Rzdfine.ru

РЖД Финанс
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Почему не дают кредит в Хоум Кредит

Почему не дают кредит в Хоум Кредит

напечатать

В условиях большой конкуренции банки предлагают клиентам выгодные займы под низкие проценты. Но следует помнить, что получить кредит может не каждый гражданин, а только тот, кто пройдет тщательную проверку в фин.учреждении. В противном случае клиент не сможет взять ссуду. По каким же причинам Хоум Кредит отказывает населению в кредитовании?

Как в Хоум Кредит происходит оценка заемщика

Существует два метода оценки заемщика.

  1. Скоринговая модель. Решение принимается компьютером (искусственным интеллектом) на основе обработки статистических данных, занесенных в базу учреждения. Анализируется вероятность возврата средств, исходя из данных клиента. Например, если 95% клиентов с подобными параметрами успешно вернули долг банку, заем будет одобрен. Если же в 90% случаев имела место просрочка – клиент получит отказ (цифры примерные, приведены для наглядности).
  2. Экспертная модель. Решение о выдаче кредита принимают ответственные сотрудники банка. При этом оцениваются не только финансовые возможности гражданина, но и его социально-демографические характеристики.

При рассмотрении заявки на экспресс-кредитование (товар в кредит) банк в первую очередь оценивает:

  • пакет документов;
  • возраст клиента;
  • наличие регулярного дохода;
  • регистрацию по месту оформления займа;
  • наличие домашнего телефона.

Конечно, оценивается и кредитная история клиента. При наличии текущей просрочки надеяться на положительное решение не стоит. Если проблемы по возврату займа были в прошлом, окончательное решение зависит от конкретной ситуации (длительность просрочки, причина ее появления, поведение заемщика). Условно можно выделить такую градацию просрочек:

  • до 5 дней – считается технической просрочкой, на кредитную историю не влияет;
  • до 30 дней – кредит может быть утвержден;
  • 30–60 дней – заем могут утвердить, если проблемы повторялись не часто;
  • 60–90 дней – получить ссуду довольно сложно; исключение составляют ситуации, если просрочка возникла в кризисные годы в экономике;
  • 90–120 дней – очень велика вероятность отказа;
  • свыше 120 дней – кредит не утвердят.

Полное отсутствие кредитной истории – это не преимущество клиента. Банку сложно оценить риски невозврата средств, если в прошлом гражданин не брал ссуды в фин.учреждениях. Поэтому перед оформлением крупного займа лучше всего взять небольшой потребительский кредит и вовремя его выплатить. Так вы продемонстрируете отличную платежную дисциплину и сможете рассчитывать на льготные условия. Согласно статистике, в Хоум Кредит Банке текущие клиенты получают одобрение в 55% случаев, а новые – только в 15%.

При рассмотрении заявки принимается во внимание лояльность клиента. Если заемщик предоставит дополнительные документы, его шансы на положительное решение увеличатся. К тому же, гражданин может рассчитывать на более выгодные условия (длительный срок, низкая ставка, крупная сумма и пр.).

Если кредит оформляется под залог, оценке подлежит также обеспечение. Оно не обязательно должно быть оформлено на заемщика: владельцем может выступать созаемщик, поручитель, родственник клиента, связанное лицо. К предмету залога выдвигаются такие требования:

  • высокая ликвидность (объект можно быстро конвертировать в деньги – продать по приемлемой цене);
  • покрытие суммы кредита (обычно выдается заем в размере до 80% от рыночной стоимости обеспечения).

От чего зависит кредитный лимит

Кредитный лимит – это максимальная сумма, которую банк готов выдать заемщику в виде ссуды. При оформлении классического займа или кредитной карточки размер лимита определяется индивидуально для каждого клиента. К расчету принимается:

  • срок займа;
  • размер ссуды;
  • доход клиента и членов его семьи;
  • расходы заемщика;
  • кредитная история;
  • наличие официальной справки о доходах;
  • опыт сотрудничества с данным банком по любым продуктам (например, владельцы зарплатных карт могут рассчитывать на большую сумму займа на льготных условиях).

Основное правило при утверждении займа выглядит так. Кредитная нагрузка на семью заемщика не может превышать 40% от совокупного дохода. Зарплата или иной источник прибыли супруга (ги) может быть учтен в качестве дополнительного источника для погешения.

Чаще всего по кредитной карте изначально утверждается лимит в размере двух зарплат заемщика. Проверенные клиенты могут претендовать и на больший размер займа. Затем в процессе успешного пользования кредитными средствами гражданин может рассчитывать на увеличение лимита.

При оценке платежеспособности учитываются не только доходы клиента, но и его расходы. От суммарной прибыли отнимаются регулярные растраты, к которым относятся:

  • питание;
  • аренда жилья;
  • приобретение одежды, личных вещей;
  • содержание членов семьи, которые находятся на иждивении;
  • оплата коммунальных услуг, мобильной связи;
  • прочие регулярные расходы.

Хоум Кредит не дает кредит: возможные причины

Причин, по которым банк отказывает клиенту в выдаче кредита, довольно много. При этом информация не всегда оглашается заемщику. Банк оставляет за собой право отказать в кредитовании без объяснения мотивов, которыми руководствовались сотрудники. Наиболее часто к отказу приводят такие причины:

  • наличие просрочки по действующему кредиту;
  • плохая кредитная история в прошлом;
  • отсутствие стационарного, рабочего и экстренного телефона у заемщика (нужно предоставить любые два на выбор клиента);
  • неправильное оформление документов, предъявленных в банк;
  • предоставление неверной информации, фальшивых документов (за это предусмотрена уголовная ответственность);
  • сильная закредитованность;
  • отсутствие средств для оплаты первоначального взноса (если таковой предусмотрен по выбранному продукту);
  • плохой социальный портрет клиента (наличие судимости, прочие негативные факторы);
  • проблемы у компании-работодателя заемщика (если предприятие обанкротится, клиент потеряет источник дохода);
  • несоответствие доходов и расходов (если кредитная нагрузка чрезмерно высокая, банк может отказать или же предложить меньшую сумму займа);
  • отсутствие поручителей или залога, если это предусмотрено договором.
Читать еще:  Трудовые споры, разрешение в суде, образцы исков

Если у вас много потребительских кредитов на небольшую сумму, это может послужить причиной отказа при подаче заявки на очередной заем. В Хоум Кредит Банке существует такой подход.

  • если на гражданина оформлено три кредита и более, он не сможет получить новый заем;
  • при наличии одной ссуды вторую заемщик сможет получить спустя три месяца после оформления первой;
  • если на клиента оформлено 2 займа, третий он сможет получить спустя полгода после оформления предыдущего.

При этом учитывается общая кредитная нагрузка на клиента (она не должна превышать 40% от дохода гражданина).

Чтобы избежать отказа, заемщик может перекредитовать задолженность по всем имеющимся займам. На практике это выглядит следующим образом. Клиент оформляет один большой заем (чаще залоговый), который направляется на покрытие задолженности по всем действующим кредитам. Обычно ставки по рефинансированию ниже, чем по потребительским займам. К тому же, гражданину придется оплачивать один взнос ежемесячно, в одном учреждении. Это намного удобнее с точки зрения затрат времени.

Если все данные клиента удовлетворяют требования банка, но нет залога (или он не подходит под выдвигаемые условия), в предоставлении кредита заемщику будет отказано. Это касается только тех программ, которые оформляются с обеспечением.

Часто клиенты жалуются, что при оформлении займа сотрудники банка вынуждают их подписать договор страхования. Высшее руководство учреждения уверяет граждан, что страховка не влияет на получение ссуды, а является дополнительной добровольной услугой. Однако рядовые специалисты позиционируют договор страхования в качестве обязательного условия. Клиенты должны знать свои права и отказываться от страховки, если данный продукт им не интересен. В крайнем случае можно пригласить директора банка или обратиться на «горячую линию» с жалобой.

Что заемщику сделать, чтобы не отказали в Хоум Кредит

  1. Указывайте правдивую, максимально полную информацию. Чем больше сведений вы предоставите, тем больше шансов будет на получение положительного решения.
  2. Помните, что действующая кредитная карта при оформлении нового займа всегда учитывается по максимальному лимиту задолженности. Даже если вы не пользуетесь данным продуктом, в банке кредитку все равно посчитают как задолженность. Заемщик может получить кредит, а затем обналичить карту, поэтому банк просчитывает платежеспособность при условии наступления максимальной задолженности. Если вы не пользуетесь кредиткой, лучше ее закрыть. Для этого следует посетить отделение и расторгнуть договор.
  3. Уточните у сотрудника банка, какие дополнительные документы можно предоставить в банк. Например, иногда учреждение не требует справку о доходах с места работы. Но клиент должен понимать, что наличие этого документа поможет улучшить шансы на получение выгодного кредита. Лишней справка точно не будет.
  4. Если у вас когда-то были просрочки по займам, не стоит скрывать эту информацию от сотрудников банка. В процессе проверки кредитной истории клиента сведения о невыполненных обязательствах непременно станут доступными для специалистов учреждения. В таком случае поступит отказ. Если же просрочки были кратковременными и по важной причине (потеря работы, дорогостоящее лечение, рождение ребенка и пр.), банк может пойти навстречу. Главное, чтобы в конечном счете все долги были погашены, и кредитор не имел претензий к заемщику.
  5. Причиной отказа в выдаче кредита может стать как маленький, так и слишком большой доход. Например, рядовой сотрудник аналитического отдела на фирме с зарплатой 150 000 р. ежемесячно – это рисковый клиент для банка. Необоснованно высокий уровень зарплаты может привести к тому, что клиент потеряет текущее место работы. При этом аналогичную должность с таким доходом найти практически невозможно. Если вы обладаете какими-то специальными знаниями (квалификация, диплом, навыки, способности), за которые получаете определенную надбавку, расскажите об этом при подаче заявки. Так в банке не возникнет подозрений, что справка о доходах – поддельная.
  6. Прежде, чем обращаться в банк с заявкой на кредит, самостоятельно оцените свои возможности. Для этого можно воспользоваться онлайн-калькулятором или посетить отделение учреждения. Посчитайте, каков совокупный доход у вашей семьи и какие имеются расходы. Разницу между двумя показателями вы сможете направлять на погашение кредита. Только не стоит брать ссуду «впритык». Обязательно оставьте некоторый запас свободных средств (на лекарства, непредвиденные расходы, развлечения и пр.). Если вы видите, что размер ежемесячного платежа слишком велик, попробуйте рассмотреть заем на более длительный срок или уменьшить сумму кредита.
  7. Если ваша кредитная история испорчена по вине сотрудника банка (внесение неверной информации, некорректное отражение ситуации), вы можете обратиться в Бюро кредитных историй. Подав заявку на оспаривание информации, вы сможете добиться устранения негативной записи, которая мешает вам получить новый заем.
  8. Чтобы увеличить шансы на получение кредита, заемщик может привлечь поручителя, созаемщика или же предоставить залог.
  9. Чтобы сэкономить личное время на поход в банк, подайте заявку на кредит онлайн. Так вы узнаете предварительное решение фин.учреждения: на каких условиях вам могут выдать кредит и в каком объеме. Если вы получите отказ в банке, посещать отделение нет смысла.
  10. После оформления займа в течение 48 часов клиент может отказаться от кредита. Проценты при этом оплачиваются только за время пользования средствами.
Читать еще:  Можно ли вернуть графический планшет в магазин или обменять на другую модель

Основные способы узнать причину

Определить, почему было отказано в выдаче займа, можно разными способами, например:

  • Обратившись непосредственно в учреждение, в котором планировалось брать заемные средства. Сотрудник банка, который принимал заявку на выдачу кредита, может сдать гражданину ответ, однако он будет неофициальным, а также все зависит от того, известно ли самому работнику организации о данной причине. Поэтому нередко сотрудники говорят стандартные фразы, которые являются общими.
  • Подав письменный запрос в банк. Он должен быть написан на имя руководителя банка. В этом запросе следует попросить объяснить причину отказа в выдаче заемных средств. Однако даже в таком случае может прийти обычная отписка, когда в качестве причины указывается плохая кредитная история или низкая платежеспособность, а реальные причины могут не называться, поскольку банк не обязан ничего объяснять.
  • Посещение Бюро кредитных историй или отправление запроса в него. В эту компанию надо написать заявление, на основании которого будет предоставлена вся информация о конкретном заемщике. Будут указаны все кредиты, которые ранее оформлялись им, появляющиеся в процессе их погашения просрочки или иные проблемы с банком.

Нередко причина может заключаться не только в плохой кредитной истории или низком доходе. Отказ в предоставлении кредита может аргументироваться другими факторами. Как правило, сам заемщик редко может узнать доподлинно, почему банк отказал в кредите.

Как узнать, почему не дают кредит

Если заемщик задается этим вопросом о том, почему мне не дают кредит в банках, то перед его взятием он обязан сделать следующее.

Перед тем как задаваться вопросом о том, где узнать, почему не дают кредит, клиент должен проверить свою кредитную историю и выяснить у работников финансового заведения то, можно ли узнать причину отказа в кредите.

  • финансовое учреждение могло передать в БКИ неверные сведения о заемщике;
  • мошенники могли воспользоваться порядочностью и хорошей кредитной историей клиента и самостоятельно открыть на него кредит;
  • анкета, заполненная заемщиком, могла быть не передана работникам финансового заведения из-за технической ошибки.

Помните: если клиент вовремя вносил платежи по всем своим кредитам, то это не говорит о том, что он имеет хорошую кредитную историю.

А более подробно ему ответить на вопрос о том, почему ему не дают деньги наличными, можно у работников финансового заведения.

Не стоит забывать и о том, что банки самостоятельно оценивает рейтинг своих клиентов. Именно его изучает система при принятии заявки. Но вот ответить на вопрос клиента о том, как можно узнать причину отказа , она не сможет. На этот вопрос смогут ответить только работники финансового заведения.

Причем даже у заемщиков с хорошей кредитной историей рейтинг может быть очень низким. Это происходит в том случае, если клиент имеет непогашенные штрафы, неоплаченные счета, задолженности по налогам. Причем даже профессия, стаж и регион проживания клиента влияет на его рейтинг.

Помните: если заемщик получил отказ на свою заявку, то ему стоит обратиться в специальное агентство, которое ответит ему на вопрос о том, почему не кредитуют ипэшников и иных граждан, самостоятельно передаст информацию банкам.

А еще отказать клиенту могут и в том случае, если он не вовремя отправил заявку в банк. Каждый банк имеет свой кредитный план. И если он уже закрыт, то клиенту откажут в выдаче. Причем официально об этом ему точно не сообщат.

Читать еще:  Может ли отпуск начинаться с выходного дня, законодательство даёт ответ на вопрос

Помните: если клиент действительно подал заявку на кредит не вовремя, то ему стоит обратиться за кредитом в иную финансовую организацию.

Также он может подать заявку через 1-2 месяца.

Так как заемщику узнать о том, почему банки ему не дают кредит?

  • Проверить свою кредитную историю, банковский рейтинг.
  • Изучить условия кредитования, предлагаемые в данном финансовом заведении. Если клиент не достиг определенного возраста, не имеет нужного стажа, не соответствует иным параметрам, которые предъявляет банк своим заемщикам, то финансовое заведение вправе отказать такому клиенту.
  • Заново изучить причины, по которым финансовое заведение отказывает клиенту, или даже отказывают в выдаче страховки по кредиту.

При автоматическом рассмотрении заявки на кредит используется такое понятие, как скоринговый бал. Это оценка вашей кредитоспособности, согласно личной информации, которая указана в заявке. Общее количество свидетельствует о благо состоятельности или ненадежности потенциального клиента.

  • до 35 лет — 7 баллов
  • 35-45 лет получат от 29 баллов
  • более 45 могут рассчитывать от 45 баллов

Что касается общего количества баллов, то:

  • до 510 это очень мало и рассчитывать на финансовый продукт совершенно не стоит
  • 511-580 мало, но могут одобрить минимальный лимит, не более 5 000-10 000 рублей
  • 581-660 золотая середина, у которой есть шансы получения кредита
  • 661-830 очень хороший показатель, при котором можно претендовать на запрашиваемую сумму
  • более 831 это супер баллы, при которых не только можно рассчитывать на максимальный лимит, но и выгодную процентную ставку по договору

Кредит в Банке Хоум Кредит

Полезные сервисы

При поиске кредита или займа сделайте своё расследование: проверьте тарифы банков и МФО, узнайте об акциях, прочитайте свежие отзывы. Посмотреть такую информацию и сравнить условия можно на Sravni.ru. Список предложений сортируется по сумме, срокам, ставке, есть фильтры под конкретные цели.

Оформить заявку на займы гражданам СНГ можно через Mikrozaym 365 . Этот сервис помогает взять кредит иностранцам на территории РФ. На сайте есть фильтры по сумме и сроку займа, способам выплаты, требованиям к документам. Есть возможность выбрать предложения, где не проверяют кредитную историю или необязательно официальное трудоустройство.

И что же делать дальше

Для начала – не ругаться с работником банка, решение о выдаче все равно зависит не от него. И не надо расстраиваться, вас никто не хотел оскорбить. Каждый день тысячи людей получают отказ, а ведь у многих из них белая зарплата и прекрасная кредитная история.

Первое. Выбираем правильный банк

Давайте смотреть правде в глаза – если вашу заявку на кредит отклонили, вы не безупречны (по мнению банка). Возможно, вы отличный человек, но у финансовых организаций свои критерии оценки клиентов, просто смиритесь с этим.

Делаем простой вывод. Раз вы не идеальный заемщик, то и не нужно тратить время на банки, которые работают только с идеальными заемщиками. Отметаем Сбербанк, ВТБ, Росбанк, «ЮниКредит», «Райффайзен» и прочий «крупняк».

Нас интересуют банки, специализирующиеся на экспресс-кредитовании физических лиц, у которых «набита рука» на этой теме и где самые высокие шансы на одобрение. Мы неоднократно писали о таких, вот три наиболее подходящих варианта:

Второе. Подаем заявки в 2-3 места

Действуем наверняка, не рассчитываем на удачу. Отправляем заявки в два или три места одновременно – тем более, что это можно сделать через интернет. При заполнении анкеты не врем, ни приукрашиваем, а даем максимально полную информацию. Любой обман вскроется и вы снова не получите денег.

Банк «Восточный» выдает кредиты почти без отказа.

Это все. Теперь ждем решений – «Тинькофф», «Восточный» и «Ренессанс» отвечают быстро, буквально за несколько минут.

Повторная подача заявки на кредит

Делать это можно только спустя 60 суток после отказа в результате первой попытке. И тут нужно учесть предыдущие промахи и ошибки. К примеру, нужно получить новую, более высокооплачиваемую должность, найти дополнительные возможности заработка или перейти на другую работу с высоким уровнем зарплаты.

Кроме того, стоит привлечь к процессу серьезных поручителей, погасить ранее взятые кредиты. Ведь получение ссуды – дело очень ответственное. Один промах и в кредите откажут. Конечно, если при заполнении анкеты допущена оплошность, сотрудник банка обязательно укажет на это и тут же все подправит, но когда у человека по-прежнему плохая кредитная история или он имеет огромное количество иждивенцев, отказ в результате новой заявки неизбежен.

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector