Rzdfine.ru

РЖД Финанс
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

КАСКО на кредитный автомобиль

КАСКО на кредитный автомобиль

Кредитный бум, охвативший не только российские мегаполисы, но и небольшие города, привел к росту автопарка в разы за последнее десятилетие. В подавляющем большинстве банков одним из условий получения кредита является страхование кредитного автомобиля по КАСКО. В данной статье мы попытаемся осветить основные проблемы, связанные с кредитным страхованием, ответить на наиболее часто возникающие вопросы и дать некоторые рекомендации.

КАСКО на кредитный автомобиль

Для чего банк требует оформления полиса КАСКО на кредитный автомобиль?

Данное требование банка вполне логично. Выгодоприобретателем по договору страхования в части рисков «угон» и «полная конструктивная гибель» всегда выступает банк. Иными словами, если машину угнали, или в результате страхового случая она не подлежит восстановлению, то страховую выплату получит не владелец автомобиля, а банк. То есть банк получит свои деньги обратно даже в случае, если автомобиля больше нет.

По риску «ущерб» выгодоприобретателем выступает владелец машины, но в большинстве случаев он не может получить деньги (выплату на основании калькуляции) на руки. Форма выплаты ограничена только направлением на кузовную станцию, где автомобиль будут ремонтировать. При любых форс-мажорных обстоятельствах (кроме мошенничества со стороны заемщика) банк получает свои деньги обратно.

Как осуществляются выплаты по полису при угоне автомобиля?

Как мы уже отметили выше, банк является выгодоприобретателем по риску «угон», но только в части суммы задолженности клиента перед банком. Предположим, что на момент страхового случая (угона) клиент был должен банку 500 000 рублей, а страховая сумма по полису была 800 000. Банк получит все 800 000, а разницу (300 000) вернет клиенту. При этом необходимо понимать, что выплата по угону осуществляется в пределах 2-3 месяцев с момента угона, и все это время надо будет продолжать оплачивать взносы за кредит.

Почему банк навязывает свою страховую компанию?

Любой страховой агент (а банк, продавая полис КАСКО вместе с кредитным договором, тоже является агентом) получает комиссионное вознаграждение (некоторый процент от суммы полиса) за свои агентские услуги. Комиссионное вознаграждение является дополнительным заработком банка, и банку выгодно продать вам полис самостоятельно, так как доход от этого заложен в процентную ставку по кредиту. В некоторых страховых компаниях специально заложен повышающий коэффициент для автомобилей, купленных в кредит, что позволят банкам забирать до 40% от стоимости полиса КАСКО себе.

Для примера рассчитайте любой автомобиль в нашем калькуляторе КАСКО сначала при условии покупки за собственные средства, а потом в кредит, и вы увидите, что по некоторым компаниям и банкам размер страховой премии существенно отличается (в большую сторону для кредитных авто).

Законно ли это?

Да, вполне законно. Банк вправе требовать, чтобы страховая компания соответствовала определенным критериям надежности. Формально для этих целей банк проводит «аккредитацию» страховщиков.

Вы можете настоять на том, чтобы прийти в банк со своим полисом. Но банк запросит у вас целый ворох документов от страховой компании, будет проводить ее проверку в течение 2-3 месяцев, а затем может под тем или иным предлогом признать компанию не соответствующей требованиям банка. В этом случае банк вправе требовать расторжения кредитного договора и возврата всей суммы кредита досрочно.

Банк дает список компаний и предлагает страховаться в одной из них. Для чего это нужно банку?

Даже если вы купите полис не в банке, а напрямую в страховой компании или у агента, банк все равно получит свое комиссионное вознаграждение.

Как сэкономить на кредитном полисе КАСКО?

Стандартные способы экономить (полиса КАСКО с франшизой, рассрочка платежа, спецпрограммы) для кредитных полисов не работают. Оплата страховой премии может быть только единовременной. Франшиза и агрегатная страховая сумма не допускаются. Единственный способ сэкономить – выбрать компанию с минимальным тарифом.

Читать еще:  Примирение сторон по уголовному делу образец соглашения

Страхование КАСКО на второй и последующие года.

Кредитным договором предусмотрено страхование предмета залога на весь период кредита. По истечению первого года страхования вы обязаны продлить полис или оформить новый в аккредитованной страховой компании.

Страховую компанию можно поменять, но только в пределах указанного банком списка страховщиков. Копию полиса клиент должен предоставить в банк. В противном случае банк имеет право расторгнуть договор и потребовать досрочного погашения задолженности.

Определение полисов

ОСАГО – это обязательный полис, который должен приобретаться каждым владельцем машины. За его отсутствие назначается серьезный штраф. Страхует он не урон, который может быть нанесен автомобилю, а ответственность водителя. Им покрывается ущерб, нанесенный владельцем такого полиса другим автовладельцам.

Виновник аварии при наличии только полиса ОСАГО не сможет рассчитывать на какие-либо выплаты, поэтому ремонтирует свою машину за личные средства. Исключением является ситуация, когда сам водитель был травмирован, поэтому траты на лечение возмещаются из денег РСА.

Чем отличается ОСАГО от КАСКО? Если приобретается полис КАСКО, то он страхует именно вред, который может быть нанесен автомобилю, причем не имеет значения, является ли сам автовладелец виновным в ДТП. Поэтому такой вид страхования относится к имущественному.

КАСКО и ОСАГО в чем разница

Дополнительно выделяется ДСАГО, являющееся добровольным полисом, страхующим непосредственного водителя. С помощью него обеспечивается возмещение нанесенного вреда здоровью владельцу полиса, и при этом не имеет значения, кто является виновником аварии.

Итак, КАСКО и ОСАГО: в чем разница? При изучении этого вопроса следует проверить все моменты, имеющие отношение к данным полисам.

Различия

Данные виды страхования в обоих случаях дают возможность водителям получить компенсацию при определенных ситуациях, в ходе которых будет причинен вред их имуществу. Но оба соглашения имеют значительные различия:

  1. Обязательность. По российскому законодательству страхование ответственности является обязательным для каждого водителя. В случае выезда на дорожную часть без действующего ОСАГО водителю предусматривается административная ответственность. Штраф за такое нарушение установлен в фиксированной сумме 800 рублей. Полис КАСКО не является обязательным для каждого водителя. Но если машина куплена на средства целевого кредита, то страхование будет обязательным по договору с банком. Если нарушить данное условие договора, банк имеет право применить штрафные санкции в виде повышения процента переплаты по кредиту или иных видов штрафов.
  2. Виновность водителя. По страхованию ответственности право на компенсацию имеет только тот водитель, который является невиновным в произошедшем. Если оба водителя окажутся взаимно виновными, то размер компенсации будет уменьшен в 2 раза от общей суммы ущерба. При страховании самой машины по КАСКО водитель может быть виноват в совершенном происшествии, но если данный случай является страховым, то выплата будет произведена в полном размере.
  3. Размер компенсации. При подписании соглашения о страховании ответственности суммы страхования заранее оговорены законодательством. Они не могут превышать 400 000 рублей, если ущерб был причинен только транспортным средствам. А если вред был причинен еще и здоровью граждан, то максимальная сумма компенсации может быть только 500 000 рублей. При желании водители могут сделать себе расширенную страховку, которая позволит получить компенсацию в увеличенном размере. При страховании КАСКО размер компенсации может быть любой и зависит он непосредственно от той суммы, на которую был застрахован автомобиль.
  4. Вид компенсации. ОСАГО компенсирует не только имущественный ущерб, но и вред здоровью, если в происшествии есть пострадавшие люди. КАСКО предусматривает компенсацию только ущерба автомобилю. В настоящее время по КАСКО все страховые компании не выплачивают ущерб в денежном эквиваленте. Все компенсации осуществляются ремонтом, если это возможно. И только если транспорт не подлежит восстановлению, или он угнан, сумма компенсируется в денежном эквиваленте. К такому же порядку сейчас приходят страховщики при компенсации ОСАГО. Но пока что в большинстве случаев продолжаются выплаты деньгами.
  5. Стоимость полиса. Цена ОСАГО фиксирована законодательством. Но благодаря повышающим и понижающим коэффициентам КБМ, стоимость может быть ниже или выше. На нее влияют многие факторы, предусмотренные законом. Стоимость КАСКО зависит от индивидуальных цен страховой компании и от конкуренции с другими страховщиками. Фактически цена полиса КАСКО зависит от стоимости автомобиля и суммы страхового соглашения, а также от возможных рисков аварийности водителей, включенных в данную страховку.
  6. Фактическая цена полиса. Если рассматривать разницу между двумя видами страховок, то в среднем стоимость полиса ОСАГО на год выходит 7-10 тысяч рублей, а стоимость КАСКО на автомобиль, купленный за 500 тысяч рублей, составит 50 000 рублей.
  7. Возраст автомобиля. Страховые компании не оформляют КАСКО на машины, старше 7-10 лет, а ОСАГО оформляется независимо от возраста машины и срока ее эксплуатации.
Читать еще:  Односторонний отказ от договора подряда

Оба вида страхования имеют право предъявить регрессивные требования при определенных обстоятельствах, которые указываются в договоре страхования. Обычно такое требование может быть выставлено в следующих случаях:

  • водитель находился в нетрезвом виде;
  • водитель скрылся с места происшествия;
  • застрахованное лицо не предоставило свой автомобиль для осмотра.

Если сумма страховки по ОСАГО не покрывает полный ущерб, то пострадавший может взыскать оставшуюся сумму с виновника происшествия. Более подробно можно узнать из истории от потерпевшего без ОСАГО в данном видео.

Если вы решили оформить КАСКО

Выберите страховщика. При выборе страховой компании стоит учитывать ее репутацию, честность и срок выплаты компенсаций. Для вашего удобства мы составили рейтинг надежных страховщиков.

  • если у банка большой список аккредитованных страховщиков, выбрать того, чьи условия вам подходят
  • если у банка 2–5 аккредитованных страховщиков, застраховаться в
    другой компании, после одобрения банком

Определитесь с видом страхования. Вид страхования — полное или частичное — обычно зависит от требований кредитора. Чаще всего кредиторы требуют оформлять полное КАСКО. Вы можете уточнить у менеджера конкретного банка, можно ли купить частичную страховку и какие риски в ней нужно указать.

Рассчитайте КАСКО на кредитную машину. Воспользуйтесь нашим калькулятором. Заполните форму, чтобы мы подобрали выгодные предложения по кредитному автострахованию.

Выберите срок полиса. Срок страхования чаще всего определяет банк, срок прописывается в кредитном договоре. Чаще всего это год. Некоторые страховые рекомендуют сразу страховаться на второй год и третий год, но делать этого не стоит, так как вы можете переплатить.

Что включено в полис КАСКО

Полис добровольного страхование является защитой от ущерба автомобиля. Страховое вознаграждение будет выплачено автовладельцу, если автомобиль был поврежден в результате:

  • дорожно-транспортного происшествия;
  • чрезвычайной ситуации (пожар, наводнение, стихийные бедствия);
  • противоправных действий посторонних лиц;
  • падения тяжелых предметов и др.

КАСКО также защищает автовладельца от ущерба при угоне авто или кражи отдельных деталей. Страхование от ущерба покроет только расходы на стандартное оборудование, установленное в транспортном средстве. Автомагнитола, видеорегистратор, диски и др. считаются дополнительными элементами. При их хищении рассчитывать на вознаграждение можно только в том случае, если это было прописано отдельным условием в договоре.

Страховщики предлагают расширить полис КАСКО, включив в него дополнительные сервисы:

  • эвакуацию поврежденного транспортного средства;
  • помощь на дороге;
  • сбор справок о ДТП;
  • выплаты без документов при незначительных повреждениях и др.
Читать еще:  Прения сторон по уголовному делу образец

Пакет дополнительных услуг по договору страхования может быть расширен в зависимости от возможностей и предложений выбранной страховой компании.

ОСАГО: расшифровка и описание полиса

ОСАГО: расшифровка и описание полиса

ОСАГО – обязательное страхование автогражданской ответственности. Покрывает лишь часть ущерба – до 400 000 рублей. Согласно пункту 2.1.1 Правил дорожного движения всем автомобилистам обязательно страховать своё транспортное средство. Регулируется на законодательном уровне: ст. 423, 433, 929, 931, 932, 935, 936, 937 ГК РФ, Закон о страховании.

Рассчитывается в зависимости от нескольких факторов:

  • Мощность автомобиля в лошадиных силах. Для машин с мощностью выше 150 «лошадей» – максимально высокий коэффициент расчёта.
  • Регион. Собственник зарегистрирован в Москве, тогда применяется коэффициент территории. Уже с регистрацией в Московской области придётся заплатить меньше, а к малонаселенным территориям коэффициент вообще не относится.
  • Коэффициент бонус-малус, говорящий о безаварийной езде. Самый дорогой полис будет для тех, у кого КБМ = 3 (новички или недавние участники ДТП). С каждым годом непрерывного страхования и при отсутствии аварий КБМ растёт, а стоимость полиса уменьшается ежегодно на 5%.
  • Возраст водителя и стаж управления автомобилем. Если в списке лиц, допущенных к управлению транспортом, есть молодые (до 23 лет) новички (до 3 лет стажа) – договор страхования обойдётся дороже. С увеличением возраста и стажа цена снижается.
  • Возможность эксплуатации с прицепом.
  • Срок страхования. Можно оформить полис на 3, 6, 9 месяцев или 1 год.

Компании считают такие договоры убыточными, ведь выплаты превышают стоимость полиса в несколько десятков раз. Многие страховщики приняли систему сегментации, то есть заключают договоры только с относительно новыми автомобилями (не старше 5-7 лет), водители которых должны иметь стаж более 3-х лет, возраст от 23, а в некоторых компаниях – от 27 лет. Чем старше автомобиль, тем жёстче рамки.

С апреля 2017 страховые компании отказались от выплаты ущерба напрямую пострадавшему, заменив денежное покрытие ремонтом на авторизованных СТО. Это помогает контролировать стоимость запчастей, тратя меньше средств на ремонт, и защищает автостраховщиков от мошенников. С весны 2017 появилась возможность оформить страховку в онлайн-режиме, без обращения в офисы компаний.

Торможение двигателем или аварийная остановка: что это такое и когда применяется?

Уроки вождения: когда применяется торможение двигателем, и для чего это вообще нужно.

Экономим на платных дорогах с транспондером, где его купить и как он работает узнайте в нашей статье.

Для чего нужны права на снегоход: https://avto-femida.ru/prava/driving-licence/prava-na-snegohod.html.

Запомнить про отличия ОСАГО и каско

ОСАГО — обязательное страхование ответственности. Полис нужно купить, чтобы не получать штрафы и не платить за ущерб в ДТП. Выплаты по ОСАГО получают потерпевшие и пострадавшие в ДТП.

Каско — добровольная страховка автомобиля. Она покрывает угон и ущерб автомобилю, но не покрывает ответственность. Выплаты по каско получает владелец автомобиля.

По ОСАГО застрахован ущерб потерпевшим в ДТП на 400 тыс. руб и пострадавшим на 500 тыс. руб. Условия страхования одинаковы для всех полисов. Цена полиса зависит от тарифов страховых, которые регулируются государством, и индивидуальных коэффициентов.

Условия страхования по каско зависят от конкретного случая: автомобиля, выбранных рисков и покрытия, предложений страховых.

Застраховать российский автомобиль старше 5 лет или иномарку старше 10 лет по каско, скорее всего, не получится. По ОСАГО можно застраховать любой автомобиль.

Каско обычно берут для новых дорогих автомобилей, при автокредите или повышенных рисках, например, частых угонов конкретной модели машины в городе. Иногда при покупке каско обязывают устанавливать сигнализацию.

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector