Rzdfine.ru

РЖД Финанс
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Реструктуризация кредитов физического лица

Реструктуризация кредитов физического лица

В случае потери работы или иных форс-мажорных обстоятельств заемщик вправе запросить в банке реструктуризацию кредита. Банк может сам предложить клиенту сделать реструктуризацию. В этом случае размер ежемесячного платежа уменьшается, но увеличивается срок выплат, а также повышается годовая ставка. В результате разница в общей плате может оказаться существенной, поэтому прежде чем соглашаться на такое предложение, надо все тщательно пересчитать. Условия реструктуризации индивидуальны, а это означает что существует возможность торговаться с банком .

Мнение эксперта

Аргументировать свою позицию в диалоге с банком поможет закон «О банкротстве физических лиц». Он действует с 01.10.2015 и дает возможность провести реструктуризацию долга в рамках процесса признания несостоятельности гражданина. В этом случае банк может потерять возможность полностью вернуть начисленные проценты, пени и штрафы, так процедуры сильно различаются.

Реструктуризация: что это такое?

Каждому заемщику полезно знать, что такое реструктуризация в банке. Это не отмена долга, а изменение сроков выплаты за счет изменения условий ежемесячного погашения. Кредит растягивается, сумма платежа снижается, а ставка и размер переплат растут.

Банк может задействовать одну из трех существующих программ лояльности:

  • реструктуризация — изменение условий кредита для снижения долговой нагрузки на клиента;
  • рефинансирование — полное погашение действующего кредита за счет нового займа;
  • кредитные каникулы — пауза в выплатах по кредиту до того момента, как клиент восстановит свои доходы.

Каждый процесс имеет плюсы и минусы, выбор зависит от конкретной ситуации и готовности банка идти навстречу клиенту. Если вам отказали, остается возможность задействовать реструктуризацию в рамках банкротства.

Отличие реструктуризации от ипотечных каникул и рефинансирования

Рассмотрим, чем отличаются банковские программы лояльности для заемщиков:

  • Рефинансирование, в отличие от кредитных каникул и реструктуризации, можно запросить в любом банке, а не только там, где взят кредит.
  • При реструктуризации есть возможность сохранить размер процентной ставки, при рефинансировании — снизить. Кредитные каникулы приводят к повышению процентов по кредиту.
  • Комиссионный сбор взимается только при рефинансировании кредита, в других случаях банки могут заработать на повышении ставки.

Рефинансирование можно назвать выгодным решением, если изменяются какие-либо внешние обстоятельства, например, обновляется ставка Центробанка, или же от другого банка поступило выгодное для клиента акционное предложение. При этом у самого заемщика финансовое положение не изменилось, он исправно выплачивает свой долг. Если же речь идет о реструктуризации, то здесь причиной являются именно личные проблемы клиента. И этот клиент хочет выйти из тяжелой финансовой ситуации с наименьшими потерями и выгодой для себя.

Ипотечные каникулы дают отсрочку в погашении платежей на срок не больше полугода. Иногда возникает необходимость сделать перерыв в платежах, но это чревато серьезными последствиями (расторжение ипотечного соглашения и взыскание квартиры как залогового имущества), поэтому банки предлагают заемщику уйти на каникулы. Данная услуга является платной – плательщик потеряет определенную сумму, но не будет рисковать всем кредитом.

Мнение эксперта

Аргументировать свою позицию в диалоге с банком поможет закон «О банкротстве физических лиц». Он действует с 01.10.2015 и дает возможность провести реструктуризацию долга в рамках процесса признания несостоятельности гражданина. В этом случае банк может потерять возможность полностью вернуть начисленные проценты, пени и штрафы, так процедуры сильно различаются.

Когда необходима реструктуризация долга?

Инициировать реструктуризацию может сам заемщик, если он опасается не вернуть взятый кредит или же процедуру запускает сам банк . Если вы понимаете, что не способны платить по всем обязательствам, лучше заранее запросить изменение условий кредита. Важно сделать это до того, как возникли просрочки.

Банки рассматривают заявки в случаях:

  • раньше вы возвращали кредиты стабильно, без пересмотра сроков;
  • вы можете документально подтвердить, что потеряли работу, вам снизили зарплату или иным образом лишились дохода;
  • вам еще нет 70 лет (или 65 — зависит от вашего банка).

Часть банков рассматривает заявление о реструктуризации только после того, как возникли несколько просрочек.

Выгодно ли проводить реструктуризацию по кредиту

Если вы можете платить — платите. Если стабильность возврата долга под угрозой, запрашивайте в банке льготные услуги. Это позволит вам:

  • сохранить репутацию;
  • избежать суда и принудительного взыскания;
  • снизить ежемесячную финансовую нагрузку;
  • защитить имущество от принудительной реализации.

Эти выгоды в значительной мере перевешивает единственный минус – увеличение переплаты по кредиту. Однако эта сумма никогда не бывает критической, так как размер взимаемых процентов ограничен законодательством РФ.

Читать еще:  Могут ли за долги забрать единственное жилье

Хотите избавиться от всех долгов?

Кто может обращаться за реструктуризацией?

По закону реструктуризация в банке может быть запрошена любым гражданином РФ, если он готов предоставить подтверждение того, что его финансовая ситуация ухудшилась. Внутренняя политика банков требует соблюдения таких условий :

  • ваш бизнес находится в упадке или на грани разорения;
  • зарплата снижена или вы лишились источника дохода (вышли на пенсию, вас сократили, уволили и т. д.);
  • у вас валютный кредит (этот вид кредита нельзя назвать надежным, поскольку при резком колебании курса валют сильно ухудшается финансовое состояние заемщика);
  • вы ушли в декретный отпуск или по уходу за ребенком;
  • вы пострадали в результате аварии, заболели, попали в катастрофу, пожар или наводнение;
  • банк сам проявил инициативу по изменению кредитных условий.

Для ипотечных заемщиков есть дополнительное условие — приобретаемая квартира является единственным жильем. У вас нет иного имущества, реализовав которое долг можно погасить. Банки одобряют реструктуризацию только клиентам с положительной кредитной историей.

Порядок и особенности реструктуризации просроченного кредита

Рассмотрим, как происходит реструктуризация долга по кредиту, если он просрочен. Такое условие является обязательным, в частности, в Альфа-банке. Напротив, Сбербанк запросы клиентов, допустивших пропуск ежемесячного платежа, не рассматривает.

Вы имеете право, запросить реструктуризацию, даже если есть просрочка, если:

  • у вас ипотека;
  • вы взяли кредит под залог имущества;
  • ваш кредит — потребительский;
  • вы возмещаете средства по лимиту кредитной карты.

Банки часто идут навстречу клиентам, так как это позволяет избежать долгосрочного решения дела через суд.

Как оформить реструктуризацию?

Каждый банк самостоятельно разрабатывает процедуру реструктуризации. Однако есть много общих моментов, которые необходимо учесть. Как оформить реструктуризацию долга уточняйте на сайте кредитной организации или у менеджера в офисе.

Рассмотрим, как происходит сама процедура после подачи заявления. Основных этапов четыре:

  1. Если банк проявляет заинтересованность, то переговоры с должником проводит отдел по работе с задолженностями. В указанный срок клиент должен собрать и предоставить документы, подтверждающие тяжелую финансовую ситуацию.
  2. Далее должник заполняет заявку по форме банка с приложением данных о доходах, собственности, кредитных обязательствах и обязательных платежах (например, по ЖКХ).
  3. Уполномоченный сотрудник кредитной организации обсуждает с заемщиком условия и рассматривает все дополнительные документы.
  4. После решения этих вопросов банк в установленный законом срок принимает решение о предоставлении услуги или об отказе. В случае достижения договоренности сторонами подписывается дополнительное соглашение с новыми услугами по выплатам.

Форму заявления можно получить, посетив офис кредитной организации, или же скачав бланк с сайта банка в электронном формате.

Что делать, если банк отказал в реструктуризации кредита

Вероятность столкнуться с отказом банка довольно высока. Реструктуризированная задолженность выплачивается дольше, уверенность в платежеспособности клиента падает. Если вам отказали в услуге, вы можете подать иск в арбитражный суд или инициировать процедуру банкротства. В этом случае вы одновременно добьетесь пересмотра текущих обязательств по всем своим кредитам.

Реструктуризация через банкротство с момента подачи заявки в суд прекращает начисление пени и штрафов. Арбитражный управляющий может добиться отмены уже начисленных сверх основного договора сумм. Будет разработан посильный для должника график платежей. Минус этого решения — если вы выйдете из графика, долги будут погашать принудительно. Может быть распродано имущество должника.

Подведем итоги. Реструктуризация – это отличная возможность получить временную передышку чтобы привести свои дела в порядок и при этом не испортить отношения с кредитной организацией и не навредить своей кредитной истории. Выгода банков от этой услуги – предотвращение появления безнадежной задолженности, можно будет получить средства без продажи залогового имущества и судебных тяжб.

Из статьи вы узнаете

Официальное определение термину дает ст. 2 закона 127-ФЗ. Так именуют реабилитационную процедуру, направленную на восстановление платежеспособности физлица. Проводят ее по утвержденному сторонами плану. К организациям реструктуризация кредита неприменима.

что такое реструктуризация долга

Участниками становятся банк, выдавший заем, а также должник, испытывающий временные трудности с исполнением договорных обязательств.

Как происходит данная процедура?

Начинается весь процесс с анализа состояния дел и имущества заемщика. На предварительном этапе этим рекомендуется ему заняться самостоятельно. Задача – изыскать возможности, которые облегчают финансовое состояние:

  • Продажа недвижимости, автомобиля, другого имущества по рыночным ценам;
  • Использование других активов – коммерческие веб-сайты, криптовалюту, ценные бумаги и т.п.
Читать еще:  У банка отозвали лицензию, как теперь платить кредит?

Если самостоятельно выйти из затруднительного положение не выйдет, остается обращаться к кредитору. Следующие этапы:

  1. Изучение и выбор программы реструктуризации.
  2. Заполнение и подача заявления.
  3. Получение одобрения и заключение нового соглашения.

Заключительный этап – выполнение новых условий кредитования. Их нарушение является основанием для возвращения к первоначальным условиям предоставления займа.

Выбор программы (формы)

Разные кредитные организации предлагают свои виды программ реструктуризации. Могут предлагаться следующие ее виды:

  1. Пролонгация – увеличение срока кредитования, но уменьшение размера ежемесячного платежа. – переоформление кредита через другой банк на более выгодных условиях.
  2. Отсрочка выплат полностью или частично – платежи приостанавливаются на определенный срок без начисления неустойки и назначения штрафа.
  3. Персональный график погашения долга.
  4. Применение дифференцированной схемы погашения вместо аннуитетной – проценты платятся за оставшееся тело кредита.
  5. Замена валюты платежей – снижает размер платежа в рублях, если национальная валюта девальвирует.
  6. Отмена ранее назначенных штрафов и неустойки.

Иногда реструктуризация долга по кредиту проводится, если заемщику необоснованно отказали в предложении-акции, которое действовало на момент оформления кредита. Получатель денег может обратиться с претензий к финансовой организации, чтобы условия договора пересмотрели, пересчитали ранее сделанные платежи. Если в добровольном порядке требования не выполнены, плательщик может обратиться в суд.

Подача заявления

После анализа ситуации и изучения программ реструктуризации заемщик обращается к менеджеру банка. Последний выслушивает клиента организации и выдает бланк заявления, помогает в его заполнении.

Если нет времени (или желания) лично приходить к кредитору, заявление направляется по почте ценным письмом. Рекомендуется оформлять уведомление о вручении, это дает возможность отслеживать сроки, в которые обязаны дать ответ. Недостаток этого способа подачи заявления – затягивается время для принятия решения, что не в пользу должника: растут штрафы, неустойка.

Подписание соглашения

После обсуждения новых условий кредитования, стороны вносят их в типовой договор. Он вступает с юридическую силу с момента подписания обеими сторонами. Второй экземпляр соглашения выдается заемщику.

В случае банкротства физических лиц

«Банкротство гражданина» или «банкротство физических лиц» как правовые категории возникли в российском законодательстве относительно недавно – осенью 2015 года. Важно отметить, что суд вправе выбирать между 3 процедурами урегулирования долговых разногласий: реструктуризацией, реализацией имущества и мировым соглашением. Причём, первый вариант является наиболее предпочтительным для заёмщика.

После решения суда о начале процедуры реструктуризации сумма долга замораживается: перестают начисляться проценты, неустойки и любые другие финансовые санкции, требования кредиторов не могут быть удовлетворены. Однако данные ограничения не распространяются на ряд имущественных взысканий, например, на возмещение вреда здоровью или жизни, текущим платежам, которые возникли после того, как заявление о банкротстве было принято и др.

Также должник теряет возможность свободно распоряжаться финансами или имуществом, например, открывать счета в банках, приобретать акции, заключать некоторые виды договоров и пр. Для этого ему необходимо письменное согласие финансового управляющего, задачей которого является предупреждение злоупотреблений должника во время процедуры банкротства.

Как оформляется реструктуризация задолженности

Когда заемщики узнают, что это такое, реструктуризация кредита, в большинстве случаев они соглашаются на условия банка. Реструктуризация долга позволяет выйти из сложной финансовой ситуации с минимальными потерями. После изменения структуры задолженности клиент получает возможность вносить посильные ежемесячные платежи.

На основе соглашения между банком и заемщиком вносятся изменения в кредитный договор. Как происходит эта процедура:

  1. Банк назначает заемщику встречу в том же самом отделении, где оформлялся кредитный договор.
  2. Менеджер банка и клиент обсуждают условия сотрудничества и еще раз согласовывают новую редакцию кредитного договора.
  3. Стороны сделки подписывают новый кредитный договор. У каждой стороны остается один подписанный экземпляр.

К новому договору может прилагаться дополнительное соглашение. В нем прописаны условия для дальнейшего сотрудничества. Обычно банк проводит реструктуризацию задолженности только один раз. Если клиент снова нарушит условия договора, то банк будет добиваться возврата денег другими методами.

Порядок реструктуризации

В просьбе воспользоваться реструктуризацией кредитного долга зачастую получают отказы, поэтому очень важно грамотно подойти к ее получению. Действия, которые вам нужно предпринять вы можете видеть ниже.

  1. Заполните анкету от банка на реструктуризацию кредита, в которой укажите данные вашего договора по кредиту, причины из-за которых вам нужен пересмотр вашего договора, сведения об имуществе, доходе и расходах.
  2. Вместе с кредитным специалистом выберите подходящие именно вам условия.
  3. Предоставьте все необходимые документы (паспорт, оригинал договора, справки).
  4. Дождитесь решения банка. Либо будет оформлен новый договор, либо вам вернут документы.
Читать еще:  Ответственность за несвоевременную уплату алиментов

Как реструктуризировать долги физических лиц в 2018 году

Реструктуризация кредита для физического лица требует определенных трудозатрат и, в некотором роде, везения. Придется собрать нужные бумаги и соответствовать определенным параметрам, по которым банк может решить, стоит ли проявлять лояльность.

Особенности для физических лиц

Просто так ни один банк не будет оформлять изменение условий кредитования. Есть некоторые нюансы, которые стоит учитывать при попытке добиться облегчения финансовой нагрузки для физических лиц:

  1. Не все банки готовы идти на уступки. Особенно если раньше были просрочки по этому кредиту или если есть проблемы с кредитной историей. В идеале кандидат на реструктуризацию – обычный человек, ни разу в жизни не допускавший даже случайных просрочек, но внезапно оставшийся без работы или оказавшийся нетрудоспособным. Но даже таким иногда отказывают.
  2. Если при оформлении реструктуризации будут выявлены поддельные документы (например, липовая справка об увольнении или нетрудоспособности) – можно попрощаться с лояльным отношением банка навсегда.
  3. Когда при увольнении было написано заявление по собственному желанию (даже если на самом деле это не так), то одной трудовой книжкой отделаться при реструктуризации не получится. Придется встать на учет на бирже труда или заключить договор с частным кадровым агентством и предоставить соответствующие документы.
  4. Если реструктуризировать кредит через процедуру банкротства, то все равно придется иметь какой-либо источник дохода, который позволит за 36 месяцев погасить кредит или хотя бы войти в прежний график выплат, но при этом обеспечить собственное существование хотя бы на минимальном уровне. В противном случае запустить реструктуризацию не получится – придется распродавать имущество.

При оформлении такой процедуры банк либо государство должны будут разработать новый график погашения. При его составлении учитываются не только новые проценты либо сроки для внесения денег, но и текущее состояние клиента. То есть кредитор постарается учесть уровень доходов и прочего. Естественно, не без выгоды для себя.

Что важно для реструктуризации долга

К сожалению, реструктуризация кредитов без участия государства в законе практически не обозначена. Нет соответствующих статей в кодексах РФ. Поэтому все будет зависеть только от ситуации – насколько крупный кредит на вас, насколько банк лоялен к клиентам, просрочили ли вы уже платежи и так далее.

  1. Сразу же после появления финансовых проблем обратиться в банк, если понятно, что своими силами выплатить не выйдет.
  2. Охотно идти на диалог с кредитором, предлагать варианты, прикладывать усилия к нахождению средств для выплаты.
  3. По возможности погашать платежи, не допуская появления задолженности, если банк не вынес решение о реструктуризации до даты следующего взноса.
  4. Пробовать договориться на взаимовыгодных условиях в случае, если банк решит вообще отказать в реструктуризации или предложить ухудшенные условия.

Главное – своими действиями и всем видом показывать, что вы готовы сотрудничать с кредитором.

Тогда есть шанс, что он решит не создавать вам проблем и оформить реструктуризацию. Тем более что ему тоже выгодно не потерять деньги.

Как добиться изменения финансовой нагрузки

Единой инструкции по реструктуризации кредитов в различных банках нет. Это строго индивидуальный процесс, который у каждого банка и для каждого кредитора уникален. Он отличается в зависимости от ситуации, размера кредита и так далее. Можно дать лишь общий вектор движения в сторону избавления от проблем:

  1. Собрать все необходимые документы.
  2. До начала просрочек подать заявление с пакетом документов о текущем финансовом положении.
  3. Дождаться ответа банка и в случае необходимости начать переговоры.
  4. Выполнить требования банка (например, встать на биржу труда).
  5. Добиться нового графика платежей с другими суммами и начать постепенно выплачивать кредит по-новому.

Стоит помнить, что помимо реструктуризации можно воспользоваться и другими возможностями. Например, договориться с банком о кредитных каникулах для физического лица – это поможет поднакопить денег или успеть найти новую работу, если со старой уволили. Либо же заключить новый кредитный договор под рефинансирование – в таком случае можно не только увеличить срок, но и снизить годовую ставку, если повезет. Кроме того, рефинансирование позволяет сменить банк.

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector