Rzdfine.ru

РЖД Финанс
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Срок исковой давности по кредиту

Срок исковой давности по кредиту

Исковая давность — установленный законом срок, в течение которого заявитель может обратиться в суд или иной юрисдикционный орган, для привлечения ответственности ответчика или для защиты своих прав и интересов.

В разрезе банковских кредитов это означает — в течение какого времени банк имеет право обратится в суд для взыскания долга по кредиту с должника.

Давайте разберемся когда начинается этот срок и что банк имеет право потребовать с заемщика.

Срок исковой давности составляет три года. Но с какого момента начинается отсчет и когда он заканчивается. Давайте разбираться.

Предположим, вы получили кредит и по какой-то причине не смогли вернуть его и возникла просрочка. Сначала, банк пытается вежливо напомнить вам о необходимости ее погашения, чтобы не начислялись штрафы и не портилась кредитная история.

Затем, если просрочка не гасится, банк может своими силами или силами сторонних организаций (заключив соответствующий договор) пытаться взыскать с вас задолженность.

Если ему это не удается, как правило у банка два пути — продать долг коллекторам или взыскать задолженность по суду через судебных приставов.

Как правило, сначала банк попытается вернуть свои деньги через суд.

Он подает иск на взыскание всей суммы задолженности, так как скорее всего в кредитном договоре (и на основании ч.2 ст. 811 ГК РФ) предусмотрено, что при нарушении заемщиком условий кредитного договора банк вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа, включая причитающиеся ему проценты.

Также, скорее всего в сумму иска будут включены судебные издержки, неустойки и штрафы, возникшие в результате не исполнения заемщиков обязательств в срок.

В соответствии со ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда пострадавшее лицо узнало или должно было узнать о нарушении своих прав.

По обязательствам, срок которых не определен, либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.

Кредитное соглашения действует до полного выполнения сторонами всех принятых ими на себя обязательств.

То есть с даты, когда заемщик перестает вносить денежные средства в счет погашения кредита, с указанного периода начинает образовываться задолженность по уплате основного долга и процентов, о которых не может не знать истец (банк), т.е. у истца возникает право предъявления требований об исполнении обязательств.

Простыми словами — срок исковой давности начинается с момента возникновения последней просроченной задолженности и заканчивается спустя 3 года с этой даты. Если банк за этот срок не успел подать в суд, то у него теряется возможность взыскать средства через судебный орган.

Однако, это не снимает с заемщика обязательств по исполнению кредитного договора — то есть долг суд (или закон) не прощает, он только лишает банк возможности взыскать долг по суду. У банка остается право взыскивать средства другими доступными законными средствами:

  • продать долг в коллекторское агенство
  • нанять коллекторское агенство для взыскания долга в пользу банка
  • пытаться взыскать долг собственными силами
  • списать долг с баланса

Последствия

Многие люди ошибочно считают, что можно три года скрываться от уплаты долга и потом закон защитит его и позволит не выплачивать его. Однако, как мы выяснили это не так. Действительно, банк не сможет подать на Вас в суд (вернее подать может, но вы легко его выиграете, указав на истечение срока исковой давности). Но у банка остаются другие методы взыскания.

В большинстве случаев, банк продаст ваш долг в коллекторское агенство или иную организацию.

В кредитной истории банк должен проставить статус закрытия кредита с пометкой «продан в другую организацию».

Организация, выкупившая долг получает полные права на кредит, в том числе и на передачу данных в бюро кредитных историй. С этого момента, вы банку ничего не должны, но должны этой организации.

Коллекторы имеют право (и часто пользуются этим правом) выгрузить информацию в БКИ. При этом выгрузка дублирует банковскую, то есть появляется идентичная запись с той же датой получения кредита и платежной дисциплиной, только с другим именем кредитора.

Кстати, известны случаи, когда срок начала исковой давности считали с даты окончания договора. Мы считаем это неправомерным и нужно оспаривать подобные случаи в вышестоящих инстанциях.

В половине случаев, банк «забывает» передать смену статуса о продажи долга и в истории появляется две просрочки вместо одной. Это пример появления ошибок в кредитной истории. Кстати, у нас есть бесплатный инструмент проверки кредитных отчетов на ошибки и их устранению — по ссылке.

  1. При продаже долгу, вы не должны ничего банку, но должны тому, кто купил долг
  2. После продажи долга, банк обязан сменить статус в БКИ на закрыт, передан на обслуживание в другую организацию и занулить поля с задолженностями.
  3. Коллекторы имеют право выгрузить всю историю кредита с самого начала в БКИ.
Читать еще:  Смета доходов и расходов ТСЖ на год

Как решать проблему

Проверяем кредитную историю. Если вы уже знакомы с этим понятием, то наверняка знаете, что кредитная история может хранится в разных местах. Чтобы узнать, в каких конкретно нужна справка из ЦККИ. Справку можно заказать у нас на сайте или на Госуслугах бесплатно, если есть подтвержденны аккаунт. В ней вы увидите в каких БКИ есть ваша кредитная история.

Заказываем отчеты нужных нам бюро. Заказать отчеты можно на нашем сайте или бесплатно раз в год при личном обращении в бюро.

Загружаем полученные в формате PDF отчеты к нам в систему в раздел Анализ кредитных отчетов.

Переходим в раздел ошибки и проверяем их наличие. Если ошибки есть — раскрываем подробности и если согласны с ней, то формируем заявление в БКИ нажатием кнопки Оспорить. Текст заявления автоматически сформируется, Вам останется его только подписать и отправить по инструкции, которую вы получите, после формирования заявления.

Пример оспаривания ошибки в кредитной истории через сервис Анализ кредитных отчетов

Как исправить ошибку в кредитной истории

Возьмите справку в банке. Закажите в банке справку о наличии или отстуствии ссудной задолженности. Если долга нет, то уточните его статус: если он списан, а в КИ он не закрыт, то пишем в БКИ заявление о списании, приложив справку.

Если долг продан — просим предоставить копию передачи прав требований. В ней будет указан правоприемник долга. Если в отчетах кредитной истории нет информации о правоприемнике, то вам решать гасить долг или нет. Но до того момента, пока долга в КИ нет, никто из будущих кредиторов не узнает о просрочке.

Если просрочка уже появилась в кредитной истории — свяжитесь с правоприемником. Предварительно решите на каких условиях вы хотите урегулировать долг. Смело можете называть сумму в два раза ниже долга при разовом погашении или предложить рассрочку с удобной для вас суммой погашения. Поскольку долг куплен гораздо ниже его стоимости, коллекторы часто идут на хорошие условия по дисконту.

Второй вариант — обратиться в компанию по выкупу долгов за треть их размера.

После согласования, попросите выслать дополнительное соглашение к договору или оферту для погашения. В ней должны быть прописаны новые условия и график платежей. Документ должен быть заверен печатью организации и подписью руководителя.

После этого, начинайте погашение.

Важно — коллекторы не обязаны передавать данные о платежах в БКИ до полного погашения долга, поэтому в случае с рассрочкой, у вас скорее всего будет увеличиваться просрочка.

Как только погасите задолженность — обязательно возьмите справку об отсутствии задолженности. Через неделю-другую следует повторно проверить кредитную историю или заказать услугу мониторинга кредитной истории.

Она позволит получить сигнал о смене статуса кредита в кредитной истории без получения дорогостоящего кредитного отчета.

Заключение

  • Срок исковой давности — три года, начинается с момента возникновения последней просрочки
  • Истечение срока давности не снимает обязательств с заемщика по исполнению кредита
  • По истечении срока давности банк не может по суды взыскать долг, но может взыскать другими способами
  • После продажи долга банком в другую организацию, вы ничего не должны банку, но должны той организации
  • После продажи долга банк обязан передать статус закрытия долга в кредитную историю
  • Организация, купившая долг имеет право передать информацию в БКИ о кредите с самого начала
  • Вероятнее всего банк не передаст закрытие просрочки при продаже долга, поэтому придется проверять кредитную историю
  • После получения кредитной истории — проверяйте отчеты в системе Анализа кредитной истории
  • При оспаривании ошибок — пользуйтесь Мониторингом кредитной истории, чтобы повторно не покупать кредитный отчет
Читать еще:  Пришло письмо от коллекторов, что делать должнику

Общий срок давности взыскания кредитной задолженности

При оформление кредита важно помнить, что банки начинает отсчитывать срок давности после трех лет, но с учетом последних финансовых действий. К примеру физическое лицо получил кредит, который обязан выплатить в течение 10 лет. Но оплата осуществлялась только первые года, а после, по различным причинам, прекратилась.

В данной ситуации кредитодатель будет ожидать следующие оставшиеся года, согласно договору. По истечению срока банк может подать заявление в суд, с требованием возместить убытки, но заемщик имеет право подать встречный иск с аннуляцией задолженности из-за срока давности. Если же встречное заявления в суд не поступит, заемщик будет обязан удовлетворить требования компании. 3 года с момента последнего действия является общим сроком давности для кредита, если иное не прописано в договоре банка.

Если коллекторы нарушают законодательство

Как указывают действующие нормативные акты, нельзя выдвигать к заемщику требование о погашении долга, если имеет место окончание срока исковой давности. Подобные действия являются противоправными. Однако, в первую очередь необходимо убедиться в том, что СИД действительно прошел, поскольку многие граждане забывают о таком понятии, как прерывание срока исковой давности.

Если в течение трех лет заемщик наладил контакт с коллекторским агентством либо же с банком, выдавшим заем, срок аннулируется.

Поэтому рекомендуется не подписывать никаких бумаг, поскольку это может привести к тому, что СИД начнет отчисляться с нуля (однако даже в таком случае крайний срок защиты прав в судебной инстанции – не более 10 лет).

Что делать если звонят коллекторы а срок исковой давности по кредиту истек?

Если коллекторы требуют вернуть долг после истечения срока исковой давности, гражданин может защитить свои права:

  1. Первым делом следует написать заявление в полицию, описав в нем сложившуюся ситуацию.
  2. Если сотрудники правоохранительных органов не предпринимают никаких действий для разрешения ситуации, можно пожаловаться в прокуратуру. Как правило, обращение в этот контролирующий орган позволяет решить проблему.

Важно помнить, что, несмотря на угрозы, коллекторы не могут:

  • наложить арест на имущество заемщика;
  • проникать в его жилое помещение без получения разрешения на это со стороны собственника;
  • публично и лично унижать достоинство должника.

Когда невыплата по кредиту наказывается уголовно?

Когда клиенты берут кредиты под залог имущества, уголовное наказание им не грозит. При отказе от выплат приобретенные объекты продаются на аукционах. Но и в этих случаях существуют исключения.

  1. Если у должника взятая в ипотеку квартира единственное недвижимое имущество, то через суд забрать помещение у банка не получится. Однако, при выявлении факта мошенничества со стороны заемщика, решение будет принято в пользу финансовой организации. Определить злой умысел достаточно просто. Если после получения кредита клиент стал специально скрываться, это подтвердит его плохие намерения.
  2. Каждая конкретная ситуация мошенничества наказывается по-разному. Должники могут приговариваться к работам исправительного характера и лишению свободы до 3-х лет. Но прежде, чем применить эти санкции в отношении неплательщиков, суд должен получить доказательства факта умышленного хищения средств банка.
  3. Заемщику может прийти в голову использовать срок исковой давности, чтобы не платить за кредит. Однако, он не застрахован от наступления более серьезных последствий. Финансовая организация вправе вместе с исковым заявлением о взыскании долга дополнительно выдвинуть требование о возбуждении уголовного дела о мошенничестве. В итоге неплательщик оказывается в тяжелом положении, чем изначально ожидал.

уголовное наказание за просрочку по кредиту

Помимо письменного уведомления от клиента, говорить в пользу отсутствия злых намерений может:

  • несколько денежных переводов в счет погашения кредита;
  • залоговое имущество по договору с банком;
  • сумма невыплаченной задолженности менее 1500000 рублей.

После окончания срока исковой давности, финансовое учреждение не вправе преследовать заемщика и подавать иск в суд о возбуждении уголовного дела о мошенничестве.

Однако, по истечении 3-летнего периода и при отсутствии возможности у банка истребовать просроченный долг, неплательщик в итоге получает испорченную кредитную историю.

Если неплательщик имеет стабильный доход или у него есть имущество, которое можно продать с торгов, банк не продаст такой долг коллекторам, а сам, в судебном порядке взыщет его. Также кредитно-финансовые организации не отдают заемщиков с большой суммой задолженности, которая покроет расходы на судопроизводство.

Читать еще:  Пожелания при уходе с работы

Коллекторские агентства чаще имеют дело с мелкими или безнадежными долгами. Коллекторы не подают в суд на должника, потому что зачастую такие иски не приносят желаемого результата. Они предпочитают использовать в работе другие методы – психологическое давление, запугивание и т.д.

Также нередко причиной, по которой взыскатели не подают иск, является истечение периода исковой давности. Банки продают старые долги, а договор цессии не является причиной для возобновления срока давности.

Как поступить, если коллекторы требуют долг по устаревшему кредиту

Если коллекторы не успокаиваются и требуют внести старую задолженность, необходимо определить, что долг не взыскали, когда он еще был действующим. Для этого произведите такие манипуляции:

  1. Зайдите на сайт Банка сведений об исполнительских производствах судебных приставов (http://fssprus.ru/iss/ip).
  2. Поищите решение судебной инстанции или приказ судьи о взимании долговых средств по ссуде на сайтах судов разного формата. Это может быть мировой судья (https://sudrf.ru/index.php?id=300&var=true) и городской судья, рассматривающий дело по месту жительства должника (https://sudrf.ru/index.php?id=300).

Если заемщик менял место проживания, долги разыскивают, изучая информация по всем регионам России. На сайтах судебных учреждений обращают внимание на раздел о судебных производствах. Далее фиксируют гражданские дела и в строку поиска вносят свою фамилию.

Если судебное производство найдено, а может быть, присутствует решение о взимании задолженности по ссуде, придется покориться и вернуть деньги. При этом важно учесть следующие особенности:

  1. Уточните, продан долг коллекторам или нет. Если да, то попросите коллекторов выдать вам ксерокопию соглашения об уступке прав требования.
  2. Если начато исполнительное производство, связаться необходимо с судебными приставами.

Погашая долг, не стоит забывать о сохранности чеков. Только так можно доказать выплату всей суммы при возникновении претензий у коллекторов или приставов.

Начисляются ли проценты по кредиту после решения суда?

Еще одна неприятная новость, что при вынесения решения суда о взыскании задолженности по кредитам, кредитный договор обычно не расторгается. И как следствие, договор продолжает действовать, а на сумму долга продолжают начисляться проценты, пени и штрафы. Кредитный договор может быть расторгнут в суде, но для этого банк (или другой кредитор) должны попросить суд об этом: «Просим взыскать просроченную задолженность в сумме ХХХХХ рублей и расторгнуть кредитный договор №ххх от хх.хх.хххх г.». Но крайне редко банки просят об этом в своих исковых заявлениях. Зачем им это? Ведь они через какое-то время могут еще раз обратиться в суд и взыскать с Вас дополнительно проценты за пользование денежными средствами.

Как же быть? Может быть, имеет смысл должнику попросить суд расторгнуть кредитный договор (договор займа)? По инициативе должника договор может быть расторгнут, если нарушены его существенные условия. Существенными условиями любого договора займа (кредитного договора) является то, что кредитор Вам дает денежные средства в долг, а Вы обязуетесь их вернуть в определенные сроки. Кредитор существенные условия договора выполнил при выдаче кредита (займа), и у Вас, скорее всего, нет оснований для расторжения договора.

Как узнать, расторгнут ли кредитный договор решением суда?

Узнать о том, был ли расторгнут кредитный договор по решению суда, Вы можете, прочитав его резолютивную часть (то, что написано после слова «РЕШИЛ»). Если кредитный договор был расторгнут, то помимо строки «взыскать с . » должна присутствовать формулировка: «расторгнуть кредитный договор №ххх от хх.хх.хххх». Если аналогичной формулировки в резолютивной части решения суда нет, значит, кредитный договор продолжает действовать, и сумма долга продолжает расти.

Мы рекомендуем не скрываться от банка в надежде, что он про Вас «забудет», а сроки давности истекут — это вероятно лишь при небольших суммах долгов до 30-50 тысяч рублей (суммы условны и зависят от конкретного банка). Долговые проблемы можно и нужно решать цивилизованно, а не «забиваться в норку» — глядишь и Вас не заметят. Самый цивилизованный и эффективный метод решения долговых проблем — через банкротство. Подробнее о банкротстве физических лиц Вы можете узнать в статье «Банкротство физических лиц — законный выход».

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector