Rzdfine.ru

РЖД Финанс
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Может ли банк списать долг по кредиту

Может ли банк списать долг по кредиту

Нестабильность экономики, снижение курса валюты и сопутствующий этому рост цен на товары первой необходимости привели к тому, что выполнение ранее взятых обязательств для некоторых категорий граждан стало невозможным. Как следствие – ускорился рост просроченных долгов в финансовых организациях.

Согласно статистике за год с сентября 2014 года сумма списанных обязательств выросла на 49 процентов и составила 664 миллиардов рублей, что является рекордом для банков. Какие причины побудили финансистов на такой шаг?

По закону финансовые организации обязаны определять резервы в размере ста процентов под кредиты, просроченность по которым более 360 дней, что занимает до девяноста процентов проблемных активов. Получается, что банк должен практически всю свою прибыль направлять в резерв, хотя шанс вернуть просроченный долг чрезвычайно мал. Эффективность работы коллекторских агентств в период экономических проблем во всем мире упала почти в два раза, поэтому и производится списание безнадежных активов.

Какие деньги банки используют для кредитования?

Займы населению кредитно-финансовые организации выдают из денежных средств, которые принадлежат вкладчикам. Это депозиты рядовых граждан и финансовые потоки крупных предприятий, которые находятся на счетах банка. Большинство кредитов формируются именно из данных денежных средств. Только малая доля принадлежит самому кредитно-финансовому учреждению.

Какие деньги банк использует для кредитования

Банк использует деньги с депозитов и начисляет вкладчикам определенное вознаграждение. Если кредитор начнет прощать долги, у него просто не будет средств для начисления процентов по вкладам. Не могут же представители банка говорить людям, что они не получат положенного вознаграждения потому, что они простили того, кому давали кредит с депозитных счетов. Если поступать подобным образом, банк может и обанкротиться, оставшись должником перед вкладчиками.

Описанный пример позволяет понять, что о безвозвратном кредитовании речи быть просто не может. Банковская система гораздо сложнее, чем кажется. Она состоит из множества финансовых операций. Все они взаимосвязаны и объединяют миллионы людей, которые находятся в прямой зависимости от функционирования всей системы. Если заемщики перестанут выплачивать кредиты, это грозит крахом банка.

Кредитно-финансовая организация потерпит серьезные убытки. Вкладчики не получат свои денежные средства. Предприятие будет не в состоянии выплачивать заработную плату, лишится оборотных средств, прекратит существовать.

Что такое банкротство физического лица

Возможность объявить себя банкротом у физического лица появилась сравнительно недавно. В 2016 году законодательство приняло решение разрешить уклон от выплаты долгов, в случае если заемщик признает себя банкротом. Стоит отметить, что раньше такой возможностью могли воспользоваться лишь предприятия. Разберем условия банкротства:

  • просрочка должна составлять более трех месяцев;
  • задолженности по ЖКХ и кредитам должна составлять более полумиллиона рублей. Однако если долг составляет от 300 000, должник все равно имеет право обратиться в суд.

Если у должника имеется недвижимое имущество, по решению суда оно может быть изъято и продано в счет погашения долгов. Если заемщик арендует жилое помещение, то банк может рассмотреть и наличие техники, автомобиля для продажи. Если у заемщика есть доход, средства будут списаны, но не более 50% ежемесячно от общей суммы. Если задолжник не обладает ни имуществом, ни автомобилем, ни ценной техникой, а заработок и вовсе отсутствует, то в таком случае долг будет списан.

Стоит отметить, что за обращение в суд для признания физического лица банкротом придется оплатить пошлину и различные услуги. Средняя сумма, которую придется потратить, составляет от 20 до 30 тысяч рублей.

Что предпринимают банки, чтобы получить задолженность

Даже после смерти заемщика или из-за утраты недееспособности банк не забывает про долги. Период списания задолженности – 3 года.

Даже если заемщик примет решение скрываться, у него есть родственники и личное имущество. Стоит понимать, что дарить деньги вам никто не будет. Даже если вы успеете переписать квартиру на родственников, банк сможет проверять законность соответствующей документации. Долги могут быть списаны лишь тогда, когда у должников нечего конфисковать.

Арест имущества в счет кредитного долга

Коллекторы

Зачастую эти люди работают не совсем по закону. Они не только звонят и предупреждают заемщиков, но и предпринимают более жестокие меры. У должников есть право пожаловаться. При этом в случае проданного долга в коллекторное агентство, его можно погасить с более выгодными условиями.

Читать еще:  Можно ли развенчаться без согласия жены

В 2015 году наблюдалась тенденция скрывания должников от уплаты кредитов из-за наступления кризиса в стране. Многие переехали на ПМЖ в другие страны и собирались прятаться там на протяжении 3 лет. Однако это не являлось спасением. Даже в другой стране теоретически можно отыскать пропавшего человека.

Уголовная ответственность за неуплату кредита — когда применяется

Законом РФ предусмотрена не только административная, но и уголовная ответственность за неуплату кредита. Если вы не платите банку и вам звонят с угрозами о передаче дела в суд, читайте УК РФ, свой договор с банком и не торопитесь распродавать имущество. Для наступления уголовной ответственности должен быть установлен состав преступления – мошенничество. Если вы не в состоянии выплачивать кредит, но изначально не имели намерений обмануть банк, у вас есть все шансы разрешить ситуацию мирным путем.

Если сумма ущерба, причиненного банку, меньше 5000 рублей, то ваши долги не подпадают под действие УК РФ. Уголовная ответственность наступает, если установлено:

  • что вы взяли кредит, но не собирались его возвращать;
  • если вы получили кредит незаконным путем;
  • если долго уклоняетесь от уплаты, несмотря на существующее решение суда о взыскании.

Первоначально банк обращается в суд не с уголовным, а с гражданским иском. Суд чаще всего удовлетворяет иск, возможно небольшое снижение суммы пени и штрафов. Вы получаете еще одну возможность вернуть долг. Если погашения задолженности не происходит, дело переходит в ФССП, с вами будет работать судебный пристав.

Мнение эксперта

Пристав имеет право вычитать в счет долга любые ваши доходы от запрлаты до пенсии, изымать средства с вкладов и реализовывать имущество за исключением единственного жилья.

Пристав имеет право вычитать в счет долга любые ваши доходы от зарплаты до пенсии, изымать средства с вкладов и реализовывать имущество за исключением единственного жилья.

Судиться с банком возможно, а с помощью опытного адвоката велика вероятность снизить сумму долга. Если не предпринимать ничего, скрываться от банка и суда, возможна передача дела в прокуратуру. После этого должника могут привлечь к уголовной ответственности. Однако мошенничество при взятии кредита требуется доказать.

Действия банка при неуплате кредита

При пропуске очередного платежа по кредиту банк сначала напоминает о возникновении просрочки, требует уплаты и начинает начислять штрафы и пени. Условия начисления штрафов, размер пени и другие меры при пропуске платежа прописаны в кредитном договоре. Клиент может в рамках следующих платежей погасить просрочку. Если этого не происходит, банк вправе затребовать досрочное погашение кредита.
На этом этапе возможны звонки, письма, блокировка счетов по картам, а также автоматическое снятие сумм очередного платежа с других счетов клиента, имеющихся в этом же банке. Если все эти меры исчерпаны, кредитор может обратиться в суд с требованием возместить неоплаченный кредит в банке. После того, как будет получено судебное решение, наступает черед принудительного взыскания. Использование крайних мер (обращение в суд) сильно зависит от суммы задолженности и сроков просрочки.

Хотите избавиться от всех долгов?

Банковские служащие из отдела взыскания долгов сначала активно применяют меры психологического воздействия. Они могут угрожать судом, но о подаче заявления вас должны известить официальным образом (заказным письмом), а не звонком. Закон разрешает подачу заявления в суд после допущения 3 пропусков платежей подряд или если просрочка длится больше 3 месяцев. Это будет иск о принудительном взыскании долга, а не уголовное дело.

Что будет, если банк подал в суд за неуплату кредита?

Если вы поняли, что вам грозит неуплата кредита, лучше известить банк об изменении вашего положения и попытаться договориться. Уклонение от возврата долгов чревато принудительным взысканием в любом случае. Если банк прислал вам письменное извещение о подаче заявления в суд, в ваших интересах участвовать в процессе и постараться защитить свои права .

На начальном этапе у вас еще сохраняется теоретическая возможность добиться мирового соглашения с банком. Однако чаще дело доходит до рассмотрения в суде. Если должник в суд не явился, но предупредил о своем отсутствии, заседание могут перенести, однако оно в любом случае состоится. Если вы просто проигнорировали поступившие извещения, суд рассмотрит дело и заочно примет решение без вас.

Если лично, с адвокатом или адвокат от вашего имени будут присутствовать в суде, то велики шансы склонить судью на свою сторону. Выплаты сверх основного долга можно оспорить. Долг не отменят, но учитывая уважительные причины (потеря работы, ухудшение здоровья, рождение детей) могут уменьшить начисленные проценты за счет отмены пени и неустойки. Основной долг и проценты по договору придется выплатить.

Читать еще:  Присвоение и растрата статья 160 УК РФ

Уголовная ответственность за неуплату кредита

Закон по неуплате кредита различается для граждан и компаний. Уголовная ответственность за неуплату кредита возможна в трех случаях, рассмотрим каждый из них:

  • Основное, чем пугают должников — статья «Мошенничество». В УК РФ она внесена под номером 159 и не является относящейся исключительно к сфере кредитования физических лиц, она носит общий характер. Мошенничество всегда носит предумышленных характер, который необходимо доказать, только тогда должника можно посадить.

Мнение эксперта

Пристав имеет право вычитать в счет долга любые ваши доходы от запрлаты до пенсии, изымать средства с вкладов и реализовывать имущество за исключением единственного жилья.

  • Статья о незаконном получении кредита — № 176 УК. По ней привлекают граждан, оформивших кредит на юридическое лицо с использованием поддельных документов о постоянном доходе. При этом сумма долга превышает 2,25 млн. рублей. Суду придется доказать, что заемщик знал о том, что документы фиктивные и пошел на подлог осознанно.

Эта статья не действует, если вы взяли ипотеку, кредит на машину или потребительский займ.

  • Статья № 177 УК РФ используется, если должник проявил упорство в невыплате кредита. Для ее применения необходимо соблюдение главного условия — банк подал в суд, выиграл дело, но должник не платит и прячется от судебных приставов. Сумма долга должна превышать 250 000 рублей. Наказанием за неуплату кредита в России может стать начисление штрафа, принудительных выплат, назначение обязательных (без заключения в тюрьму) или принудительных работ, арест и лишение свободы.

Злостное уклонение от уплаты долга доказуемо, если вы получили крупное наследство и тратите его, но не возвращаете займ, ездите отдыхать за границу или совершаете аналогичные крупные траты.

Что делать, если банк подал в суд за неуплату кредита

Процедура суда — довольно длительный процесс, даже если банк подал в суд у должника есть время предпринять действия для своей защиты. Можно постараться достигнуть мирного соглашения, установив новый график платежей. С момента подачи банком заявления сумма накопившегося долга фиксируется и больше не увеличивается. К ней больше не будут добавлять штрафы или пени.

Если у вас совершенно нет возможности вернуть долг, то нужно выполнить следующее:

  • обратиться в суд, чтобы уточнить требования банка;
  • собрать документы, доказывающие что ваши обстоятельства, изменились, и вы больше не можете платить по кредиту;
  • прийти лично или прислать доверенного адвоката на заседание суда.

После получение решения суда его необходимо выполнить. Если вы сами не сможете погашать долг установленным образом, этим займутся судебные приставы. Возникновение уголовной ответственности по ипотечным, потребительским или иным кредитам граждан маловероятно.

Возможно ли списание долга

Существует три ситуации, когда банк вполне может простить кредитную задолженность:

  • сумма очень маленькая, а затраты на ее возвращение намного выше;
  • истек срок давности по взысканию; .

Условия для прощения

Банки сами очень редко выступают инициаторами в подобных процессах. Обычно решение принимается лишь после того, как гражданин, либо другие организации добьются согласия от банка. Сам заемщик всегда имеет право обратиться к сотрудникам банка с соответствующей просьбой. Финансовый омбудсмен также может стать автором подобной просьбы. В это случае применяется досудебный способ урегулирования спора.

Банки сравнивают стоимость сразу нескольких подходов, чтобы решить, насколько целесообразным будет простить задолженность в настоящее время: продажа, самостоятельное взыскание, судебный порядок требований. Кроме того, долги прощаются, когда заканчивается стандартный срок исковой давности, равный трем годам. Отсчет ведется с даты, когда поступил последний платеж по кредиту. Если за этот срок банковская организация не обратилась в суд, то остается только забыть о существующей задолженности.

Читать еще:  Удержание за обучение при увольнении в 2022 году

Рис. 1. Множество долгов не повод отчаиваться

Рис. 1. Множество долгов не повод отчаиваться

Существуют и другие, менее распространенные основания для прекращения долговых обязательств:

  • смерть должника при отсутствующих наследниках;
  • исчезновение без вести;
  • признание должника недееспособным.

Кроме того, долг может быть списан, а вернее выплачен страховой компанией, если заемщик оформлял ссуду со страхованием жизни и здоровья и стал инвалидом.

Списание по сроку давности или из-за банкротства

Решившему списать долг по сроку давности или банкротству нужно учесть ряд ограничений, включая запрет на выезд за границу. Однако это не останавливает многих руководителей компаний, работающих в малом и среднем бизнесе, и обычных граждан РФ. Банкрот, который озадачил себя вопросом оформления документов о неплатежеспособности на упрощенных или обычных условиях, предусмотренных федеральным законом, должен подпадать под следующие критерии:

  • среднемесячная совокупная прибыль проблемного должника за аналогичный период не превысила 50 тыс. рублей;
  • у физлица нет судимости в сфере экономики;
  • пеня в теле кредита за последние полгода не превысила 25 %;
  • на протяжении года не зафиксированы факты отчуждения имущества совокупной стоимостью более 2 млн рублей (кроме ипотечного);
  • претендующий на банкротство человек имеет не более 10 займов;
  • со стороны заемщика за последние 12 месяцев не было безвозмездного отчуждения имущества, стоимость которого превышает 200 тыс. рублей;
  • выдержан пятилетний период с момента предыдущего объявления банкротства.

Если у должника есть имущество, за исключением единственного жилья (не ипотечного), его могут изъять для реализации. Точно также с автотранспортными средствами, денежными средствами свыше прожиточного минимума, дорогостоящей техникой. Если есть официальный доход, будут списывать 50% до погашения долга. Если же ни доходов, ни имущества – задолженность просто спишут.

Рис. 2. Для списания задолженности можно оформить банкротство

Рис. 2. Для списания задолженности можно оформить банкротство

Данная процедура происходит в суде, куда необходимо подать заявление о банкротстве. Она не бесплатная – нужно оплатить госпошлину и услуги управляющего. В среднем расходы составляют до 20-30 тысяч рублей.

Заключение

Оформляя кредит, не стоит с самого начала рассчитывать на то, что банк все простит. Надо распределять финансовые возможности так, чтобы долги были погашены вовремя. Сумму брать такую, которую действительно возможно погасить. Если финансовое положение ухудшается, то требуется проанализировать, какое имущество может быть списано при погашении. Возможно, часть его нужно будет передать родственникам, оформив соответствующие документы.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону (495) 935-86-36
+7 (812) 449-55-12 —>
+7 (804) 333-20-57

Это быстро и бесплатно !

Кроме того, никогда не будет лишней и консультация с профессиональным юристом. Хорошо, если у него будет практический опыт с решением подобных вопросов. Главное – помнить о том, какие последствия может иметь каждое из принимаемых решений. И выбирать те, которые связаны с наименьшими потерями, в том числе – по репутации самого заемщика. Это помогает избежать серьезных проблем, негативной реакции со стороны контролирующих органов.

Выводы

Таким образом, ответ на вопрос о том, через сколько лет списывается кредит, имеет две плоскости: теоретическую и практическую. По теории и законодательству, долг могут простить через три года. На деле банки не доводят до таких рамок и вовремя обращаются в суд. Да и суды на стороне финансовых учреждений. Исключение – реально трудные финансовые ситуации, подтвержденные документально.

Как отсчитывается срок давности по просроченным платежам?

Срок исковой давности исчисляется с момента просрочки. Но поскольку ежемесячно образуется новая просрочка, то срок исковой давности исчисляется с каждого факта начисления пени и штрафа.

Стоит ли ждать пропуска срока исковой давности банком?

Нет, банки не доводят до такой ситуации. Часто учреждения прерывают срок давности перед самым его завершением.

Что делать, если банк пропускает срок исковой давности и подает иск о взыскании кредитной задолженности

Самостоятельно подать ходатайство о применении срока исковой давности. Без наличия заявления такая норма применяться не будет.

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector