Rzdfine.ru

РЖД Финанс
1 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Микрозайм по-русски: что будет, если вовремя не платить по долгам

«Микрозайм по-русски»: что будет, если вовремя не платить по долгам

Микрозайм у многих россиян ассоциируется со страшными историями, которые чуть ли не каждый месяц звучат в новостях.

Что будет если не платить микрозаймы

Между тем, ни сам термин «микрозайм», ни сущность явления, определяемая этим термином, ничего страшного в себе не несут. Тот же кредит на небольшую сумму, взятый в долг у финансовой организации (МФО), только на короткий срок и под высокий процент.

Изобретатель финансовой модели микрофинансирования Мухаммад Юнус, живущий в Индии, получил Нобелевскую премию по экономике. Система микрокредитования очень распространена не только в Индии, но и в США, Великобритании.

Условия получения денег примерно такие же, как у нас: высокий процент, пени за просрочку вдвойне, и долги жестко взыскивают. Только вот страшных последствий нет. Объяснить это просто: они думают, перед тем как взять кредит, а мы начинаем соображать, когда уже в долгах.

Причины появления просрочек по кредитным платежам

Общий долг россиян перед кредитными организациями растет год от года. И не всегда просрочки по платежам имеют под собой объективные причины. Среди самых распространенных можно выделить:

  1. Изменение финансового положения. В основном микрофинансовые займы берутся на короткий срок, так как высокие процентные ставки (до 750% годовых) не позволяют пользоваться заемными средствами долго. Поэтому при оформлении договора клиент предполагает, из каких доходов будет погашать заём и проценты по нему. Если случается форс-мажор, заемщик попадает в неприятную ситуацию: либо он платит только проценты при этом ни на 1 рубль не уменьшая основного долга, либо не платит вовсе и его задолженность растет в геометрической прогрессии.
  2. Финансовая безграмотность. К сожалению, существует отдельная категория заемщиков, которые, нуждаясь в деньгах, совершенно не могут или не желают вникать в детали договора займа. Подписывая бумаги, они не думают о том, сколько потребуется вернуть МФО, и целесообразна ли такая сделка вообще.
  3. Нежелание платить. Есть категория заемщиков, которые изначально не собираются возвращать взятые деньги. Обычно они имеют испорченную кредитную историю, текущие долги в разных кредитных учреждениях и/или открытые исполнительные производства у судебных приставов.

По какой бы причине ни произошла просрочка платежей в МФО, важно понимать, какие действия последуют со стороны кредитора.

Предельная стоимость займа

Основной пункт системных изменений, благодаря которым проводится защита клиентов микрофинансовых организаций с 2020 г., – ограничение стоимости займа. В нее входят:

  • проценты по кредиту;
  • штрафы;
  • неустойки;
  • пени;
  • все платежи заемщика, предусмотренные договором.

С 1 января 2020 г. совокупность всех вышеперечисленных сумм не должна быть выше 1,5-кратного размера от величины займа. Условие в обязательном порядке указывается на первой странице оформляемого кредитного договора.

Пример: физическое лицо обращается в МФО за 10 000 руб. При любых вариантах развития событий, в общей сложности он не отдаст кредитору более 25 000 руб. Даже если потребитель задерживает выплаты, в том числе полностью игнорирует обязательства по договору. 25 000 руб. в данном случае – единственно возможная прибыль, которую может получить организация.

Кроме ограничения по общей сумме, введены и лимиты возможной процентной ставки. Она не может превышать 1% в день, то есть 365% годовых (с 1 июля 2019 г.).

Читать еще:  Может ли работодатель заставить идти в отпуск

Следует отметить, что правило действует не для всех кредитов. Под норму правового акта попадают:

  • займы, оформленные с 1 января 2020 г.;
  • договоры сроком действия менее года.

Положения принятого закона не имеют обратной силы, то есть не применимы для контрактов, оформленных до начала действия того или иного этапа.

Таблица 1. Условия предоставления займов МФО

Параметры 2019 г.2020 г.
Максимальный размер переплаты (в зависимости от взятой суммы)2,5 раза – до 01.07.2019;

Источник: составлено автором по нормам ФЗ № 544

Если сравнить условия оформления кредитов микрофинансовыми организациями в 2019 г. и 2020 г., станет очевидным значительное изменение положения заемщиков в положительную сторону.

Штрафы в МФО Нанофинанс

Исполнение обязательств по договору микрозайма обеспечивается путем установления неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств. Ее размер составляет 500 рублей за каждый пропущенный платеж. Начисляется неустойка после второго непогашенного платежа. Помимо этого, за каждый день просрочки начисляются проценты: от 0 до 0,1% от суммы платежа, который был просрочен. На общую сумму выданного микрозайма проценты не начисляются.

Положительными условиями кредитования в Нанофинанс можно назвать относительно невысокие проценты по микрозаймам: от 132,408% до 395,525% в год.

В случае длительной просрочки, сотрудники службы безопасности будут названивать должнику день и ночь, лишь бы тот начал возвращать долг хотя бы частями. В зависимости от поведения заемщика могут хамить, оскорблять, угрожать расправой. Если «уговоры» не подействуют, с удовольствием приедут к вам домой для личной беседы. Если будете себя правильно вести, быстро отстанут и продадут долг коллекторам.

Подводя итог, можно сказать, что самые оптимальные штрафные санкции за просрочку займа в компаниях МигКредит и Нанофинанс. Во втором случае, неустойка в размере 500 рублей начисляется только после просрочки второго планового платежа. До этого момента взимается небольшая комиссия в размере 0,1% от суммы платежа. Но можно договориться об отмене этих процентов.

Неоправданно жесткими штрафами облагаются заемщики компании Народная казна. За каждые 7 дней просрочки придется выложить 10% от суммы займа, а не платежа.

Продажа долга в микрозаймах коллекторам

Как правило, в договор включаются пункты о праве займодавца передать персональные данные должника и сведения о его долге третьим лицам или сторонним организациям. В переводе на разговорный язык это означает, что сама микрофинансовая организация не будет заниматься взысканием долгов и перепоручит это хлопотное дело коллекторскому агентству, предварительно заключив с ним либо агентский договор, либо договор о переуступке права требования по долговому обязательству – договору микрозайма. Такого рода сделки юристы называют договорами цессии.

Продажа долга коллекторам

Договор цессии – абсолютно законная операция, подробно описанная в первой части гражданского кодекса Российской Федерации. Закон не требует согласия должника для продажи его долга третьему лицу. Однако, правовые статусы микрофинансовой организации и коллекторского агентства абсолютно разные.

Деятельность МФО законодательно регламентирована. А вот закона, посвященного действиям сборщиков долгов в России нет. Эта правовая неопределенность частично компенсируется некоторыми статьями закона о потребительском кредите. И есть вероятность, что коллекторов вообще запретят: по словам думского депутата Я. Нилова, законопроект о полном запрете деятельности коллекторов Госдума рассмотрит в начале 2021 года.

До тех пор, пока не будет узаконена или запрещена деятельность коллекторов, каждый должник рискует стать объектом их «внимания», которое зачастую больше походит на уголовно наказуемые деяния. Коллекторы зачастую оказывают психологическое давление, угрожая описать или конфисковать имущество неплательщика. На самом деле таким правом обладают только судебные приставы и только при наличии соответствующего постановления суда. Любые угрозы жизни или здоровью являются преступными, от кого бы они ни исходили.

И главное. Не стоит платить коллекторам, если они не доказали своих полномочий. Сначала следует потребовать у представителя коллекторской организации агентский договор или договор цессии, где одной из сторон по сделке выступает микрофинансовая организация, в которой был получен займ.

Затем коллектор должен подтвердить свои права, предъявив документ, удостоверяющий его принадлежность к компании, являющейся второй стороной по указанным договорам. Если эти документы не были предъявлены, лучше прекратить любые контакты с «самозванцами». В случаях непрекращающихся телефонных звонков или смс, несогласованных с должником встреч, разглашения информации о должнике и его просроченных обязательствах лучше обратиться в суд или полицию.

Но самый лучший способ избавить себя и своих близких от контактов с коллекторами – трезво оценивать свои силы до подписания договора микрозайма. А получив заемные деньги, не нарушать условий их возврата.

Заемщик допустил просрочку: что предпримет МФО?

Несмотря на то, что с 2019 года микрофинансовым организациям пришлось умерить аппетиты относительно начисляемых процентов, заемщики по-прежнему обязаны нести ответственность за просрочку исполнения обязательств. Отношение к должникам в кредитующих компаниях разное, но многие МФО работают по следующей схеме:

Просрочка микрозаймов

  1. В течение первых нескольких дней просрочки должнику начинают звонить операторы МФО с вежливым напоминанием о задолженности. Если результата нет – примерно через 10 дней досье должника передается в службу безопасности МФО (при ее наличии). Звонки становятся более настойчивыми, тон беседы – требовательным, а иногда представители МФО не пренебрегают скрытыми или явными угрозами. Но такие действия уже являются прямым нарушением законодательства, на которое можно пожаловаться в полицию или прокуратуру.
  2. Долг передается профессиональным взыскателям – коллекторам. Как правило, на такое сотрудничество МФО заключает с ними агентский договор. В рамках этого договора звонить должнику с требованием оплаты, а также отправлять ему СМС, приходить домой и на работу, начинают уже коллекторы. Права таких агентств по закону серьезно ограничены, но их сотрудники способны оказать на человека психологическое давление.
  3. Подача искового заявления в суд. Подать на должника иск может как МФО, так и коллекторы, если долг перешел к ним по договору цессии (переуступки права требования).

Как ни странно, судебное разбирательство бывает не худшим выходом для должника. Если подготовиться к нему как следует, особенно с привлечением грамотного юриста – судья может существенно снизить размер процентов. Кроме того, должник, оказавшийся в трудном материальном положении, имеет право ходатайствовать перед судом об отсрочке или рассрочке оплаты задолженности

В тех случаях, когда должник игнорирует исполнение решения суда, в работу вступают судебные приставы. Возбуждается исполнительное производство, в рамках которого сотрудники ФССП могут списывать средства со счетов в счет оплаты долга, а при необходимости – арестовывать и продавать вещи должника. Если долг большой – не исключена продажа ценного имущества: автомобиля, недвижимости (кроме единственного жилья).

Вы можете обратиться к профессиональному юристу, но гораздо экономнее будет работать самостоятельно, тем более что это просто:

1. Обращаетесь в канцелярию мирового суда по месту вашего жительства;
2. Пишите заявления в суд, что не согласны с той неустойкой, которую предъявляет вам банк, ссылаетесь на ст. 333 ГК РФ, просите отметить штрафы;
3. Подкладываете свои доказательства, которые объясняли бы причину возникновения просрочки: справка из медучреждения, копия трудовой книжки, выписка по кредитному счету (если там будет указано, что нескольколет подряд вы погашали кредит досрочно) и пр.

О том, как правильно следует оформить письмо, вам подскажут в канцелярии. Как правило, судьи благосклонно относятся к должникам «по уважительным» причинам и идут им навстречу.

При этом вся ваша сумма долга фиксируется: проценты не начисляются, штрафы тоже. А решение суда будет передано в работу к судебным приставам, так что именно им нужно будет оплачивать задолженность.

Следует отметить, что на ваше имущество может быть наложен арест по решению суда, поэтому подготовьтесь к этому заранее. Больше информации о том, как судиться с банком, вы получите на этой странице

В середине 2014 года были внесены некоторые поправки в Закон о потребкредитах, который частично касался и ограничений по сумме начисляемой пени и штрафов заёмщику. В данном случае был установлен максимальный уровень неустойки, которую может выдвигать банк «злостному» неплательщику.

Если дело касается процентов – то это не более 20% в год на всю сумму задолженности, если об этом нюансе вообще не говорится в кредитном договоре, то по умолчанию берется процент в размере 0,1% в день, который идет на всю сумму остатка по кредиту.

Белые воротнички никогда не будут в убытке, поэтому даже минимальный процент по штрафам оставит их в плюсе. Задача должников знать свои права и обязанности, а также правильно понимать законы, так как большие долги перед банком до добра не доводят. Поэтому отменяйте неустойку по займам – не переплачивайте банкам лишнего.

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector