Rzdfine.ru

РЖД Финанс
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Страхование жизни при кредите: условия возврата при получении займа и порядок расторжения договора

Страхование жизни при кредите: условия возврата при получении займа и порядок расторжения договора

Страхование жизни при кредитеБанки, выдающие кредиты, любыми способами стараются максимально снизить риски невозврата заемных средств. Одним из таких способов является страхование жизни заемщика при получении займа. Обязательно ли вам брать страховку? Нет, это добровольная услуга, которая носит рекомендательный характер.

Страхование жизни в процессе оформления потребительского кредита осуществляют специализированные компании. Они берут на себя определенные обязательства в случае образования страхового случая, т. е. полностью или частично погашают задолженность по кредиту вместо заемщика. Неоспоримым плюсом такой услуги является обеспечение финансовой защиты от непредвиденных обстоятельств, которые могут оказать существенное влияние на выполнение долговых обязательств заемщиком.

При оформлении услуги клиент получает следующие преимущества:

  • Обеспечивается выплата кредита в случае форс-мажоров.
  • Снижается процентная ставка по займу.
  • Доступны большая сумма и максимально продолжительный период действия кредита.

Банк, в свою очередь, максимально снижает риски невозврата средств в случае утраты заемщиком работы, причинения вреда его здоровью и т. д.

При наступлении страхового случая финансовая организация становится выгодоприобретателем, т. е. участником договора, имеющим право на получение выплаты по страховке. Таким образом, банк возвращает свои средства, предоставленные в пользование заемщику.

Услуга страхования чаще всего оформляется в банке. Можно самостоятельно застраховать свою жизнь и здоровье, но это довольно трудоемкий процесс. Клиенту понадобятся не только документы с работы, но и справки о состоянии здоровья. В этом случае необходимо пройти соответствующий медосмотр. Компания может сама отказать заемщику в предоставлении страховки, если его работа или образ жизни связаны с определенным риском.

Законодательство

Важнейшая норма – статья 958, дающая право страхователю отказаться от договора в любое время до наступления страхового случая, в том числе допускающая досрочное расторжение.

  1. ФЗ «О защите прав потребителей» – базовый закон клиента, собравшегося брать заем. В нем содержатся общие нормы, регулирующие права и обязанности сторон, способы защиты права.
  2. ФЗ «О потребительском кредите» – специальный закон, регулирующий выдачу займов гражданам. Перечисляет правила об обязательном страховании по соглашению.
  3. ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» – регулирует вопросы страхования, раскрывает содержание понятий.

Расторжение договора страхования в случае выплаты кредита

В соответствии со ст. 11 закона № 353-ФЗ заемщик вправе вернуть потребительский кредит в течение 14 дней в полном объеме и отказаться от договора. Для целевых кредитов это срок пролонгирован до 30 дней. Нередки случаи досрочного погашения займов по истечении этих сроков, для этого достаточно проинформировать банк не менее чем за 30 дней.

Читать еще:  Подали в суд после ДТП

Расторжение страховки по кредиту в данном случае допустимо по вышеуказанному правилу п. 2 ст. 958 ГК РФ (вопрос о возврате страховой премии решается в зависимости от согласования сторонами соответствующего условия, см., например, определение судебной коллегии по гражданским делам Верховного суда РФ от 13.02.2018 № 44-КГ17-22).

Важно! П. 1 ст. 958 ГК РФ неприменим к выплате кредита, т. к. риском по страховому договору в рассматриваемом случае является утрата жизни/здоровья в определенных обстоятельствах, но не финансовые проблемы заемщика при выплате кредита. При этом надо также обратиться к п. 3 ст. 958 ГК РФ, который прямо разделяет досрочный отказ и досрочное прекращение договора страхования.

Как расторгнуть договор страхования и вернуть навязанную страховку?

— не пропустите указанный срок на подачу заявления на расторжение страхования жизни, здоровья, финансовых рисков и других видов страхования, если вы желаете от них отказаться и вернуть деньги.

— помните, при подаче любого заявления, вам необходимо сохранить почтовую квитанцию о направлении письма с описью вложения. Если вы лично подаете заявление, то требуйте, чтобы на втором экземпляре документа, который останется у вас, сотрудник банка поставил печать, дату и роспись.

— страховая компания может вернуть вам небольшую часть от суммы страховой премии, указав, что остальные денежные средства ушли на расходы. Самым распространенным видом расходов является комиссия банка, которая в некоторых случаях может составлять до 98% от суммы страховой премии.

— есть и другие уловки банка и страховой компании, чтобы не вернуть добросовестному заемщику его личные денежные средства. Это присоединение заёмщика к договору коллективного страхования, но при этом сторонами по договору является страховая компания и банк. В случае вашего желания расторгнуть данный договор страхования вам могут ответить отказом по той причине, что вы не являетесь стороной данных правоотношений, а являетесь лишь застрахованным лицом.

— во всех вышеуказанных случаях, действия страховой компании или банка являются полностью незаконными и возврат денежных средств по вашему заявлению нельзя считать надлежащим образом выполненным. Вы имеете полное и законное право незамедлительно обратиться в суд с исковым заявлением о возврате страховки и взыскании значительных компенсаций.

— в случае незаконного отказа, вы можете обратиться к Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг.

— если у вас не устроит результат рассмотрения вашего обращения Финансовым уполномоченным, то вы сможете обратиться в суд. Суммы компенсаций по исковому заявлению о расторжении договора страхования могут составлять до 200% от суммы основного долга. О том, как правильно обратиться в суд, или к Финансовому уполномоченному, узнайте из нашей следующей публикации по ссылке.

Читать еще:  Унифицированная форма № Т

В 2005 году Банком России был введен новый указ № 3854-У, устанавливающий период охлаждения. На его основе застрахованным гражданам дается 14 дней после подписания страховки. В течение этого периода возможно аннулировать страховой договор, не неся каких-либо потерь. Но здесь важно, чтобы не наступила страховая ситуация. Но если расторжение договора осуществляется после 14-дневного срока, то страховщику дается право не возвращать сумму, на протяжении периода, когда страховка действовала.

До недавнего времени «период охлаждения» равнялся 5 дням. С 2018 года его продлили до двухнедельного периода. Страховщик вправе его увеличить, при этом он обязательно должен обозначить данный факт в страховом договоре. Возврат денег должен быть выполнен не позднее 14 дней с момента подачи заявления о желании расторгнуть страховой договор.

Также следует отметить, что «период охлаждения» действует на страхование:

  • накопительное;
  • пенсионное;
  • добровольное;
  • инвестиционное;
  • страхование от болезней и несчастных случаев;
  • КАСКО, ОСАГО;
  • имущественных ценностей;
  • финансовых рисков;
  • водного транспорта.

Законно ли страхование жизни при получении кредита?

При оформлении кредита отношения между банком и заемщиком закрепляются в специальном документе — договоре. В любом договоре существует две группы условий:

  1. существенные — обязательно должны присутствовать в документе;
  2. дополнительные — включаются в договор одной из сторон и согласовываются со всеми участниками сделки.

Обязательства относительно страхования относятся именно к последней группе условий. Банки имеют право самостоятельно включать это требование в договор и пользуются этим правом практически всегда. Чаще всего такое условие присутствует, если речь идет о крупном потребительском кредите или ипотеке. Чем больше сумма заемных средств, тем выше вероятность наличия в договоре требований относительно страховки.

  1. Стремление минимизировать возможные риски и убытки, которые могут наступить вследствие смерти или болезни клиента. Ведь кредитуя клиента на крупную сумму, банк в ряде случаев может остаться ни с чем — нет гарантии, что родственники умершего заемщика смогут оплатить долг. Оформление полиса дает банку уверенность, что его средства будут возвращены вне зависимости от возможных обстоятельств.
  2. Сотрудничество со страховыми компаниями и получение процентаза каждого привлеченного клиента (или проданную страховку). В этом случае, кроме минимизации своих рисков, банк получает еще и дополнительную финансовую выгоду, а также партнеров в виде страховых компаний.

Ни в одном из этих случаев не учитываются интересы клиента — банк заботится только о собственной выгоде. Стоит отметить, что в действующем законодательстве отсутствуют требования относительно обязательного наличия страховки в договоре кредитования. Соглашаться на это условие или нет — выбор самого клиента, однако далеко не все об этом знают. Поэтому большинство договоров подписывается с согласием на страховку, вследствие чего клиент, кроме самого кредита и процентов по нему, вынужден оплачивать еще и страховые взносы.

Навязывание конкретной страховой компании, полиса страхования жизни и здоровья, а также отказ в выдаче кредита без него — прямое нарушение действующего законодательства и прав клиента. Он имеет полное право как на самостоятельный выбор страховщика, так и на полный отказ от оформления полиса — по законодательству такие действия не являются препятствием для кредитования.

Судебная практика

Заемщики нередко обращаются в суд, когда им нужно расторгнуть договор со страховой компанией и вернуть деньги. В судебной практике есть разные примеры:

  1. В 2017 году жительница г. Сыктывкар Алапаева А. М. обратилась в районный суд с иском против ОАО Сбербанк РФ. Требования истицы заключались в признании заключенного кредитного договора недействительным, возврате уплаченных денежных средств и компенсации морального вреда. Алапаева А. М. утверждала, что банк без ее согласия подключил ее к Программе жизни и здоровья с помощью соответствующего договора, оформил тариф и стал незаконно удерживать комиссию. Договор страхования был заключен под принуждением. После рассмотрения дела суд удовлетворил иск.
  2. В ноябре 2017 года в районный суд г. Москвы гражданином Яценко Г. Р. был подан иск о возврате выплаченной страховой премии после расторжения страхового договора по программе коллективного страхования банка ВТБ. Яценко Г. Р. утверждал, что оформление договора было обязательным условием при выдаче кредита. При этом подразумевалось, что заемщик в любой момент может отказаться от участия в программе, что он и сделала спустя 3 месяца. Но страховую премию ему не вернули. После рассмотрения дела суд отказал в удовлетворении иска, так как в пункт о возврате премии в страховом договоре отсутствовал.
Читать еще:  Средняя и минимальная зарплата в Швейцарии в 2022

Если банк заставляет заключать страховой договор, следует либо отказаться, либо тщательно проверить условия договора. Как правило, расторгнуть его можно без проблем, но вот вернуть деньги удается редко. Поэтому этот пункт нужно оговаривать заранее.

Пример заявления об отказе от страховки — здесь.

Пример заявления об отказе от страховки

Пример заявления об отказе от страховки

На конкретном примере в этом видео будет указано на незаконность принудительного страхования по кредиту:

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector