Rzdfine.ru

РЖД Финанс
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика

Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика?

Хоть смерть близкого человека и является очень печальным фактом, но общество продолжает жить по собственным законам, не обращая внимания на личные трагедии отдельно взятых граждан. Кроме хлопот, связанных с проводами усопшего, его родным и близким в некоторых случаях приходится решать очень непростую задачу – оплачивать долги умершего. Это может быть как небольшой, так и крупный банковский кредит, а также внушительная ипотека. Попав в такую ситуацию, наследники начинают задумываться над вопросом, как отыскать оптимальный выход из сложившейся ситуации.

Итак, кто если заёмщик умирает, кто платит кредит?

Что происходит с кредитом, если заёмщик умирает?

Действующее гражданское законодательство устанавливает правило, по которому договор расторгается смертью одной из сторон. Однако не всё так просто. Параллельно с данным правилом существует иное, предполагающее правопреемство.

После смерти физического лица, его правопреемником, то есть человеком, получающим его права и, одновременно, обязанности, становится наследник. Их может быть сразу несколько, но сути это не меняет, лишь разделяется объём полученных прав и обязанностей.

Законодатель установил, что после смерти должника обязанность по оплате задолженности переходит на наследников, независимо от того, по какому основанию имущество передавалось (по закону или по завещанию).

При этом стоит обязательно учесть факт того, что договор расторгается. Но это не значит, что долг исчезает, это означает, что насчитываются лишь проценты, начисленные на момент смерти. После этого сумма долга, как правило, уже не меняется.

Погашение кредита в случае смерти заемщика

Условия кредитного договора будут действовать в любом случае, потому что у банка остаются поручители, которые являются в этот момент должниками. Следовательно, банк будет начислять проценты за пользование кредитными средствами, и это будет правомерно.

К кому будут предъявлены требования банка?

Как правило, банки очень редко выдают необеспеченные кредиты – без поручительства, без залога либо без страхования заёмщика. Поэтому в случае смерти заёмщика внимание кредитора будет направлено к наследникам и поручителям в первую очередь, а уже во вторую очередь – к страховой компании.

Наследники

Наследство не всегда может увеличивать имущественное положение родственников усопшего. Случается и так, что в наследственную массу включены не только вещи, деньги и права, но и долги по кредитам.

Кредитор, узнав о смерти заёмщика, оперативно устанавливает круг наследников и направляет нотариусу извещение о долговых обязательствах наследодателя. Самим же наследникам банк предлагает подписать согласие о замене стороны в кредитном договоре и принятии на себя обязательства по погашению кредита.

Важно! Однако даже несмотря на то, что наследник, принявший наследство, становится должником перед кредитором, не всегда наследник отвечает по долгам в полном объёме.

Чтобы признать требования банка о погашении наследником всей суммы долга по кредиту правомерными, необходимо наличие одновременно двух условий:

  1. Наследник должен принять наследство.
  2. Стоимость принятого наследственного имущества равна или больше сумме долга по кредиту.

Правила ст. 1175 Гражданского кодекса РФ устанавливают, что каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. А это означает, что если общая стоимость наследства составляет, к примеру, один миллион рублей, а кредитный долг – полтора миллиона рублей, то банк вправе потребовать с наследника только один миллион.

Важно! Если же имущества после смерти заёмщика вообще не осталось, то и оценить размер ответственности наследников в этом случае невозможно. Она будет прекращена.

Не всякий наследник пожелает принять такое наследство, как кредитные долги. Произведя расчёты по наследственным активам и банковским пассивам, сопоставив отсутствие материальной выгоды в случае принятия наследства вместе с долгами, некоторые наследники просто отказываются принимать проблемное наследство.

Читать еще:  Правила возмещения расходов из ФСС в 2022 году

Таким образом, наследники могут избежать ответственности либо существенно уменьшить её по долгам их родственника в следующих случаях:

  • отказа от принятия наследства (ответственность не возникает);
  • незначительной стоимости наследственного имущества (если возврат долга в таком размере не обременит наследника и не ухудшит его материальное положение).

Важно! Но вот в каком случае наследник вряд ли сможет уйти от ответственности перед банком — это при наследовании долга по ипотечному кредиту.

Жильё, приобретённое за счёт средств ипотечного кредита, войдёт в наследственную массу в любом случае — либо целиком, либо в части, принадлежавшей умершему заёмщику. Таким образом, долг по возврату такого кредита перейдёт к наследникам. Ведь стоимость доли либо целого объекта недвижимости, определяемая на момент судебного разбирательства, будет явно выше, чем суммы кредитного долга.

Примечательно, что саму ипотечную квартиру либо долю в квартире родственники умершего заёмщика унаследуют в равных долях. А вот ответственность по кредитному долгу у всех будет солидарная – то есть, платит тот, кто может. А потом он вправе взыскать с остальных наследников переплаченные суммы в порядке регресса.

Важно! За несовершеннолетних наследников долги банку возвращают их законные представители – родители или опекуны.

В случае невыполнения обязательств по возврату ипотечного кредита банк может обратить взыскание на квартиру в соответствии с условиями закладной.

Поручители

Если требование к наследникам банк может предъявить только после принятия ими наследства, то к поручителям все претензии направляются сразу, как только по ссудному счёту образовалась просроченная задолженность.

И здесь ответственность поручителей по долгам умершего заёмщика зависит от того, внесены ли в договор поручительства условия о согласии отвечать за возврат кредита даже в случае смерти заёмщика и переводе долга на иное лицо.

Важно! Сейчас редко какой банк «забудет» внести в договор такое удобное условие. А удобное оно тем, что в случае смерти заёмщика обязательство не прекращается, а переходит на поручителей, а затем и на наследников.

Но прежде, чем приступить к исполнению обязательств по требованию банка, поручителям не мешало бы связаться с наследниками заёмщика, чтобы выяснить – имеется ли наследственное имущество и в каком размере. Это нужно сделать для того, чтобы определиться с размером долга, который будет возложен на поручителя судом в случае отказа добровольно гасить долги за покойного.

Если по предварительной оценке стоимость оставшегося после заёмщика имущества выше долга, то имеет смысл начать гасить этот кредит. Если, конечно, есть возможность.

Гасить в добровольном порядке кредит в случае смерти заёмщика целесообразно ещё и по следующим причинам:

  • Если обязательства по кредиту исполняются, то банк не будет включать штрафные санкции в виде начисления просроченных процентов, пеней и неустойки.
  • Поручитель, который вносит платежи по погашению кредита, в будущем избежит лишних расходов в виде государственной пошлины, указанных выше процентов, пеней и неустойки, которые будут взысканы с него судом по требованию кредитора.
  • Всё, что выплатит поручитель, он вправе будет взыскать с наследников в порядке регресса в полном объёме.

Но если сведений о наличии и размере наследства нет, с наследниками вступить в контакт не получается, то не стоит торопиться выполнять требования банка по внесению очередного платежа и погашению просроченной задолженности по кредиту.

Важно! По закону поручитель отвечает только за действующее обязательство. Если наследственного имущества не будет, то обязательства по кредитному договору прекращаются в связи со смертью должника – как указано в п. 1 ст. 418 Гражданского кодекса РФ. А, следовательно, прекращаются и обязательства поручителя.

Если смотреть по каждой ситуации, то кратко обязательства поручителей будут выглядеть, в зависимости от ситуации, таким образом:

  • После смерти заёмщика стоимость имущества, перешедшего к наследникам, равна или больше кредитного долга – поручители обязаны выплатить весь долг.
  • Наследственное имущество по стоимости меньше, чем долг по кредиту – поручители должны выплатить банку сумму, равную стоимости этого имущества, но не больше.
  • Наследственное имущество отсутствует либо наследники не приняли его – обязательства поручителей прекращаются.
Читать еще:  Ограничение времени ознакомления с материалами уголовного дела обвиняемого и адвоката

Какую сумму бы поручитель ни выплатил за умершего заёмщика, он вправе вернуть эту сумму, взыскав её с наследников в порядке регресса.

Кто платит кредит после смерти заемщикаПрава наследников по закону или по завещанию и их обязанности определяет гл. 63 ГК РФ.
Если заемщик умер, нет поручителей и созаемщиков, родственники умершего вступают в права наследования не только имущества, но и всех его обязательств, включая финансовые долги (ст.1175 ГК). За несовершеннолетних наследников отвечают их родители или опекуны.
Ответственность каждого наследника по кредиту определяется стоимостью его доли наследства. Долг погашается только в размере стоимости наследуемого имущества, остальной списывается банком. При этом наследник не может принимать наследство частично. Принятие части означает принятие всего наследства, включая обязательства умершего.

Для этого следует подать документы в банк, он сам проведет расследование и, удостоверившись в правдивости информации, аннулирует заем. Спорные вопросы решает суд.
По ст. 1157 ГК РФ каждый принимающий наследство (если их несколько) вправе отказаться от него в пользу другого родственника или не принимать ее совсем. Отказ оформляют письменно актом и нотариально удостоверяют. Добровольно отказавшимся о наследства считается и лицо, не вступившее в права наследования в установленный срок (6 мес.), несмотря на уведомление нотариуса. Имущество, не принятое в наследство, считается выморочным, становится собственностью государства.
В случае официального отказа наследников принимать наследство финансовые требования банку предъявлять некому, ему придется долг списать.
Если банк со дня смерти заемщика в течение шести месяцев не заявил о своих правах кредитора, наследники могут быть освобождены от обязанности погашать долг.

Если банк в течение этого времени не инициировал взыскание по кредиту, он будет вынужден его списать.

Порядок действий наследников:

Наследникам, планирующим получать наследство и согласным погашать кредит, следует предпринять следующие шаги:

  • Заявлением поставить в известность банк о смерти заемщика, предъявив свидетельство о смерти.
  • Попросить банк приостановить начисления процентов и штрафов за просрочку платежей, начиная от даты смерти заемщика.
  • Заявить нотариусу о желании вступить в наследство.

У родственников есть 6 месяцев, в течение которых они не платят долг, пока фактически не примут наследство. В это время банк не вправе начислять штрафы, пени, требовать выплаты долга. Если он это делает, следует обратиться в суд.

Как наследникам гасить кредит

Каждый наследник гасит долг по кредиту в пределах наследуемой им доли и стоимости имущества. Например, три наследника в равной доле наследуют имущество стоимостью 300 тыс. руб. Долг умершего перед банком 600 тыс. руб. Каждый наследник гасит долг только 100 тыс. руб. Остальной долг банк вынужден списать.
Если наследуемое имущество оформлено в залог, можно распорядиться им двумя способами:

  1. Наследники продают залоговое имущество и гасят долг.
  2. Они рассчитываются с банком собственными средствами и получают заложенное имущество в собственность.

Шаг 4: оповестите страховую компанию

Имеется ввиду страховую компанию, если кредит был застрахован на случай смерти заёмщика. В идеале это следует сделать в первую неделю по смерти кредитора. Дабы страховая компания не могла вам отказать из-за отсутствия необходимых документов, сразу выписывайте дубликат медицинского свидетельства о смерти, либо заверяйте копию оригинала у нотариуса перед получением Гербового свидетельства о смерти. В этой справке прописан диагноз, что исключит возможность страховой компании сослаться на форс-мажорные обстоятельства.

Порядок возврата долгов

Все условия, сроки платежей и их размер остаются неизменными даже после смерти основного заемщика. Кредитные обязательства переходят к наследникам сразу после того, как последние вступят в права наследования.

Читать еще:  Отпуск ветеранам боевых действий в 2022 году

В соответствии с Гражданским кодексом России, вместе с имуществом наследованию подлежат и обязательства по финансам:

  • Статья 1175 говорит о том, что наследники несут ответственность по долгам того, чье наследство было принято;
  • Статья 323 содержит разъяснение того, что все наследники, которые вступили в права должны отвечать по долгам совместно;
  • Для каждого наследника сумма долга не может превышать размера перешедшего имущества.

Если сумма долга небольшая, то гражданин имеет право обратиться в банк и погасить сразу все одной суммой. В свою очередь кредитная организация может дать свое согласие, но только в том случае, когда это действие не будет нести денежных потерь для банка.

Что делать наследнику?

Первое, что следует сделать наследнику — это оформить наследство через нотариуса. Для этого нужно провести стандартную процедуру вступления в наследство и получить свидетельство. Как можно быстрее, после смерти должника, следует обратиться в банк и заявить ему о гибели гражданина.

Далее возможно два варианта:

  1. Банк и наследник оговаривают новый порядок погашения задолженности. Кредитор может предложить гражданину переоформить договор, но для этого нет никакой причины.
  2. Наследник отказывается выплачивать денежные средства банку. В данном случае вернуть долг всё же придётся, но только в случае принятия наследства. Если наследство не будет принято, то и задолженность не должна выплачиваться.

Второй вариант более предпочтителен в большинстве случаев. Кредитор всё же сможет получить причитающиеся средства, но ему придётся обращаться в суд с заявлением об обращении взыскании на наследственное имущество. Получить деньги с личных сбережений наследников у него не получится.

Как можно уменьшить размер долга?

В некоторых случаях размер кредита существенен, в особенности в сравнении с наследуемым имуществом. В таких ситуациях можно отказаться от вступления в наследство, но лучше оценить все факты полностью, подойти к вопросу со всех сторон.

Частью наследственной массы могут быть важные и ценные вещи, права. В целом, сумма наследства может превышать размер долга, в особенности, если предпринять некоторые действия:

  • Кредит может быть застрахован. Рекомендуется проверить документы на кредит, если они были обнаружены. Страховка часто хранится рядом с основным договором. Если она не была обнаружена, то следует обратиться в сам банк и выяснить такую информацию.
  • Можно провести переговоры с банком и договориться об условиях и порядке оплаты. В некоторых случаях банки идут на уступки в таких ситуациях.
  • Рекомендуется полностью оценить ситуацию, выяснить объём наследственной массы, стоимость отдельных предметов. Также потребуется сразу выяснить, имеются ли иные наследники данной очереди или полагается ли кому-то обязательная доля.

Очевидно, что наследование — это далеко не самая приятная процедура, которая сопряжена со смертью близкого человека. В таких условиях многие не думают о судьбе имущества, о задолженности и иных сопутствующих имущественных интересах. Поэтому законодательно предусматривается шестимесячный срок для подачи заявления о вступлении в наследство. В этот период нужно внимательно оценить ситуацию, определить, насколько выгодным будет принятие имущества в соотношении с долгами умершего.

Смерть заёмщика является неприятным последствием не только на его родственников и близких людей, но и для кредитора. Но она не означает, что задолженность просто прощается и она не должна будет выплачиваться вовсе. Обязанность по погашению долга лежит на наследниках, но при этом стоит помнить, что возврат долга осуществляется за счёт имущества, входящего в наследственную массу и никак иначе.

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector