Rzdfine.ru

РЖД Финанс
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Должен ли поручитель оплачивать кредит за умершего заемщика

Должен ли поручитель оплачивать кредит за умершего заемщика?

Итак, для начала давайте разберемся, кто вообще должен отвечать запросрочку очередного платежа по кредиту или вовсе его неуплату.

В первую очередь, такая обязанность лежит на самом заемщике. В кредитном договоре или договоре займа, как правило указаны баснословные проценты, пени, штрафы и неустойки, которые будут взысканы с заемщика в случае нарушения условий оплаты.

Не исключено, что заемщику каждый день, а то и несколько раз в день, станут названивать коллекторские службы с требованием в срочном порядке погасить кредит.

Будьте начеку. Как правило, данные организации не обладают никакими другими правами, кроме как звонить вам и пытаться уговорить произвести платеж, а если это не получается, то просто запугивать. Так что не спешите оплачивать просрочку, тем более если у вас есть подтверждающие документы о том, что платеж произведен в срок. Подробно об этом я уже рассказывала в статье про просроченные платежи по кредиту.

Кто такие поручители и какова их ответственность?

В соответствие с нормами действующего законодательства, поручитель — это человек (или несколько человек), которые заключили соответствующий договор с банком или иной кредитной организацией и обязуются в случае необходимости ответить за исполнение заемщиком своей обязанности по выплате кредита или займа.

При этом, отвечать поручителю за задолженность придется только при наличии конкретных условий, которые напрямую зависят от добросовестности поведения заемщика.

Если выразить эту мысль проще, то поручитель в ответе за происходящее только тогда, когда заемщик ненадлежащим образом исполняет свое обязательство или не исполняет вовсе.

То есть, в соответствие со ст. 361, 363 ГК РФ ответственность поручителя ограничивается только обязанностью отвечать за поведение должника, нарушающее условия договора, при этом поручитель не должен исполнять за него обязанность по уплате.

Как можно прекратить поручительство?

1. Самый простой способ прекратить обязательства поручителя — это выплатить в полном объеме взятый кредит или займ;

2. Другой способ — увеличение ответственности поручителя (например, увеличить срок кредита или его размер в рамках данного договора). В этом случае без согласия самого поручителя продлить обязательство или подвергнуть ухудшению положение, существовавшее на момент заключения договора невозможно.

3. В силу п. 1 статьи 418 ГК РФ после смерти должника обязательство прекращается. Однако, подобное развитие событий возможно лишь при условии, что исполнить обязательство нельзя без личного участия и оно связано непосредственно с личностью заемщика.

Однако, как указано Верховным Судом РФ, смерть гражданина-должника может повлечь за собой прекращение обязательства по выплате кредита или займа только если такая обязанность не может перейти к наследникам или иным лицам в порядке правопреемства.

Таким образом, долги наследодателя должны выплатить его наследники, которые в надлежащем порядке вступили в наследство в чем бы оно не заключалось и где бы оно не находилось.

Кто должен оплатить кредит умершего: наследник или поручитель?

Прежде всего стоит внимательно прочитать договор поручительства. Из всего, что там написано нас интересует лишь один вопрос:

– указано ли в нем, что поручитель отвечает по долгам заемщика даже после его смерти, и

– есть ли в договоре ссылка на то, что поручитель дает свое согласие отвечать по долгам при переводе долга на нового должника (в данном случае новым должником будет являться наследник заемщика).

С учетом того, что наследники заемщика отвечают по его долгам лишь в пределах стоимости того имущества, которое им достается в порядке наследования, то поручитель при наличии в договоре поручительства условий о возможности перевода долга на иное лицо без его согласия, также отвечает по этому обязательству лишь в пределах стоимости наследственного имущества.

Как быть, если наследников не осталось, а условий о выплате кредита поручителем после смерти в договоре нет?

Тогда все гораздо проще: платить по кредиту поручителю не нужно.

В данном случае в соответствие с п.1 ст. 416 ГК РФ обязательство должно быть прекращено в связи с тем, что исполнить его не представляется возможным в силу тех обстоятельств, за которые ни одна из сторон обязательства не отвечает.

Данная судебная практика уже полностью сложилось с учетом позиции Верховного суда РФ.

Однако, для того, чтобы надлежащим образом постоять за себя в суде, необходима помощь квалифицированного специалиста, который сможет грамотно составить для вас письменные возражения таки образом, чтобы суд вас услышал и понял, в том числе со ссылками на действующее законодательство и судебную практику.

Адвокат Клопова И. А. проводит консультации по кредитным вопросам любой сложности. Записаться на прием Вы можете по телефону: 8-916-969-09-98, либо по электронной почте

Ответственность поручителя по кредиту в случае смерти должника

напечатать

Вы являетесь поручителем по кредиту, а заемщик умер? Что делать: уклониться от выплат или исполнить обязательства? В этой статье вы узнаете, какие существуют способы погашения долга в случае смерти должника.

Читать еще:  Что делать, если банк вас обманул?

Поручительство по кредиту

КФУ (кредитно-финансовое учреждение) оформляет договор поручительства, если существуют сомнения в своевременном возврате долга (например, преклонный возраст заемщика).

Ответственность поручителя является солидарной. Это означает, что вы обязаны выплатить долг, если заемщик не сможет исполнять свои обязательства. В случае смерти должника КФУ обратится к вам для взыскания долга. Но не спешите с оплатой.

В случае смерти заемщика, вы не обязаны выплачивать кредит, если:

  • долг был застрахован (в такой ситуации должны быть предоставлены необходимые документы, и страховая компания выплатит задолженность);
  • у заемщика есть наследники (в этом случае они обязаны погасить долг, вступая в наследство и принимая обязательства по выплате кредита).

Вы обязаны выплатить долг, если:

  • в договоре поручительства указано, что вы согласны гасить задолженность за любого должника (например, наследника);
  • вы приняли самостоятельное решение о погашении долга;
  • до момента смерти заемщика было вынесено судебное постановление о списании с вас долга (например, если заемщик не вносил вовремя платежи).

Что делать, если вы оформили договор поручительства в банке, а заемщик умер?

Независимо от вашего решения о выплате кредита, вы можете оказать помощь родственникам заемщика и предоставить в банк необходимые сведения:

  1. Оповестить КФУ о смерти заемщика.
  2. Предоставить в банк свидетельство о смерти и заключение медицинской экспертизы.
  3. При наличии страховки потребуются дополнительные документы (например, выписка из медицинской истории больного). Полный список необходимо уточнить у сотрудника КФУ или, позвонив в телефонную службу поддержки страховой компании.
  4. Написать заявление об окончании начисления процентов по кредиту в связи со смертью заемщика.

При себе необходимо иметь свой паспорт и документы по кредиту. Копии договора и графика выдавали вам на руки сотрудники КФУ при оформлении кредита под поручительство.

Какие риски существуют для поручителя по кредиту

Какие риски существуют для поручителя и по кредиту

Чтобы получить заем на большую сумму, необходимо собрать много документов. Кроме хорошей кредитной истории, банк желает убедиться в платежеспособности и надежности заемщика.

А когда доход недостаточен или есть риски, банк просит привести поручителя или созаемщика.

Казахстанцы, не подозревая о рисках для себя, иногда легко соглашаются стать поручителем для своих друзей, знакомых и родственников.

Однако это полноценная правовая ответственность. Попытаемся раскрыть риски для поручителя и созаемщика при получении займа.

Поручитель или созаемщик

Эти два понятия часто путают между собой. Но они имеют существенные отличия.

В каких случаях гарант и поручитель могут отказаться от своих обязательств по кредиту

Поручитель – это тот, кто берет на себя ответственность по оплате кредита. То есть, когда должник не оплачивает долг, то банк имеет право обратиться с требованием о погашении к ответственному лицу – поручителю.

Какие риски существуют для поручителя и по кредиту

Иллюстративное фото: freepik.com: UGC

Официально подписывается договор, согласно которому поручитель должен будет платить не только основной долг, но и соответствующие пени, штрафы и иные платежи, если заемщик не выполнил обязательства.

Созаемщик – лицо, которое наряду с заемщиком становится участником договора о займе. То есть он фактически получает тот же кредит, становится вторым заемщиком.

В этом случае тоже предусмотрена ответственность – банк требует с созаемщика то же, что и с должника в полной мере, так как они совместно платят по займу.

В каких случаях не следует брать кредит

Требования при рассмотрении кредита к созаемщикам также высоки – проверяются кредитная история и доход.

Если в договоре ипотеки есть и созаемщик, и поручитель, то, в первую очередь, банк требует выполнения обязанностей с созаемщика.

Какие риски существуют для поручителя и по кредиту

Иллюстративное фото: freepik.com: UGC

Когда нужны созаемщик и поручитель

Поручитель требуется в тех случаях, когда банк не уверен в надежности заемщика – плохая кредитная история, отсутствует официальный доход.

Им может выступить родственник, друг, знакомый или даже юридическое лицо. Обычно поручители нужны при оформлении залогового кредита.

Если пришлось платить долг за заемщика, то после закрытия долга поручитель может потребовать возврата потерянных денег с должника. Это делается через суд на правах кредитора.

Созаемщик же чаще требуется при оформлении ипотеки или другого залогового кредита, если сумма займа большая, а доход у получателя кредита недостаточен.

Что делать казахстанцам, если не получается оплачивать кредит

Какие риски существуют для поручителя и по кредиту

Иллюстративное фото: freepik.com: UGC

Созаемщиками для ипотечного кредитования обычно являются родственники. В случае залогового кредита можно привлекать друзей и знакомых.

В некоторых случаях, созаемщик может претендовать на имущество, например ипотечное жилье:

  • если оно было оформлено на созаемщика,
  • созаемщик является супругом или супругой заемщика, на которого оформили недвижимость в ипотеку.

Возникающие риски

В обоих случаях ответственность, возникшая перед банком, реальная, и придется платить долг в полном размере, включая соответствующие начисления.

Какие риски существуют для поручителя и по кредиту

Иллюстративное фото: freepik.com: UGC

Иногда банк может подать в суд на поручителя из-за долгого отсутствия платежей от заемщика. При этом поручитель может узнать о долге уже во время суда, не подозревая о подобных финансовых проблемах.

А избегание оплаты долга за заемщика может привести к тяжелым для поручителя последствиям, включающим в себя изъятие имущества в пользу банка, отказ в выезде из страны и так далее.

Читать еще:  Регистрация перехода права собственности на недвижимость

Что делать, если вас беспокоят коллекторы

То же касается и созаемщика, так как он является тем же должником перед банком, что и взявшее кредит лицо.

Поэтому следует тщательно обдумать, нужно ли вам быть поручителем или созаемщиком для кого-либо. Риск и финансовые потери могут быть значительными.

ВС объяснил, когда поручитель не заплатит по долгам

ВС объяснил, когда поручитель не заплатит по долгам

В 2014 году Россельхозбанк выдал индивидуальному предпринимателю Людмиле Стебаковой* кредит – 2 млн руб. Она должна была вернуть деньги и проценты через три года. Поручителем по кредиту стал Александр Стебаков. Он обязался отвечать перед кредитором солидарно по всей сумме долга, включая проценты, судебные издержки и другие убытки кредитора. По договору поручительство прекращалось, если банк в течение года со дня запланированной выплаты письменно не потребует у поручителя погасить долг.

Женщина не вернула деньги вовремя. Вместо этого в декабре 2015 года она закрыла ИП и начала банкротство. Через полгода, в мае 2016, долг перед банком составил 1,6 млн руб. 27 мая 2016 года суд признал Стебакову банкротом, началась реализация имущества, которая завершилась только 3 февраля 2017 года. С этого дня её освободили от исполнения требований кредиторов, в том числе не заявленных в банкротстве. Банк решил взыскать деньги с поручителя и заявил об этом за два дня до судебного решения. Но с соответствующим заявлением в суд кредитная организация обратилась уже после завершения реализации имущества, 6 февраля. С возвратом денег через поручителя у банка возникли проблемы (дело № 46-КГ19-14).

Разные суды, разные мнения

В первой инстанции иск Россельхозбанка к поручителю удовлетворили. Суд решил, что банк не опоздал с требованиями, указав, что банкротство завершилось только в 2017 году, а на момент обращения банка в суд в феврале 2016 года решение арбитражного суда от 3 февраля ещё не вступило в законную силу.

В апелляции, Самарском областном суде, решение оставили без изменения, указав, что срок поручительства, как это предусмотрено ст. 190 ГК, установлен не был, а заёмщик перестал выплачивать основной долг 28 октября 2015 года, после чего и было начато банкротство. Банк мог требовать деньги с поручителя начиная с этой даты, сделали вывод в суде. При этом суд признал, что, обратившись в суд только в феврале 2017 года, банк пропустил отведенный для этого годичный срок. Основываясь на этом, апелляция исключила из расчёта платежи по кредиту, приходящиеся на период после истечения годичного срока (с 29 октября 2015 года по 6 февраля 2016 года), и изменила решение первой инстанции. Изначально банк хотел получить от поручителя всю задолженность по кредиту – 1,6 млн руб.

Аргументы Верховного суда

Гражданская коллегия Верховного суда под председательством судьи Сергея Асташова не согласилась с выводами апелляции (дело № 46-КГ19-14).

ВС напомнил, что по закону о банкротстве требования кредиторов, не удовлетворенные из-за того, что имущества гражданина на это не хватило, считаются погашенными. После расчётов банкрот больше не должен ничего выплачивать, в том числе кредиторам, не заявленным при реструктуризации долгов или реализации имущества. Применительно к делу Стебаковой это значит, что её обязательство, вытекающее из кредитного договора, прекращается.

Согласно п. 1 ст. 367 ГК (в редакции, действующей на момент заключения договора поручительства), поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства. В апелляции сделали вывод, что, когда банк обратился к поручителю с иском, имущество Стебаковой ещё не реализовали, а значит, обязательства сохранялись, иск надо было удовлетворить частично. Но этот вывод ошибочный, заключила коллегия по гражданским спорам.

В апелляции не учли, что по п. 2 ст. 52 закона о банкротстве акты арбитражного суда касательно прекращения обязательств должника исполняются немедленно, а правовые последствия наступают с момента принятия акта. То есть обязательства прекращаются в момент, когда суд указал на завершение процедуры реализации имущества. В деле Стебаковой это 3 февраля 2017 года. В тот же день исчезает и возможность заявить требования к поручителю. Банк, подавший свой иск к поручителю только 6 февраля, опоздал, сделал вывод ВС, и на выплаты рассчитывать уже не мог. ВС направил дело на новое рассмотрение в апелляцию.

Самарский облсуд рассмотрел дело и принял новое решение. Вывод о том, что банк мог обратиться с иском к поручителю, поскольку определение Арбитражного суда Самарской области от 3 февраля 2017 года на момент подачи иска не вступило в законную силу, неверен, заключили в облсуде (дело № 33–10102/2019). Обосновывается это нормами закона о банкротстве: в силу п. 2 ст. 52 определение о завершении процедуры реализации имущества подлежит немедленному исполнению с момента его принятия, но банк опоздал с иском. Кредитной организации отказали в удовлетворении требований.

Суд на защите поручителей

Судебная практика на уровне ВС давно демонстрирует чёткую тенденцию по ограничению ответственности поручителей, отмечает Светлана Тарнопольская, партнер Юков и Партнеры Юков и Партнеры Федеральный рейтинг. группа Банкротство (включая споры) группа Разрешение споров в судах общей юрисдикции группа Арбитражное судопроизводство (крупные споры — high market) группа Уголовное право 4 место По количеству юристов 11 место По выручке 16 место По выручке на юриста (более 30 юристов) Профайл компании × , и итог рассмотрения спора это подтверждает. По её словам, первый шаг на пути защиты интересов поручителей был сделан при оценке условий договоров поручительства о сроке, на который оно выдано. Такой срок должен быть указан в договоре.

Читать еще:  Соглашение о продлении срока действия договора

«На практике кредитные организации продолжают включать в договоры поручительства условия о том, что «поручительство действует до полного исполнения должником обязанностей по кредитному договору», что однозначно толкуется судебной практикой как неустановленный срок поручительства и приводит к ограничению его действия годичным сроком», – замечает Тарнопольская.

Ключевыми при защите интересов поручителей при неустановленном сроке поручительства будут правовые позиции ВС. По ним, во-первых, годичный срок на предъявление иска к поручителю, если кредит требуют выплатить досрочно, начинает течь с момента досрочного истребования кредита, а не с момента его возврата из кредитного договора. Вторая важная позиция – при погашении кредита по частям такой годичный срок исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Определение вводит дополнительное ограничение ответственности поручителя при банкротстве основного должника. Требование к поручителю надо предъявить до прекращения основного обязательства прощением долгов. При этом необходимо учитывать, что определение о завершении процедуры банкротства вступает в силу немедленно.

Как российские банки работают с поручителями?

Несмотря на то, что поручительство в целом повышает шансы на одобрение кредита и выгодно банкам, в рекламе они в основном предлагают кредиты «без поручителей и справок о доходах». Это связано с тем, что сама идея поручительства уже не так популярна в обществе (у каждой семьи есть пару историй о родственниках, которые попали в такую «ловушку»), да и оформить его достаточно сложно (вместо одной проверки заемщика нужно проверить двоих).

Тем не менее, российские банки готовы принимать поручительство, и среди этих банков есть и крупные:

  • Сбербанк – выдает кредиты с поручительством для молодежи (от 18 до 21 года) и пенсионеров (от 60 до 80 лет на момент погашения кредита). Требования к поручителям – такие же, как и к заемщикам, за исключением возраста, поручителю может быть не более 70 лет на момент погашения кредита;
  • Восточный Банк – выдает кредиты под поручительство физических лиц, отдельных требований к поручителям на сайте нет;

blank

Таким образом, возможность привлечь поручителя есть во многих кредитных продуктах – но это не обязательное требование, а лишь дополнительная опция.

Поручитель и заёмщик должны гасить долг поровну

Увы, нет. В решении суда о взыскании долга будет написано, что деньги взыскивают солидарно = без выделения конкретных долей. Теоретически (и часто именно так бывает на практике) долг могут хоть весь полностью взыскать с бедного поручителя, потому что должник скрывается, а у поручителя белая зарплата и машина. В этом случае остается только сдавать приставам всю известную информацию об имуществе и доходах заёмщика и делать рассрочку.

Хотите читать новые посты Кота-юриста на телефоне? Подписывайтесь на мой канал в Телеграме @kotjurist .

Как избежать ответственности?

Есть некоторые способы все-таки не погашать чужой долг и избежать. К ним относятся:

  1. Выплата алиментов на содержание детей и/или престарелых родителей. Причина в том, что, согласно нормам Закона об исполнительном производстве, из регулярных доходов должника может удерживаться не более 50%. Алименты являются первоочередными платежами по отношению к ссудным, поэтому кредит будет удерживаться только после выплаты алиментных сумм. Если алименты составят не менее 50% заработка, то взыскивать кредитные долги будет просто невозможно.
  2. Права других лиц. Имущество, которое приобретено в браке, по общему правилу является совместной собственностью супругов, поэтому пока доля одного из них – должника – не выделена, продать за долги ничего нельзя. Однако в судебном порядке такой раздел можно произвести, и тогда имущество будет реализовано в счет долга. На имущество, принадлежащее родителям, детям, друзьям, арендованное и т.д. обратить взыскание невозможно, даже если оно находится в доме или в пользовании у должника. Поэтому следует запастись документами, подтверждающими право собственности на него иных лиц.
  3. Признание недействительным договора поручительства. Основанием может быть, например, недееспособность поручителя, нарушения при оформлении договора и т.п. Все эти обстоятельства подлежат доказыванию.
  4. Прекращение поручительства, о котором было сказано выше.
  5. Отсутствие имущества и доходов.

А вы знали, что есть законные способы не платить кредит? Всю информацию об этом вы узнаете по ссылке.

Таким образом, при предоставлении поручительства необходимо учитывать изложенные риски и тщательно взвешивать все «за» и «против», прежде чем брать на себя обязательство и подписывать договор.

Более подробную информацию по поручительству вы можете посмотреть в этом видео:

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector