Rzdfine.ru

РЖД Финанс
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Стоит ли должникам банков насторожиться в 2021 году

Стоит ли должникам банков насторожиться в 2021 году

Всем привет! Сегодня разговор пойдет о том, что ждет должников банков в 2021 году и стоит ли им беспокоиться.

Государственная Дума отклонила законопроект №303743/7, на который многие должники возлагали большие надежды.

Документ рассматривал возможность установления неприкосновенного для взыскания приставами прожиточного минимума, то есть денежной суммы, которая в любом случае после всех удержаний должна ежемесячно оставаться у должника.

Законопроект был отклонен во втором чтении и снят с рассмотрения. Это событие расстроило многих жителей страны, имеющих задолженность по действующим кредитам.

Что ждет должников российских банков в наступающем году? О чем им нужно беспокоиться уже сейчас?

Юристы сообщают, что шанс получить долгожданную защиту личных средств для существования у заемщиков все же есть.

В данный момент в Думе находится законопроект № 956530/7 «О внесении изменений в отдельные законодательные акты РФ в части обеспечения справедливой неприкосновенности минимального размера периодических доходов граждан-должников».

Что говорит Центробанк?

В ЦБ России считают, что несколько последующих лет будут не очень благоприятными для большинства граждан страны. Эксперты регулятора высказали это мнение в рамках опубликованного проекта «Основных направлений денежно-кредитной политики на 2022-2024 гг.».

В документе изложено несколько вероятных сценариев развития экономической ситуации в глобальном масштабе и то, как они могут повлиять на положение дел в России.

Всего в документе представлены четыре сценария:

  • базовый;
  • усиление пандемии;
  • глобальная инфляция;
  • финансовый кризис.

В случае с базовым вариантом развития ситуации некоторые надежды на улучшение внутриэкономического климата в стране остаются. Что касается трёх альтернативных вариантов, то все они выглядят как экономический апокалипсис.

Базовый сценарий

В этом случае специалисты предполагают, что цена на баррель нефти на мировом рынке будет находиться в районе отметки 65 долларов, а ситуация с инфляцией стабилизируется до конца 2021 года. На фоне расширения программы вакцинации и эффективности современных вакцин против коронавируса мировая экономика продолжит активно восстанавливаться.

Согласно базовому сценарию рост ВВП в 2021 году достигнет 4-4,5%, а в 2022 году ожидается его стабилизация на уровне 2-3%. К 2023 году уровень инфляции составит около 4%.

В Центробанке считают, что такое практически идеальное развитие ситуации на фоне текущей пандемии является достаточно сомнительным. Аналитики регулятора сходятся во мнении, что россиян ожидает куда более печальное будущее.

Усиление пандемии

Этот альтернативный сценарий предусматривает снижение котировок на нефть до 45 долларов и очередное обрушение российской экономики. В результате, россиянам вновь придётся положить «зубы на полку». Потребление сократится на 1,3-2,7%, а потери экономики в валютной выручке достигнут 16%, что приведёт к рецессии. Положение дел улучшиться только к 2023 году, когда стоимость барреля нефти поднимется до 50 долларов, а ВВП начнёт расти, несмотря на уровень инфляции 4,2-4,6%.

Читать еще:  Неумышленное оставление места ДТП, судебная практика, как избежать наказание

Глобальная инфляция

В этом случае предполагается более позитивное положение дел для мировой экономики. Прогнозируется рост стоимости нефти до 75 долларов за баррель и усиление валютного потока в Россию.

Но наиболее серьёзным риском в рамках этого сценария является импорт инфляции наряду с валютной выручкой, роста которой не удастся избежать на фоне возобновления глобальной экономики.

Финансовый кризис

Этот альтернативный вариант развития событий предполагается как продолжение сценария «глобальная инфляция». Возможно ужесточение денежно-кредитной политики со стороны финансовых регуляторов ключевых стран мира.

В результате, наиболее закредитованные страны ожидают проблемы в обслуживании своих долгов. Это приведёт к масштабному финансовому кризису для глобальной экономики уже в первом квартале 2023 года. Специалисты считают, что по своей силе он не будет уступать кризису 2008-2009 гг.

В этом случае котировки на нефть могут снизиться до 40 долларов за баррель. Это станет шоком для экономики России из-за снижения притока валютной выручки, девальвации национальной валюты и резкого оттока капитала.

Благоприятные прогнозы экспертов

Глава ВТБ Андрей Костин не склонен давать мрачные прогнозы в отношении рубля и его девальвации. Он считает текущие изменения курса обычной системой регулирования курса рубля по отношению к доллару. Глава ВТБ отмечает, что ЦБ до последнего не повышал процентную ставку, что можно считать большим достижением в его деятельности. Таким способом демонстрировалась достаточная прочность и устойчивость национальной валюты.

Костин уверен, что ЦБ не допустит, чтобы 1 доллар стоил 100 рублей. Разноплановая динамика финансового рынка России неверно оценивается рядом экспертов, которые вкладывают в свои прогнозы слишком много эмоциональности, забывая об экономических расчетах.

Пока последние новости про девальвацию 2022 в России не появляются, так как для этого, по мнению авторитетных специалистов по финансовому рынку, нет никаких оснований. Так, ведущий аналитик «Регион инвестиций» Михаил Поддубский не склонен драматизировать ситуацию с рублем. Он считает, что рубль не обвалится до отметки в 100 долларов.

Агентство Блумберг, специалисты которого считают, что новые волны коронавирусной пандемии вызовут падение американского фондового рынка, что вызовет скачки курса доллара, в результате чего рубль к концу 2022 года может упасть до отметки 97 долларов.

М. Поддубский не согласен с такой оценкой. Он указывает на то, что по сравнению с периодом 2014-2016 годов макроэкономическая ситуация более стабильная. К тому же, в России в 2020 году был запущен властями специальный механизм формирования бюджета, который позволяет снизить влияние колебания цен на нефтяном рынке на положение национальной валюты. При этом у государства имеется большой золотой запас, который дает рублю финансовую опору.

Читать еще:  Можно ли работать в полиции если была судимость

Системно значимый банк – что это значит

Описываемые структуры – основные игроки банковского сектора. Они имеют значимое влияние на рынок в целом. Ведь 77% всех его активов приходится именно на 13 указанных кредитных организаций. Соответственно, их стабильность, развитие или проблемы прямо влияют на положение дел в финансовом секторе.

Сразу можно отметить важный нюанс — системно значимые банки 2022 года практически защищены от банкротства. ЦБ РФ выдвигает более жесткие требования к их нормативам. В то же время защищает от краха. Если подобный игрок начинает испытывать сложности в бизнесе, то к нему применяется не отзыв лицензии, а санация. То есть финансовое оздоровление. Подобный подход уже был применен. В частности, в 2017 году в отношении Банка ФК Открытие.

Центральный Банк защищает системно значимые структуры от банкротства

Подобный подход позволяет регулятору предупредить катаклизмы в банковской системе. Во-первых, ключевые игроки рынка находятся под более пристальным контролем, чем другие конкуренты. Что дает возможность реагировать не уже на сами проблемы, а на их предпосылки. Во-вторых, даже при стечении обстоятельств, вызывающих крах рассматриваемой кредитной организации, она не будет банкротом, а продолжит работу. Пусть и с вливанием в нее дополнительных средств в рамках санации.

Как работают надбавки к коэффициентам риска

С 1 октября 2019 года ЦБ начал «зашивать» показатель долговой нагрузки (ПДН) в коэффициенты риска, на основе которых банки создают резервы под выдаваемые кредиты. Но эта мера действует только на банки с небольшим капиталом. Банки, у которых капитал выше, продолжают выдавать ссуды закредитованным россиянам, как и раньше.

Закредитованность. Фото: Kprf-don

Так, доля потребительских кредитов, выданных заёмщикам с ПДН более 80%, выросла с 26,8% в конце третьего квартала 2020 года до 34,4% в конце первого квартала 2021 года, говорится в «Обзоре финансовой стабильности» ЦБ. Здесь же регулятор отмечает, что это «обусловлено действиями нескольких банков». В целом долговая нагрузка за 2020 год выросла с 10,7% до 11,7%, за первый квартал 2021 года — до 11,9%.

В кабале! Зачем помогать должникам

За 2020 год количество должников в России выросло на 20 %, говорит служба судебных приставов. Если в конце 2019 года должников, за которыми охотилось правосудие, было 3,4 млн, то к концу 2020-го их насчитывалось уже 4,1 млн. И это только те люди, которые из-за долгов лишились права на выезд за границу. В основном это должники по алиментам, коммуналке и кредитам.

Читать еще:  Спецодежда при увольнении работника

Есть люди, которые набирают кредиты, не задумываясь о том, что будет завтра. Очень показательным оказался вопрос жительницы Ярославля на прямой линии Владимира Путина 30 июня. Из зарплаты в 12 700 рублей женщина 10 500 отдает за кредиты.

В Центробанке подсчитали, что к началу пандемии (апрель 2020 года) 42 млн россиян имели хоть один действующий кредит или заем в микрофинансовой организации. Около трети должников (30,4 %) сейчас имеют не один, а несколько кредитов или займов. Это 12,8 млн россиян, на которых приходится 54 % задолженности по банковским ссудам.

Пандемия, понятно, только подлила масла в огонь. За пандемийный год число кредитов у россиян выросло еще на 13,5 %, а доходы, только по официальным данным, упали на 3,5 %.

Итого, по данным Центробанка на весну 2021 года, задолженность розничных клиентов перед банками достигла 20,8 трлн рублей. А просроченных ссуд — 976 млрд рублей.

Заключение

Подводя итог, отметим, что несмотря огромные проценты, микрозаймы пользуются спросом. По данным Банка России в 2020 году МФО одобрили выдачу займов на 417 млрд рублей. Из них на долю граждан пришлось 87,5% этой суммы.

Столь мощное развитие рынок микрофинансирования получил во многом благодаря тому, что за 10 лет закон о микрофинансовых организациях дополнен новыми нормами, направленными на защиту потребителей.

Тем не менее, в настоящее время в Госдуме на рассмотрении находится законопроект, предлагающий упразднить действие закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». По мнению депутатов, деятельность МФО приводит к обнищанию людей и росту социальной напряженности в обществе. Рассмотрение назначено на осень 2021 года, но маловероятно, что такой закон будет принят.

В Правительстве России считают, что упразднение закона приведет только к развитию серого рынка микрокредитования, а граждане при этом станут менее защищенными.

Автор статьи Константин Милантьев

Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector