Rzdfine.ru

РЖД Финанс
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Переуступка долга: что это такое

Переуступка долга: что это такое?

Переуступка долга (в юридической документации — переуступка права требования) — соглашение о передаче от одного кредитора к другому права истребовать долг с должника (цессия). Также под этим понятием понимают перевод долга с одного физического/юридического лица на другое, которое обязуется выплачивать задолженность.

Первый вариант (цессия) — это переуступка прав долга между юридическими лицами (банками, кредитными компаниями, ломбардами). Один кредитор «уступает» другому право стребовать долг со своего заемщика. Клиента о смене кредитора предупреждают письменно, сообщая обновленные реквизиты для выплат. Либо заключается трехсторонний договор, в котором плательщик дает согласие на переуступку и гарантирует выплаты. Заемщик не может препятствовать цессии.

Второй вариант — это чаще всего переуступка долга физического лица физическому лицу (хотя между физическим и юридическим лицами договор также может заключаться). Если заемщик не в состоянии погасить долг, он имеет право, с согласия кредитора, заключить договор о погашении задолженности третьей стороной.

Сделка оформляется письменно

Сделка оформляется письменно

Переуступка кредита третьему лицу

Деловая встреча трех людей

Часто возникают ситуации, при которых реально оценить свои возможности заемщики кредитов не могут, и в итоге оказываются не в состоянии обслуживать образовавшуюся задолженность. В этом случае приходится прибегать к различным способам выхода из создавшегося положения. К ним можно отнести:
— реструктуризацию долга:
— его рефинансирование;
— возможность воспользоваться кредитными каникулами:
— шанс переуступить долговые обязательства другому лицу.
Первые три варианта не представляют особой сложности, так как не требуют вмешательства третьей стороны и строятся на договоренности с кредитным учреждением. А вот четвертый предусматривает возможность перехода остатка долга новому заемщику.

Что такое переуступка кредита?

Программы кредитования, предлагаемые банками, различаются сроками, величиной и способом выдачи денежных средств. Учитывая это, процесс передачи обязанностей заемщика другому человеку несет в себе массу нюансов и сложностей. Поэтому каждый случай изучается кредитным учреждением с особой тщательностью.
Переуступка долга предполагает полное освобождение должника от обязанностей перед банком, а возврат кредитных денежных средств возлагается на того, кто возьмет на себя долговые обязательства.

Как осуществить передачу долга третьему лицу?

Надо отметить, что заемщик должен сам найти такого человека. Существует два способа переуступки кредита.

1. Получить одобрение кредитора.
После того как такие действия разрешены, нужно провести кредитование, в результате чего заем оформляется на третье лицо. При этом к подписанному ранее договору готовятся дополнения, в которых отражается переход обязанностей на нового заемщика. После окончания процедуры передачи долга первоначальный заемщик не вправе претендовать на объект, приобретенный на средства банка.
Затем производится перевод долга. Он выражается в составлении договора перевода кредита между должником и лицом, принимающим обязательства на себя. Документ удостоверяется нотариально, но его заключение возможно только после получения одобрения финансовой организации.

2.Если кредитное учреждение отказывает в переуступке займа.
В этой ситуации должнику нужно найти лицо, заинтересованное в проведении операции, и предложить его в качестве поручителя. После того как банк одобрит его кандидатуру, заемщику необходимо составить заявление кредитному учреждению о невозможности продолжения выплачивать остаток долга. При этом задолженность автоматически ляжет на поручителя. После окончания выплат поручитель вправе пользоваться товаром, приобретенным на средства, полученные в долг, предоставив доказательства его возврата.
Надо отметить, что такой вариант приемлем только в случае совершения сделки с ответственными и порядочными людьми. Прибегать к нему следует в случае крайней необходимости, потому что при возникновении ситуации, когда перестанут поступать платежи от поручителя без уведомления заемщика, штрафные санкции будут накладываться на заемщика.
Хочется заметить, что банки неохотно идут на такую процедуру и очень строго подходят к проверке нового заемщика, ведь такое лицо, возможно, будет не так пунктуально в выполнении долговых обязательств, как предыдущее. В любом случае, оформить это реально, ведь финансовой организации необходимо не только вернуть выданные денежные средства, но и получить доход в виде процентов от такой операции.

Каковы плюсы от передачи долга?

Положительные моменты могут для себя найти как заемщик, так и лицо, принимающее на себя долг.
Для заемщика это означает освобождение от долговых обязательств, а также от возможного начисления пени и штрафов при невыплате обязательных платежей.
Новый же должник становится обладателем объекта по выгодной цене. Это касается и автомобиля, и недвижимости. Также он избавлен от затрат, связанных с проведением их оценки. Кстати, в этом случае ему не придется платить первоначальный взнос, который бывает совсем немаленьким.

Читать еще:  ФАС разъяснила, как заключать контракты по гособоронзаказу

Отрицательные стороны процесса переуступки

Лицо, берущее на себя обязательства по выплате недостающей суммы, должно представить банку разнообразные справки для подтверждения своей платежеспособности. На их сбор придется затратить большое количество времени, а срок их действия, как правило, не более трех месяцев.
Но от этого передача кредита не становится менее популярной. Ведь при переходе долговых обязательств, например, по автомобильному займу, переходит и право собственности на сам автомобиль, приобретенный на такие средства. Ну а при передаче обязанностей по ипотеке новый заемщик станет обладателем залогового объекта.

Для того чтобы найти в сжатые сроки покупателя для ипотечной недвижимости, можно обратиться к риелторам-профессионалам, в случае же с автомобилем – лучше пойти в салоны, занимающиеся реализацией автотехники.

Слово цессия означает уступку права требования задолженности. Долги обычно выкупают коллекторские агентства: там работают люди, которые специализируются на таких делах. Законные основания для этого – ст. 12 ФЗ №353 «О потребительском кредите (займе)», действующий 1 июля 2014 года. В соответствии с этим законам коллекторы имеют право на законных основаниях покупать долги у кредитных организаций.

Возможности банков по возврату кредитов ограничены. Они могут подать в суд на неплательщика кредита. Суд вынесет решение в пользу кредитора, после чего дело попадет к приставам, которые откроют исполнительное производство и попытаются принудительно взыскать деньги. При этом все издержки по суду должен нести банк. При этом нет никаких гарантий возврата займа. У многих должников нет ни имущества, которое можно изъять, ни официального дохода. Банку нет смысла ввязываться в судебные тяжбы на таких условиях.

В таких случаях право требования может быть передано в коллекторские агентства. Эти организации специализируются именно на возврате проблемной задолженности: они могут эффективно работать с должниками и добиваться погашения долга, который не могут вернуть банк или приставы.

Что такое цессия, договор переуступки долга-1

Как осуществляется переуступка долга коллекторам?

Юридически это оформляется оформлением договора цессии, после чего право требования переходит к третьей стороне. Обычно в таких случаях выкупается не один определенный долг, а пакет, который кредитное учреждение передает коллекторскому агентству . Естественно, цена передачи каждого просроченного займа гораздо ниже, чем реальная сумма. Это может быть от 5-10% до 30-40%. Все зависит от суммы и срока просрочки платежей по кредиту, а также от оценки платежеспособности заемщика. Некоторые «мертвые» задолженности не купят даже коллекторы и даже за минимальную сумму.

Но чтобы банк мог передать кредитный договор по договору цессии коллекторскому агентству, необходимо, чтобы:

  1. соответствующий пункт был прописан в кредитном договоре клиента. Согласия должника не требуется.
  2. должник должен быть уведомлен банком о передаче задолженности заемщика коллекторам — письменно и в срок не менее 30 дней до даты подписания договора цессии.

Передать можно только долговые обязательства с просрочкой. Обычный кредит, по которому идут выплаты, переуступить третьим лицам нельзя.

Практика продажи долгов коллекторским агентствам

Переуступка долга у всех банковских структур осуществляется по одинаковой схеме:

  • человек оформляет кредитный договор, в котором есть стандартный пункт о возможности переуступки прав третьим лицам;
  • по этому договору не вносятся платежи;
  • банк требует погашения долга;
  • должник по-прежнему не платит;
  • безрезультатные попытки банка в переговорах с должником завершаются заключением договора цессии с коллекторским агентством по переуступке ему долга. Заемщик получает уведомление;
  • человек обязан выплачивать деньги коллекторскому агенству.

Разница, которую заработает агентство в случае положительного решения вопроса, будет его фактическим заработком. Покупая долг ниже его номинальной стоимости, коллектор приходит к должнику с требованием погасить полную сумму с процентами, штрафами, пеней.

Читать еще:  Моральный ущерб при ДТП

Цессия означает только замену кредитора и не ведет к изменению требований по выданному кредиту (ст.384 ГК РФ). Поэтому никаких дополнительных требований к должнику коллекторы предъявлять не имеют права . Требование платить какие-либо дополнительные штрафы и начисления, произведенные коллекторами, незаконны. Их можно и нужно оспаривать, если дело дойдет до суда.

Переуступка долга – плюсы и минусы

К минусам относится испорченная кредитная история и попадание заемщика в «черный список» . Вся информация передается в бюро кредитных историй. Это приводит к тому, что каждый банк получит данные о неплатежеспособности клиента. При этом возникают серьезные трудности с получением новых кредитов.

Еще один серьезный минус, который имеет договор переуступки долга – постоянные звонки и визиты коллекторов , которые ставят перед собой задачу любым путем «дожать» клиента и выбить из него всю сумму.

И последняя неприятность – не исключена возможность подачи искового заявления в суд (хотя коллекторы предпочитают решать эти вопросы самостоятельно). Тем не менее, по закону они имеют право подать иск, и результаты судебного разбирательства могут быть плачевными для заемщика.

Среди положительных моментов можно выделить то, что долг может вырасти в руках коллекторов не больше чем на 40%, после чего будет заморожен.

Если цессия состоялась и задолженность передана коллекторам, не паникуйте. Сначала нужно убедиться в законности их претензий и потребовать договор цессии. Если вы убедились, что все было сделано по закону, лучше найти возможность платить — хотя бы частями. Также имеет смысл торговаться: коллекторы купили долг дешево и могут пойти на уступки — если увидят, что вы готовы выплатить часть, но категорически не готовы выплачивать всю сумму с процентами.

Заемщику в любом случае нужно понимать: если кредит есть, его все равно придется погашать. Лучше идти на контакт с кредиторами и пытаться выбить льготные условия. Чем раньше вы решите вопрос, тем меньше будет переплата и тем целее нервы. Если должник будет прятаться, это может иметь для него серьезные последствия. В крайнем случае можно пройти процедуру банкротства физического лица.

Когда используется перевод кредита?

Если финансовое учреждение старается всеми силами избегать длительных судебных разбирательств, стороны ищут пути к примирению. Например, уступка прав требования или перевод активного долга является отличным способом избавиться от обязательств. Замена заемщика по действующему кредитному договору происходит исключительно по согласованию сторон. В выигрыше останутся все стороны сделки. Кредитор гарантированно осуществит возврат средств, бывший заемщик избавится от долгового обязательства, а новый клиент получит в свое распоряжение объект кредитования.

Из-за некоторых нюансов сделки, рассматриваемый вариант взаимовыгодного сотрудничества в основном подходит для целевых сделок, например, ипотеки, потребительского займа и автокредитования, то есть тех соглашений, предметом которых является конкретный материальный актив. Полученное взаймы имущество кредитор может передать лицу, которое согласится взять на себя обязательства по возврату долга.

Причины перевода кредита:

  1. Снижение уровня платежеспособности заемщика.
  2. Потеря заемщиком интереса к предмету кредитного договора.
  3. Желание заемщика реализовать свое право собственности на полученное взаймы имущество.
  4. Возникновение серьезных просрочек и задолженностей по кредиту.
  5. Смена заемщиком места жительства.

Условия перевода долговых обязательств с последующей заменой должника регулируются Статьей 391 Гражданского кодекса. Форма уступки требования дополнительно прописана в Статье 389. Если новый должник не удовлетворён некоторыми параметрами договора, он официально имеет право подать возражение против действующих требований кредитора, руководствуюсь несколькими разделами Статьи 392.

Перевод долга по кредитному договору

Дополнительно сделка регулируется новым договором, заключенным между сторонами. Например, финансовое учреждение или сам заемщик может настоять на добавлении в соглашение пункта, который будет регулировать процесс перевода долга на третье лицо. Кредитор также получает возможность уступить права требования другой организации. Подобная процедура в экономической теории носит название « цессия », но среди заемщиков она больше известна под термином « факторинг ». Иногда к сделке привлекается посредник, который занимается согласованием условий передачи кредитного обязательства, предоставляя площадку для совершения сделок.

Читать еще:  Промышленный районный суд г.Оренбурга

Часто продаваемые долги

Но для каждого кредитного учреждения есть одинаковые требования Центробанка, которые относятся к контролю и регулированию задолженностей. Требования включают в себя необходимость формировать финансовые резервы. Как только размер долга начинает повышаться, необходимо убирать финансовые ресурсы из оборота, храня их без движения. В результате прибыль теряется, возникают убытки. Если количество подобных задолженностей повышается, то со стороны Центробанка возникают претензии.

Выкуп заемщиками своих же долгов — это альтернатива взысканию. Пока что данная практика не получила повсеместного распространения, а совершение сделок осуществляется тайно, по условиям, предлагаемым заемщику в индивидуальном порядке.

Есть перечень долгов, которые банковские организации продают чаще всего. К ним относятся следующие:

  • задолженности, осуществление взыскания которых для банка достаточно затратное и невыгодное;
  • долги, возвращать которые малоперспективно либо полностью бесперспективно (к примеру, у заемщика нет официального дохода, он не обладает имущественными объектами, которые можно арестовать и реализовать, а материальное состояние должника позволяет ему ежемесячно выплачивать долг в размере не больше 100−200 р.);
  • задолженности по финансовым обязательствам, где практически полный объем тела кредита заемщиком выплачен, а остаток представляет собой вероятную прибыль банковского учреждения;
  • долги, период исковой давности по которым подходит к концу, к тому же есть высокая вероятность того, что заемщик специально замедлит судебные разбирательства.

Также кредитное учреждение с высокой степенью вероятности пойдет на данную сделку, если поймет, что реализовать долг заемщику значительно выгоднее, чем коллекторскому агентству. В среднем подобные агентства платят примерно 10% за задолженность, а должники — от 20 до 50%.

Вне зависимости от стадии формирования задолженности можно поставить вопрос о выкупе задолженности заемщиком. Нередко подобное предложениие поступает у кредитного учреждения непосредственно в суде. Также практика демонстрирует, что банки могут пойти на подобный шаг во время исполнительного производства, когда они понимали, что меры принуждения окажутся нерезультативными.

Немало зависит от самого должника: он должен выбрать наиболее оптимальную стратегию последующих действий, при которых финансовое учреждение поймет: выкуп задолженности заемщиком — наиболее выгодный этап дальнейших действий.

Обязанность уплаты налогов

Покупаемая жилплощадь в порядке переуступки по ипотеке облагается налогом согласно положениям налогового кодекса РФ.

После заключения договора продажи жилплощади, на продавца ложится обязанность по оплате налога, который составляет 13% от полученного дохода.

Эта норма права действует на недвижимость, которой владеют физические лица менее трех лет.

Допускается снижение налоговой ставки с помощью налогового вычета, положенного по закону. Величина вычета равна 1 млн. руб.

Налог подлежит уплате с разницы между начальной стоимостью квартиры и суммой, полученной от покупателя.

При продаже по первоначальной стоимости, гражданин освобождается от внесения налога в бюджет.

О переуступке прав аренды на земельный участок, читайте тут.

Видео: Как купить квартиру в новостройке по переуступке, какие есть подводные камни?

Ничтожность договора цессии

Если так случилось, что договор цессии признан судом ничтожным, то это прекрасная возможность для должника не выполнять свое финансовое обязательство. Моральность аспекта обсуждать не стоит, поскольку мораль и деньги – вещи не очень совместимые! Так ст. 390 ГК РФ гласит, первичный кредитор в ответе перед новым за недействительность передаваемого требования, но не несет абсолютно никакой ответственности за неисполнение притязания должником, исключая случаи, когда первоначальный кредитор выступает поручителем за должника перед новоиспеченным кредитором. Такая позиция закона дает возможность должнику не вникать в дальнейший ход событий происходящего, проще говоря, банк и коллекторы теперь пускай разбираются между собой.

Данная публикация призвана помочь простым гражданам защитить свои права, самостоятельно не прибегая к платным услугам профессионалов! Своевременное применение изложенной информации меняет обстоятельства и способствует справедливому разрешению споров! Удачное стечение обстоятельств ‒ это хорошо, а знание законных методов защиты своих прав намного лучше!

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector