Rzdfine.ru

РЖД Финанс
3 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Страхование жизни и жилья при ипотечном кредитовании: условия, ставки

Страхование жизни и жилья при ипотечном кредитовании: условия, ставки

Страхование жизни и жилья при ипотечном кредитовании: условия, ставки

Ипотека – кредит с целью приобретения жилья в новостройке или на вторичном рынке. По такой программе ежегодно тысячи семей покупают квартиры, дома и дачи. В ней предусмотрены проценты за пользование кредитом, комиссии за его выдачу, а также страховка жилья и жизни заемщика. Можно ли обойтись без страховки? Давайте разберемся.

Страховые случаи

ипотечное страхование

Еще до подписания договора на страхование ипотеки и жизни следует ознакомиться с перечнем страховых случаев.

Если страхуется жизнь заемщика, такими случаями являются:

  • смерть;
  • частичная или полная утрата трудоспособности.

При наступлении этих случаев недвижимость остается в собственности заемщика, а страховая компания полностью выплачивает кредит.

Если страхуемый объект – недвижимость:

  • повреждение или утрата имущества в результате пожаров, потопа, стихийных бедствий;
  • противоправные действия третьих лиц;
  • дефекты в конструкции.

Страхование правового титула защищает от утраты прав собственности на имущество, покупаемое по ипотеке.

Если имущество повреждено, заемщик получает страховое возмещение. А если оно утрачено физически и утеряно право собственности, то деньги выплачиваются банку-кредитору.

При наступлении таких случаев следует немедленно обратиться в страховую организацию.

В каких случаях нужно ипотечное страхование жизни?

Учитывая долгосрочность кредита, банки недаром фактически требуют оформление подобного документа от каждого клиента.

В случае возникновения сомнений о необходимости готовить подобные бумаги, стоит задуматься о потенциальных проблемах, возможной потере здоровья и жизни.

Стоимость страхования жизни заемщика при ипотеке, в зависимости от банка, может варьироваться от 0,12 до 1 процента от общей страховой суммы.

заполнение заявления

Что такое регрессные иски от страховых компаний, и в каких случаях они выдвигаются

Как правильно заполнить заявление о выплате страхового возмещения узнайте в этой статье

При этом родственники и поручители, выступившие гарантами по занятым средствам, могут быть уверены, что они не окажутся перед необходимостью выплачивать, по сути, чужой долг.

Столь же тягостно продолжать выплаты по кредиту, когда средства на них больше нет возможности зарабатывать по состоянию здоровья.

Особенно важно задуматься о необходимости оформления таких документов получателям, знающим о наследственных диагнозах и возможных проблемах со здоровьем.

Виды страхования во время оформления ипотеки

  1. Страхование жилья, находящегося в залоге у финансовой организации.
  2. Титульное страхование. Приобретенное жилье на вторичке подлежит страхованию от риска потери в итоге признания соглашения недействительным.
  3. Страхование здоровья, а также жизни созаемщика.

Согласно законодательству обязательным выступает лишь страхование недвижимости, что находится у банка в залоге. Заемщик в данной ситуации не вправе отказаться от данной услуги. Что касается страхования жизни, а также здоровья, этот вид считается добровольным. Так, клиент банка ВТБ, Сбербанка, Альфа-Банка, Россельхозбанка и др. может не оформлять страховку жизни, когда оформляет ипотеку. Однако банк в такой ситуации способен для созаемщика повысить кредитную ставку.

Преимущественно такие солидные банки, как Россельхозбанк и Альфа-Банк, ВТБ и Сбербанк, стимулируют покупателей страховаться от первостепенных рисков. К слову, процентные ставки на ипотеку, о чем часто заявляется в рекламе, работают лишь в случае комплексного страхования (страхование имущества, жизни/здоровья человека, титульное). В общем затраты на страхование в ходе получения ипотеки получаются на уровне 0,4-1% исходя из суммы полученного кредита.

Преимущественно договор страхования оформляется на год, далее его необходимо продлевать. Когда созаемщик не выполнит этого действия по истечении полиса, Сбербанк, Россельхозбанк, Альфа-Банк, ВТБ и ряд других начислят неустойку, а также повысят процентную ставку.

Тарифы компаний при оформлении ипотеки

Сбербанк-Страхование

Осуществляет страхование имущества, оформленного в ипотеку, стоимостью не выше 15 млн. руб. Ежегодная стоимость полиса 0,25% на остаточную задолженность. Здоровье и жизнь расцениваются в 1 %. Отличительной особенностью является то, что при отказе от личного страхования этот процент увеличит стоимость годовой ставки по жилищному кредиту.

Несмотря на кажущуюся добровольность этого вида, полис навязывается клиенту принудительно.

Читать еще:  Техническое задание на выполнение работ

Процедура изменения компании приводит к потере остатка взносов. Исключением является отказ от услуг компании до вступления договора в силу, тогда уплачивается вся сумма.

О Сбербанк-страховании ипотеки мы подробнее писали в отдельной статье.

ВТБ-страхование

Предлагает регистрацию комплексного вида страхования, включающую все три формы. Полис для клиентов ВТБ24 банка заключается на весь срок ипотечного кредита с ежегодным продлением, для иных банков – сроком на год.

Средняя стоимость услуг составляет 1% от суммы займа, и ежегодно аналогичный процент рассчитывается на остаток задолженности по кредиту. Процедура замены компании аналогична Сбербанку.

ВТБ-страхование предоставляет льготу при оформлении полиса страхования на долгосрочный период.

ВСК Страховой дом

Предоставляет оформление страхования объекта залога и жизни. Средняя сумма расчета за здоровье и жизнь является 0,55%, если сумма свыше 4 млн. руб., необходимо медицинское декларирование.

Средняя стоимость страхования объекта залоговой недвижимости – 0,43%. Цена зависит от технических составляющих таких, как расположение помещения на первом или верхнем этаже, газификация дома и другие.

Отказ от действия договора до вступления полиса в силу и при условии, что с момента заключения согласия до даты отречения прошло менее 5 дней, приведет к возврату всей страховой премии.

При оформлении отказа в период 5 дней после вступления полиса в силу и со дня регистрации до расторжения минуло менее 5 дней, выплата премии осуществляется в соответствии с минувшим сроком.

Компания предоставляет Сбербанку особые условия обслуживания. Ставка за здоровье и жизнь равна 1%, защита недвижимости около 0,18%. Райффайзинг, Абсолют и ВТБ банкам осуществляется комплексное страхование, состоящие из здоровья и жизни в размере до 1%, имущества – примерно 0,1%, титул – около 0,25%.

В Ресо при закрытии договора в течение 5 дней после заключения и до вступления договора в силу, страховая премия возвращается полностью. В других случаях возврат осуществляется только за неиспользованные периоды. О нюансах возврата денег за страхование ипотеки говорится в отдельном материале.

Альянс-Росно

Оформление полиса по здоровью и жизни равно 0,87%, имуществу – 0,16%, от риска утраты права на собственность – свыше 0,18%. На текущий момент в связи с отсутствием аккредитации недоступно страхование по договорам Сбербанка.

Россгосстрах

Стоимость страхования здоровья и жизни заемщиков зависит от принадлежности к полу. Для Сбербанка стоимость полиса для мужчин равна 0,6%, а для женщин составляет 0,3%, страхование залогового имущества – 0,2%.

Для иных банков полис страхования жизни для мужчин оценивается в 0,56%, а для женщин – 0,28%, недвижимость – 0,17, защита титул – 0,15%. С сокращением суммы задолженности снижается сумма.

Ингосстрах

Дает возможность выбора оформления комплексной программы или отдельных видов. Усредненные тарифы страхования заемного имущества равно 0,14%, здоровье и жизнь – 0,23%, защита титула – 0,2%.

Расчет для каждого клиента осуществляется индивидуально.

Альфа-страхование

В организации можно приобрести пакет комплексного страхования по ипотеке. Прекращение договора раньше срока осуществляется на условиях, схожих со Страховым домом, с разницей в более привлекательных условиях и простым оформлением.

Для каждого клиента сумма рассчитывается индивидуально. Средние тарифы: на имущество равно 0,15%, здоровье и жизнь – 0,38%, страхование титула – 0,15%.

СОГАЗ

Предоставляет одни из самых демократичных цен на услуги. Недвижимость в размере 0,1%, здоровье и жизнь равно 0,17%, титул составляет 0,08%. Отказаться от текущего договора возможно только при полном погашении займа, с возвратом оставшейся платы за неиспользованные периоды.

Условия страхования ипотеки от компаний Согаз, Ингосстрах, Росгосстрах, РЕСО, ВСК вы найдете тут, а от компаний Ренессанс Кредит, Абсолют Банк и Совкомбанк — здесь.

Как рассчитать стоимость страховки

Самая простая стоимость страховки по ипотеке рассчитывается как:

А = С + Х*С
А – общая сумма по страхованию;
С – текущий долг на дату выплаты по страховке;
Х – текущая ставка по проценту кредита.

Читать еще:  Понятие и виды завещаний в РФ

Также существуют онлайн калькуляторы для расчета переплат по ипотеке и страхованию жизни.

Для расчета искомой величины достаточно ввести ставку по проценту, общий размер долга и текущую задолженность. Калькулятор самостоятельно вычислит сумму выплат по страховке при заданных условиях.

Ипотека – это кредит, выдаваемый банком под залог недвижимости, которая будет куплена на заемные средства. Так как приобретается недвижимость, которая стоит немалых денег, любой банк должен обезопасить себя от финансовых потерь. Поэтому в последнее время в условиях ипотеки обязательно прописывается наличие такого договора, как страхование квартиры при ипотеке. Поэтому этот кредит характеризуется многосубъектностью в кредитных отношениях, их длительностью (до 30 лет), большой суммой займа, строгим отбором потенциальных клиентов банка в виде его должников и т.д. В качестве участников выступают и оценочные организации по недвижимости.

Обязательно при оформлении сделки кредитного содержания, касающейся приобретения недвижимости, страховать риски банков. Интересно, что заемщик по закону имеет обязанность страховать предмет залоговых отношений от следующих рисков:

  • полного уничтожения;
  • повреждений недвижимости (имущества).

Ситуация на практике выглядит таким образом, что банки, выдающие займ, обязательно требуют от клиента дополнительного страхования своей жизни и способности к трудовым отношениям, кроме того, риска утраты титула на жилье. Страхование при ипотеке действует в течение всего срока правоотношений между банком и его должником. Таким образом – страхование жизни при ипотеке – важнейшая составляющая этого процесса.

Насколько необходима рассматриваемая страховка?

Насколько обязательно вступать в страховые отношения – этот вопрос нередко задают себе потенциальные заемщики, обратившиеся в тот или иной банк. Несколько лет назад такой бы вопрос вряд ли возник. Те, кто брал в тот период времени столь внушительный кредит, не рассматривал серьезно возможности невступления в отношения страхового содержания. Считалось, что это обязательно.

И Роспотребнадзор решил просмотреть положения ФЗ №102 «Об ипотеке». И не нашел там нормы, которая указывала бы на то, что страхование ипотеки в Сбербанке или в ином кредитном учреждении – императивная процедура. Закон говорит о том, что обязательно страхование при ипотеке только залогового имущества. Таким образом, как это нередко случается, налицо правовая казуистика.

Требование банка к потенциальному должнику об оформлении страхового полиса противоречит норме 16 иного закона. Он называется «О защите прав потребителей». Поэтому страхование при ипотеке таит в себе множество вопросов.

Решение подобных ситуаций на практике

страхование домаСтраховка жизни при ипотеке – это вопрос, который рассматривался в судах. И не только в первой инстанции, где заемщики получили поддержку, но и на Коллегии ВАС. Решение Высшего Арбитражного Суда не подлежит обжалованию. Таким образом, формально кредитное учреждение не может обязать заемщиков заключать договор – страховка ипотеки. Но на практике ситуация выглядит следующим образом: клиент, вооружившись правовыми знаниями, приходит в банк.

Он относится к надежным заемщикам, к которым можно причислить граждан:

  1. имеющих стабильную и хорошо оплачиваемую работу;
  2. необходимый банку комплект документов;
  3. имеющих в собственности имущество;
  4. необремененных негативной историей по ранее выданному кредиту.

Написав заявление на ипотеку, гражданин не показывает своего желания о заключении договора личного страхования. И внезапно банк отказывает в ипотеке. Конечно, разумный человек поймет, отчего это произошло.

Поэтому нет ничего удивительного в том, что за 5 лет с момента возникновения вопроса о том, что такое страховка ипотеки жизни и здоровья, ничего почти не изменилось для клиентов банков. По-прежнему кредитные учреждения требуют наличия страхового полиса жизни и здоровья (более 90% от всех банков, действующих на территории РФ). Заемщики, зная, что страховка ипотеки жизни и здоровья – не обязательно, в суд все равно не идут за защитой своего права.

Нельзя сказать о том, что в этом вопросе достигли компромисса. Хотя некоторые заемщики отлично понимают, что за продолжительный срок кредитных отношений (10, 20, 30) лет, случиться может разное. И риск наступления страхового случая высок.

Читать еще:  Протокол собрания участников ООО о внесении изменений

Страхование жизни и здоровья потенциального должника

Страхование при ипотеке жизни и здоровья подразумевает, что если клиент не сможет вернуть банку кредит, заболеет и из-за этого потеряет работу, получит увечье, он может посредством заключения соглашения обезопасить себя от риска неисполнения финансовых обязательств. Возникают ситуации, когда заемщик уже осуществил личное страхование лично или через своего работодателя.

Тарифы на полис

Страховка ипотеки, связанная с рассматриваемым вопросом, а конкретно – ее стоимость, зависит от нескольких факторов. В их число входят следующие положения:

  • возраст клиента;
  • состояние его здоровья;
  • профессия клиента.

Тариф на страхование составляет от 0,3 до 1,5 % от кредита. В случае его получения и расчета размера займа, в случае существования созаемщиков, банк обычно требует страховать и их.

В чем смысл этой страховки?

жильеПолучение полиса на руки – это гарантия того, что в случае смерти застрахованного или полной (частичной) утраты возможности к трудовой деятельности, страховые выплаты будут гарантированы в промежуток действия положений страхового соглашения.

Главной частью проводимой сделки между заемщиком и страховой организацией, являться анкета. Она предоставляется страховой организацией и заполняется заемщиком. Не стоит указывать в анкете ложную информацию о состоянии своего здоровья. Подписывая анкету, гражданин указывает, что сведения, отображающиеся в ней, достоверны и правдивы. Медицинское освидетельствование может быть произведено согласно условиям заключаемого страхового соглашения. Страховка квартиры по ипотеке в общем смысле включает в себя и этот этап.

Но освидетельствование со стороны специалистов зависит от двух факторов:

  1. возраста заемщика;
  2. суммы кредита.

Страховщик имеет право отказать своему клиенту в выплате кредита. Но только на том условии, что человек сообщил о себе ложные данные.

Что не считается страховым случаем:

  • Самоубийство и его попытки;
  • Опьянение (наркотики или алкоголь);
  • Участие в перелетах при помощи авиации (если клиент – не пассажир рейсового самолета);
  • Увечья вследствие воздействия радиации.

Это примерный перечень обстоятельств, которые позволяют страховщику уклониться от страховых выплат. Если лицо при заключении со страховщиком соглашения не знало о своей болезни, а после этого человек заболел – это признается страховым случаем! Это необходимо понимать и внимательно читать текст страхового соглашения, предлагаемого в процессе оформления ипотечных правоотношений.

Цена вопроса

Не секрет, что любая страховка при ипотеке в Сбербанке, как и в иных банках, действующих в правовом поле РФ, дорогая. А страхование жизни и здоровья в пакете одноименных услуг является самым дорогостоящим из всех всего перечня. Поэтому многие заемщики не испытывают особенного восторга в обстоятельствах, когда банк навязывает императивность этого условия.

Со стороны страховых отношений и логики – это неудивительно, так как дороже стоят те полисы, по которым возможность наступления страхового случая оценивается в умеренно-высоких или просто – в высоких показателях. Чем старше по возрасту заемщик, тем больше по своей степени риск. Соответственно, увеличивается тариф по личному страхованию. Условия соглашения по страхования гласят, что одноименные взносы со стороны страхователя должны поступать каждый год, в течение всего срока кредитных отношений. Но сумма взносов каждый год рассчитывается заново и зависит от остатка задолженности.

Средняя стоимость полиса на рынке

Если говорить о средних показателях, касающихся этого вида услуг, то цена полиса по утрате здоровья и способности к трудовым отношениям, составляет от 1,3 до 1,5 % за 12 месяцев, рассчитанных в зависимости от суммы займа. Тариф не превышает 2% почти никогда.

В принципе, банки и страховые организации заинтересованы в наличии у них клиентов. Поэтому они предлагают акции и иные предложения, выгодные потенциальным должникам.

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector