фактического погашения долга.
Читать еще:  Особый порядок рассмотрения уголовного дела в суде и разбирательство в процессе

Как итог – валютного заемщика выселят из ипотечной квартиры, недвижимость реализуют на торгах, а заемщик при этом еще и остается должен банку погасить остаток кредита, проценты и пени.

Суть этого института проста: гражданин который не в состоянии обслуживать свои долги например: (займы) кредиты в том числе валютные, долги по ипотеке, услуги ЖКХ и другие платежи, вправе обратиться в Арбитражный суд о признании себя «несостоятельным» (банкротом). Законом предусмотрены три процедуры, которые могут применяться в отношении гражданина:

  • реализация имущества;
  • реструктуризация долгов,
  • мировое соглашение.

Для валютных ипотечников могут быть полезны две другие:

Данная процедура позволяет гражданину утвердить порядок и сроки пропорционального погашения его задолженности, в том числе по валютной ипотеке.

Согласно Федеральному закону о банкротстве, Ваш долг, выраженный в иностранной валюте, будет переведен в рубли и зафиксирован судебным актом.

И еще, стоит обратить внимание на очень важный момент, после того как Арбитражный суд принял заявления о признании Вас банкротом, проценты предусмотренные в кредитном договоре перестанут начисляться.
Общая сумма Вашей задолженности по валютной ипотеке существенно сократится.

Что получает гражданин при проведении банкротства, в процедуре реструктуризации долгов?

  • прекращение начисления процентов за пользование валютным займом;
  • пени, штрафы за неисполнение обязательств перестают начисляться;
  • валютный кредит конвертируется в рублевый, сумма задолженности фиксируется в рублях;

Валютный заемщик у которого жилье находится в залоге у банка, в процессе банкротства ! сможет заключить с ним мировое соглашение, которое будет отвечать как интересам заемщика, так и интересам банка. В нем будут прописаны условия, сроки, размер платежей и другие существенные положения.

Таким образом, использование механизма банкротства физического лица, позволит решить вопрос по валютной ипотеке, сохранив квартиру и не переплачивая за «ошибки Центрального Банка».

Банкротство поручителя по валютной ипотеке

Поручитель – это лицо, которые обязано в случае невозможности уплаты долга заемщиком, расплачиваться с банком самостоятельно. Это может быть, как родственник заемщика, так и абсолютно посторонний человек.

От созаемщика по ипотеке поручитель отличается тем, что он не имеет никаких прав на кредитные средства, в отличие от первого. Созаемщик участвует в оплате ипотечного займа и в случае банкротства может претендовать на часть оставшихся после распределения денежных средств.

Банкротство поручителя по валютной ипотеке

Поручитель тоже может быть признан банкротом абсолютно в том же порядке, что и сам заемщик. Ведь в случае неуплаты долгов заемщиком, все обязательства по ипотеке в полном объеме переходят на поручителя по ипотечному договору.

Валютная ипотека – это кредитный продукт, в настоящее время абсолютно неактуальный в действующих экономических реалиях. Это непосильное долговое время, от которого заемщики могут избавиться вполне законными способами.

Одним из них и наиболее крайним является банкротство заемщика. При признании себя несостоятельным гражданин погашает свои долги или изменяет на обоюдном согласии условия прекращения обязательственных отношений.

На вооружении у него в данной ситуации остаются несколько способов сохранения за собой права собственности на залоговое ипотечное жилье.

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector