Rzdfine.ru

РЖД Финанс
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Что делать если банк нарушил условие кредитного договора

Что делать если банк нарушил условие кредитного договора

Банк нарушил условие кредитного договора

Нередки случаи, когда клиент нарушает договор с банком, не выплачивая вовремя кредит. Кризис затронул многие сферы жизни и потеря работы может повлиять на нарушение договора клиента с банком. В подобных случаях у финансового учреждения имеется несколько вариантов воздействия на клиента — это и применение штрафных санкций, и изъятие объекта залога вплоть до его продажи.

Но бывают и такие ситуации, когда клиент добросовестно вносит проценты, а банк меняет условия договора. Что же делать в этой ситуации частному лицу, ведь у него нет возможностей повлиять на крупное финансовое учреждение.

Можно ли расторгнуть кредитный договор ?!

Можно ли расторгнуть кредитный договор ?!

В условиях стагнации экономических процессов важно понимать, как и каким образом можно расторгнуть нежелательный кредитный договор. Сделать это можно как в одностороннем, так и в двустороннем порядке. В соответствии с установленными гражданско-правовыми норами кредитный договор представляет собой документ, который заключается между кредитором и лицом, которое получает займовые средства. Кредитный договор накладывает определенные права и обязанности, касающиеся погашения долговых обязательств перед кредитором.

Особенности расторжения кредитного договора.

В одностороннем порядке заемщик может прекратить действие кредитного договора через суд. При этом можно это сделать в случае явного нарушения гражданских прав. Основаниями для расторжения договора может быть нарушение условий его заключения, просроченные выплаты (два и более месяцев), уклонение от выплат процентов, навязывание страховки. Есть ситуации, когда банк в одностороннем порядке расторгает кредитные обязательства с клиентом, например, если в договоре прописано досрочное погашение полной суммы кредита. Закрыть договор можно добровольно, когда вы полностью погасили сумму долга.

Чтобы расторгнуть договор надо пройти несколько определенных мероприятий. Сначала следует подать заявление о расторжении кредитного договора на специальном бланке, который может взять в банке. После рассмотрения заявления банк примет свое решение. Учитывайте то, что банки редко идут на самостоятельное закрытие договора, поэтому чаще всего приходится отстаивать свои права в ходе судебного заседания. При добровольно закрытии кредита можно использовать систему рефинансирования или же попросту погасить весь долг.

При принудительном закрытии долга в порядке искового производства следует подготовить иск. Обязательно учитывайте цену иска. Если займовые обязательства по кредиту составляют сумму менее пятидесяти тысяч рублей, то тогда исковое заявление предоставляется в мировой суд. К иску прилагается копия кредитного договора, правоустанавливающие документы, квитанция об оплате государственной пошлины. Подавать исковое заявление о прекращении действия кредитного договора следует после соблюдения допретензиозного порядка. Следует официально сначала обратиться в банк с заявление о закрытии кредита и только потом обращаться непосредственно в судебные органы.

Чаще всего причина оспаривания договора кредитования довольно банальная. Попросту заемщик может не хотеть платить высокие проценты, отдавать долги или он хочет совсем освободиться от обязательств и процентов. Понимать надо то, что споры с банковской организацией и споры с банком – это два абсолютно разных понятия.

Перед подачей иска вы должны учитывать основные правила:

  • Если вы получили деньги, то оспаривание кредитного договора не освободит вас от уплаты полученных средств финансовой организации;
  • Следует внимательно изучить ситуацию, посоветоваться с юристом и только потом обращаться в суд, если имеются перспективы для этого, так как помимо кредитных обязательств судья может обязать заплатить также и судебные издержки.
  • Помимо прочего для проведения и инициации процедуры оспаривания кредитного договора должны быть предусмотрены определенные основания, которые обязаны соответствовать установленным гражданско-правовым нормам. В частности, это основания, имеющие следующий характер:
  • В кредитном договоре имеются пункты, которые противоречат установленным законодательным нормам и положениям, нарушая права заемщика;
  • Договор был заключен с гражданином, который не может действовать самостоятельно. Например, если он признан не дееспособным или частично дееспособным гражданином;
  • Договорные отношения были заключены в состоянии угроз, обмана или под давлением на сторону;
  • Сделка была кабальной, то есть она была проведена под принуждением либо в результате стечения определенных сложных и тяжелых жизненных обстоятельств;
  • Сотрудники банка умышленно ввели в заблуждение потенциального заемщика с целью заключения договорных отношений;
  • По своим юридическим признакам сделка выступает как кабальная или притворная.

Судебная практика показывает то, что самыми часто встречающимися основаниями для оспаривания договора кредитования выступает нарушений условий договора, в том числе и с явными нарушениями норм законодательства Российской Федерации. В частности, частенько бывают нарушены нормы и положения закона «О защите прав потребителей». На кабальных условиях предлагая гигантские процентные ставки договоры кредитования заключаются в микрофинансовых организациях, в которых ставка может достигать до 300-600 процентов годовых и такой практике нет нигде в мире. Но при этом положения кабальной сделки к кредитам, выданным МФО спорно применимы из-за наличия некоторых видов юридических проволочек.

В договоре может быть указано множество факторов, на которые заемщик попросту не обращает внимание. Часто кредитные специалисты говорят о том, что кредит не может быть выдан из-за отказа от страховых продуктов. И это нарушение закона, так как страховка обязательна только для ипотечного кредитования, но не для потребительского кредита. Насторожить в договоре может наличие комиссии за выдачу денежных средств даже в родных банкоматах или же одностороннее увеличение процентной ставки. Понятно, что банковская организация будет любыми способами удерживать клиента, желая получить с него максимальное количество прибыли. Потенциальный заемщик должен понимать, учитывать эти риски и изучать положения договора перед тем, как подписать его, потому что расторгнуть в суде его будет гораздо сложнее.

Читать еще:  Признание недействительным договора цессии – Бесплатные юридические консультации

Каким образом оспаривается кредитный договор через судебные органы ?!

В первую очередь для инициации процедуры расторжения договора следует понять, есть ли на то законные основания, поэтому абсолютно не лишним будет обращение к юристу, который рассмотрит вашу ситуацию и подскажет, есть ли смысл вообще подготавливать иск. Обязательно соблюдается досудебный порядок рассмотрения гражданского дела. В этих целях заемщик должен подготовить письменную претензию к банковской организации и передать лично или же отправить ее с заказным письмом с уведомлением. На рассмотрение претензии у банка есть десять календарных дней, после чего организация должна дать ответ.

Если был вынесен отказ, то тогда уже можно будет обращаться в суд с исковым документом и пакетом подготовленных документов. Обращаться в мировой суд следует, если цена иска составляет менее 50 тысяч рублей. В остальных случаях действует юридическая подсудность районного суда.

Предоставлять иск необходимо с учетом четко выстроенной и регламентированной нормами действующего законодательства позицией. Помните о том, что суд попросту не будет рассматривать надуманные причины вашего недовольства, так как со стороны банка должны быть факты реальных нарушений ваших прав. Исковое заявление подается в судебные органы как лично через канцелярию суда, так и по почте. Если вы решите передать документы по почте, то тогда вам потребуется нотариальное удостоверение. Все документы, включая копию иска подаются по числу лиц, участвующих в процессе. Обычно это истец, ответчик, сам суд, третьи лица, если они указаны в иске.

Вместе с иском подготавливается следующий комплект документов, который должен состоять из:

  • Копии кредитного договора со всеми приложениями, включая страховой договор, графики выплат;
  • Копия официального обращения в банковскую организацию вместе с отказом от удовлетворения требования;
  • Квитанция об оплате государственной пошлины, которую можно взять в канцелярии суда и оплатить в любом банке;
  • Если ваши интересы представляет другое лицо, то тогда приложить надо еще и нотариально заверенную доверенность.

Подать исковое заявление в суд о расторжении кредитного договора можно не позднее трех лет, обозначенных нормами процессуального законодательства как срок исковой давности. В самом иске указываются данные истца и ответчика, сведения о заключенном кредитном договоре, основания по которым заемщик хочет расторгнуть его и иные законные требования.

Что ждет заемщика, нарушившего кредитный договор? Какие санкции применяются к нарушителю оплат по кредиту?

Что ждет заемщика, нарушившего кредитный договор? Какие санкции применяются к нарушителю оплат по кредиту?

Размер процентов определяется существующей в месте жительства или месте нахождения кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Как правило, банки в договоре устанавливают свои размеры процентов за несвоевременный возврат денег.

О досрочных погашениях и невозможности своевременных выплат по кредиту

Таким образом, судебная практика исходит из того, что стороны кредитного договора, где заемщиком выступает физическое лицо, не вправе указывать в нем иные нарушения, не предусмотренные нормами Гражданского кодекса РФ, влекущие за собой возникновение права заимодавца требовать досрочного исполнения обязательств заемщиком, поскольку такое условие нарушает Закон РФ «О защите прав потребителей». То есть, если заемщик не известит банк о потере или смене работы, изменении места жительства и т. д., то банк не может требовать погасить долг досрочно, даже если такое условие прописано в вашем договоре. Если по каким-либо причинам вы не сможете оплатить вовремя очередной платеж по кредиту, то лучше всего заранее обратиться к кредитору и попытаться урегулировать данный вопрос.

Конечно, не все банки идут навстречу заемщику и дают отсрочку по уплате, но с другой стороны, кредитору иногда выгоднее мирным путем «разрулить» конфликт, чем обращаться в суд. Судебное разбирательство – процесс не быстрый. Может растянуться на долгие месяцы. Прежде чем подать в суд на заемщика, придется заплатить государственную пошлину. К тому же, если сумма оставшегося кредита невелика, то затевать из-за этого судебное дело, как говорится, себе дороже.

Судебные санкции по отношению к нарушителю-заемщику

Таким образом, стороны не вызываются на судебное разбирательство, все происходит без их участия. Копия судебного приказа высылается должнику.

В течение 10 дней с момента получения приказа должник вправе предъявить свои возражения относительно его исполнения.

Если такие возражения поступят, то судебный приказ подлежит отмене. А если возражения отсутствуют, то второй экземпляр судебного приказа выдают взыскателю, кроме того, по его просьбе приказ может быть направлен в службу судебных приставов. Если же судебный приказ будет отменен, то взыскатель вправе предъявить свои требования в порядке искового производства. В этом случае уже будет полноценное судебное разбирательство с вызовом сторон (ответчика и истца). Если имущественное положение не позволяет погасить кредит, то можно просить суд предоставить рассрочку или отсрочку по исполнению судебного решения. Такая возможность предоставляется в соответствии со ст. 203, 434 ГПК РФ. Но заявить такое требование должник может только в ходе судебного разбирательства.

Читать еще:  Работа в выходные и праздничные дни

Таким образом, получив судебный приказ, заемщик вправе предъявить свои возражения для его отмены. В этом случае банк затеет новое судебное разбирательство, на котором должник сможет ходатайствовать об отсрочке или рассрочке платежа.

Как исполняется приговор суда по возвращению долгов заемщика?

Если имущество общее, то взыскание обращается на долю должника, определяемую в соответствии с федеральным законом. В первую очередь взыскание налагается на денежные средства должника. Для этого приставы запрашивают у налоговых органов, банков и иных кредитных организаций соответствующие сведения о расчетных счетах, об иных ценностях, находящихся на хранении в банках и иных кредитных организациях.

Взыскание может быть наложено на имущественные права должника, такие как:

  • право требования должника к третьему лицу, не исполнившему денежное обязательство перед ним как кредитором;
  • право требования в качестве взыскателя по исполнительному документу;
  • право на долгосрочную аренду недвижимого имущества;
  • исключительное право на результат интеллектуальной деятельности и средство индивидуализации, за исключением случаев, когда в соответствии с законодательством Российской Федерации на них не может быть обращено взыскание;
  • право требования по договорам об отчуждении и использовании исключительного права на результат интеллектуальной деятельности и средство индивидуализации.

По общему правилу, приставы вправе являться к должнику только в рабочие дни с 6 часов утра до 22 часов вечера. Но в некоторых случаях могут прийти и в другое время. Как правило, такое ожидает тех, кто намеренно не бывает в квартире до 22.00 или же если гражданина невозможно застать в указанное выше время. В соответствии с законом применение мер принудительного исполнения в нерабочие дни, а также в рабочие с 22 часов до 6 часов допускаются только в случаях, не терпящих отлагательства. Для этого пристав должен получить в письменной форме разрешение старшего судебного пристава, который незамедлительно уведомляет об этом главного судебного пристава субъекта Российской Федерации. Надзор за исполнением законов при осуществлении судебными приставами своих функций осуществляют Генеральный прокурор Российской Федерации и подчиненные ему прокуроры.

Оспаривание в банке

Как уже было сказано ранее, оспорить документ можно только в суде. В результате этого, в большинстве случаев, составление претензии на имя кредитора – это трата времени.

Единственное, что может рассчитывать клиент, это:

  • финансовая компания пересмотрит условия договора, путем внесения изменений;
  • переоформит документ, путем закрытия ранее оформленного и открытия нового.

Если верить практике, то такое скорее исключение, чем правило. Банки не желают искать компромисс.

Стоит учитывать, что все изменения в договор вносятся через составление дополнительного соглашения. Документ составляется в двух экземплярах, для каждой стороны сделки.

Судебная практика: отказ в досрочном возврате кредита

Несмотря на желание банков включить в договор как можно больше условий, при которых они имеют право потребовать от заемщика досрочного возврата кредита, судебная практика пока хоть как-то их ограничивает. Так, банк не вправе предъявлять требование о досрочном возврате кредита, в частности, при ухудшении финансового положения заемщика.

Этот вывод прямо указан в п.4 Информационного письма ВАС № 146 от 13.09.2011 г. “Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров”.

В основе этого вывода лежат материалы конкретного гражданского дела.

Между банком и гражданином заключен договор, в условия которого была включена возможность банка потребовать досрочного возврата кредита при ухудшении финансового положения заемщика. Таким ухудшением в договоре признавалось уменьшение ежемесячного дохода заемщика, указанного в ежеквартально представляемых в банк справках 2-НДФЛ, более чем на 10 % по сравнению со средним ежемесячным доходом на дату выдачи кредита, либо увольнение заемщика.

Суды признали, что Гражданский кодекс РФ не содержит такого основания для досрочного возврата кредита заемщиком-гражданином как ухудшение его финансового положения. Более того, в силу ч.4 ст.29 Закона о банках кредитной организации запрещено в одностороннем порядке сокращать срок кредитного договора с заемщиком-гражданином. В данном случае банк в нарушение законодательных норм включил в типовой кредитный договор с заранее определенными условиями положения, позволяющие ему при определенных обстоятельствах в одностороннем порядке изменить срок кредитования, потребовав досрочного возврата кредита.

Суды указали, что само по себе ухудшение финансового положения заемщика не может быть основанием для требования о досрочном возврате кредита, поскольку может возникнуть в силу объективных причин, не связанных с неправомерными действиями заемщика. Кроме того, по мнению судов, несмотря на то, что ухудшение финансового положения заемщика влечет для банка увеличение риска невозврата кредита, однако это обычный предпринимательский риск. Такой риск банк как коммерческая организация, осуществляющая деятельность для получения прибыли за счет выдачи кредитов, несет всегда.

В результате суды пришли к выводу, что указанное положение договора нарушает права потребителя-гражданина, являющегося заемщиком по кредитному договору, в связи с чем банк был привлечен к административной ответственности.

Эта позиция судов направлена на защиту прав граждан, оказывающихся жертвами банковского произвола. И она позволяет оптимистично смотреть на перспективы судебной практики. Иногда проблемы с банком можно решить в суде, исходя из интересов заемщика.

Итак, если вы получили требование банка о взыскании кредита – выходите на переговоры, старайтесь выиграть время. Если переговоры зашли в тупик – готовьтесь к судебному процессу, параллельно оптимизируя свои активы и официальный доход. Если желания вести дело самостоятельно у вас нет – обращайтесь. Думаю, мы сможем помочь вам в решении вашей проблемы.

Читать еще:  Страховая пенсия по потере кормильца в 2022 году

Юридическая консультация по кредитам дает возможность сориентироваться и в стратегии работы, и в цене правовой помощи. Вопрос о цене работы обычно решается в зависимости от объема и сложности поставленных задач. Вы можете рассчитывать стоимость работы, исходя из примерных цен.

Консультация по кредиту
краткая консультация по телефонубесплатно
личная консультация с анализом документов4 000 руб.
Досудебное урегулирование
проведение переговоровот 4 000 руб.
организация работы с контролирующими органамиот 15 000 руб.
Судебная процедура
подготовка документов для обращения в судот 15 000 руб.
полное ведение судебного процессаот 75 000 руб.

Решение об обращении к конкретному адвокату обычно принимают на основе оценки его профессиональных и деловых качеств. Какие наши преимущества могут помочь вам принять решение об обращении именно к нам?

Как оценивают кредитные риски

Эффективные методы измерения кредитного риска снижают потенциальные убытки и помогают выбирать оптимальные условия для ссуд.

На что обращают внимание организации при заключении договора займа:

  • кредитная история,
  • способность выплачивать взносы,
  • капитал,
  • залог,
  • соблюдение условий кредита.

Кредитная история – специалист изучает качественные исходные данные, такие как отзывы коллег, сообщества, поставщиков, у которых в прошлом были экономические отношения с потенциальным клиентом, а также объективные исходные данные – историю его взаимодействия с банками, предыдущую экономическую деятельность.

Кредитоспособность – это способность погасить долг на основе прогнозируемого профиля доходов и расходов (включая прочие задолженности). Ключевые показатели, используемые при оценке кредитоспособности: отношение долга к доходу, текущий доход, стаж работы, стабильность дохода.

Есть два важных подхода к анализу кредитоспособности:

  1. показатели движения денежных средств за последние годы в сравнении с прогнозируемым обслуживанием долга;
  2. прогнозируемые денежные потоки включают новый проект, новый статус занятости, подвержены большей неопределенности.

Более высокая платежеспособность подразумевает меньшую вероятность просроченных платежей.

Капитал – база (чистая стоимость) активов и некая сумма от общего займа, которую вносят в качестве первоначального взноса.

Когда заем касается конкретного проекта, под капиталом понимается собственный капитал (собственные средства), который инвестируют в проект: авансовый платеж по ипотеке для домовладельцев, часть акционерного капитала.

Капитал:

  • обеспечивает буфер на случай, если доход ухудшится;
  • согласует интересы заемщика с интересами кредитора.

Относительный показатель, отражающий размер капитала (обычно используется для корпоративных клиентов), – это отношение долга к собственному капиталу. Высокий объем выделенного капитала является гарантией снижения угрозы.

Залог – любые активы, которые передают в залог как обеспечение своих заемных средств. Активы могут быть инвестиционными (например, ценные бумаги) или недвижимыми (квартира, дом).

Наличие залога зависит от продукта, используется в общем кредитовании под обеспечение ипотеки, при покупке конкретных активов, таких как дома или автомобили для физических лиц, коммерческая недвижимость, транспортное оборудование (самолеты, корабли и др.).

Совкомбанк предлагает ипотеку под залог недвижимости для всех граждан РФ от 20 лет.

Большее обеспечение приводит к меньшим убыткам в случае наступления дефолта.

К условиям кредита относится:

  • целевое назначение кредита (потребление, инвестиции и др.);
  • размер ссуды и процентная ставка (выражающая готовность кредитора к риску);
  • деловые и экономические условия (характеристики клиента, отраслевые перспективы, экономическая ситуация).

Инвестирование в благоприятной внешней среде подразумевает меньшую вероятность денежных потерь.

банки кредиты сумма долгаПеред подачей заявки на кредит оцените свои доходы, расходы и имеющиеся кредиты

Современные технологии позволяют банкам обрабатывать заявки на одобрение кредита онлайн. Чтобы быстро принимать решения, организации используют программное обеспечение для сбора и анализа данных о клиентах.

Оспаривание действий кредитора и нотариуса

Если должник считает, что действие нотариуса по проставлению исполнительной надписи неправомерно, в течение 10 дней с даты получения уведомления, он может подать об этом жалобу в суд по месту нахождения нотариальной конторы, которая рассматривается в порядке особого производства. «Неправильность» надписи нотариуса означает, что должник не согласен с рассчитанной суммой долга, что переводит дело в категорию гражданских споров между сторонами кредитного договора. Это, в свою очередь, влечет «небесспорность» ситуации, и, следовательно, невозможность применения исполнительной надписи.

Для кредитных договоров, обеспеченных залогом, или из условий которых вытекает ипотека, установлен иной порядок действий. В этом случае, за 2 недели до совершения исполнительной надписи нотариуса по кредиту, он должен направить должнику уведомление с требованием в течение 7 дней погасить долг. Это дает клиенту банка время для подачи иска в суд с оспариванием действий кредитора. При наличии спора исполнительная надпись не может быть проставлена, что отодвигает угрозу действий со стороны судебных приставов.

Обращение в нотариальную контору Екатерины Олеговны Лексаковой (Москва, Дмитровский пер., 2, стр. 1), чтобы получить консультацию по вопросу совершения и применения исполнительной надписи на кредитных договорах с целью ускорить процесс взыскания задолженности, минуя длительные судебные разбирательства, возможно заранее. Записаться на удобное время посещения возможно по телефону или с помощью формы обратной связи на сайте.

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector